Кто может рефинансировать кредиты

Города

Удобное обслуживание кредитного счета

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов. Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Какой кредит проще всего рефинансировать

Легче всего тем заемщикам, которые исправно выполняли взятые обязательства более полугода и менее половины срока действия договора. О том, почему не рефинансируется кредит, когда до даты погашения остается мало времени, есть много разной информации, но суть одна: слишком запоздалая процедура обычно не имеет экономического смысла.

Раньше чем через полгода перекредитоваться не получится. В течение шести месяцев заемщик демонстрирует на практике свою платежеспособность. Если ему трудно обслуживать долг, то скрыть этот факт нельзя.

Залогом успешного рефинансирования служит позитивная история сотрудничества с кредиторами. Утаить просрочки, имевшие место в прошлом, тоже невозможно. Информация о заемщике хранится в БКИ.

Еще один решающий фактор – официально подтвержденный доход клиента и наличие у него имущества, пригодного для обеспечения возвратности.

В общем, идеальный заемщик обладает хорошей кредитной историей, он состоятелен, а на всякий непредвиденный случай у него есть залог или поручитель. Такого стремится заполучить любой банк. Помощь в рефинансировании кредитов с большой нагрузкой по ежемесячным платежам ему не нужна. Пусть только придет и расскажет, какие условия займа хочет улучшить, и ему помогут отзывчивые сотрудники финансового учреждения.

Когда необходимо обращаться за помощью

На кредитном сервисе Бробанк.ру пользователи могут быстро изучать условия от партнерских банков, чтобы выбрать подходящую организацию для сотрудничества. Без такого эффективного помощника, соискатели могут долго искать, какие банки оказывают ту или иную услугу. В большинстве случаев поиски безрезультатны.

Brobank работает только с проверенной информацией, которая подается в доступном виде. Поэтому пользователи быстро находят, что им подходит больше всего.

Кто может рефинансировать кредиты

Вмешательство специалиста необходимо, когда самостоятельно решить проблему трудно или невозможно. Применительно к перекредитованию это правило действует в следующих ситуациях:

  1. История кредитных отношений оставляет желать лучшего.
  2. Есть просрочки по текущим платежам.
  3. Размер официально подтвержденного дохода недостаточен.
  4. Банки отклоняют заявление на рефинансирование по непонятным причинам.

Наиболее востребованной по праву считается помощь в рефинансировании кредита с просрочками. Как правило, систематическое нарушение графика вызвано критическим падением платежеспособности клиента.

Свой кредитный рейтинг заемщик может повысить, взяв несколько небольших займов и успешно погасив их, но на это требуется время, которого обычно нет.

Отсутствие справки о доходах или недостаточность суммы ежемесячных заработков не имеет значения при получении кредита по двум документам. Платой за решение проблемы станет небольшое (на 1-2%) повышение ставки, но оно часто лишает рефинансирование смысла.

Узнать реальную причину отклонения заявки на перекредитование заемщик обычно не может. В каждом банке, помимо общепринятых критериев одобрения, действуют внутренние инструкции, которые сотрудники не вправе разглашать.

Перезанять средства можно у частных инвесторов и микрофинансовых организаций, но за свои услуги они берут намного больше, чем банки. По этой причине наибольшей популярностью пользуются услуги кредитных брокеров.

Возможность уменьшить кредитную нагрузку за счет более выгодных условий кредитования

Сложность в использовании услуги заключается в индивидуальном подходе к соискателям. Кредитная организация указывает в программе стандартные условия, которые могут пересматриваться — все зависит от показателей конкретного клиента.

Следовательно, часть требований может быть опущена, если клиент заинтересует кредитную организацию. Больше шансов получить положительное решение у соискателей, которые могут подтвердить свои периодические доходы. Но есть организации, которые работают только с имеющейся информацией, без дополнительных требований. В этот список входят:

  • Альфа-Банк.
  • Райффайзенбанк.
  • Банк Восточный.
  • Home Credit Bank.
  • УБРиР.

Следует учитывать, что без отказа не работает ни одна кредитная организация. Минимальный процент отказов есть и у вышеуказанных банков. К примеру, если обращается клиент, у которого по первичному соглашению возникла просрочка в один год, то по его заявке поступит мотивированный отказ. Стандартная практика, используемая в любом российском банке.

Как отличить «белого» кредитного брокера

В нашей стране действуют специализированные брокерские компании, оказывающие помощь в перекредитование потребительских кредитов и других займов. По сути, они являются посредниками между банками и заемщиками. Востребованность их услуг свидетельствует об эффективности работы подобных фирм.

Будущий клиент в лице заемщика, столкнувшегося с проблемами при рефинансировании, обращается в компанию. Первое, что он должен сделать, – честно описать сложившуюся ситуацию, не стремясь ее приукрасить.

Не исключено, что причины отклонения можно устранить легче, чем это представляется клиенту. В любом случае специалисту необходимо знать обо всех обстоятельствах.

Заемщику нужно рассказать о своих целях и выгодах, которые он рассчитывает получить в результате рефинансирования задолженности.

Первая консультация у «белых» брокеров бесплатная. Если ситуация безнадежна, клиенту об этом честно скажут.

Еще по теме  Города Тайланда - список описание фото и видео

Брокер, будучи квалифицированным специалистом, способен оценить перспективы улучшения условий заимствования. Клиент предоставляет действующий договор.

Рефинансирование сопряжено с расходами (на комиссии, страхование и т. д.) – их брокер также в состоянии предварительно рассчитать. Часто у него самого есть опыт банковской работы.

После получения полной информации о делах клиента брокер предлагает свои условия и, если они приняты клиентом, заключает с ним договор. Исполнитель гарантированно обязуется оказать следующие услуги:

  1. Поиск финансовых учреждений, готовых рефинансировать существующую задолженность на более выгодных условиях. Обычно предлагается несколько вариантов, из которых рекомендуется один.
  2. Подготовка пакета необходимых документов.
  3. Составление заявления на рефинансирование и обеспечение его одобрения.
  4. Юридическое сопровождение сделки на всех этапах ее проведения.
  5. Предварительная проверка кредитной истории на предмет определения шансов успешного рефинансирования.

За эти услуги брокерская компания берет вознаграждение. Оно может выражаться фиксированной суммой или составлять долю реальной выгоды клиента.

Как правило, гонорар за удачно проведенное рефинансирование колеблется в пределах 1-2% от суммы остаточной задолженности. В особо сложных случаях он может достигать и 5%, все зависит от количества решенных проблем. Дополнительно клиент оплачивает обязательные процедурные расходы.

Дорого ли это? На самом деле получаемая выгода должна превышать затраты. В противном случае клиент откажется от услуги.

Отличить «белого» брокера от «черного» довольно просто. Организация, работающая в соответствии с законодательством, никогда не предложит криминальных методов, таких как подлог или иные способы введения в заблуждение вероятного кредитора.

Еще один критерий – наличие гарантий в договоре. Недостаточно указать, что исполнитель обязуется «прилагать усилия». Его работа должна выражаться конкретным результатом.

Также следует обратить внимание на то, насколько посредник стремится воспользоваться затруднениями, возникшими у заемщика. Как правило, аванса «белые» кредитные брокеры не берут, а счет за услугу выставляют после успешного завершения работы, когда рефинансирование проведено и их клиент ощущает свою выгоду.

Кроме перечисленных признаков, следует учитывать также репутацию компании. Рассмотрим несколько примеров кредитно-брокерских организаций, активно работающих в Москве и на остальной территории России.

В ряде затруднительных ситуаций эта компания оказывает реальную помощь. Рефинансирование просроченных кредитов в Москве по банковским картам, ипотеке, наличным займам – вот неполный список доступных услуг.

Клиент получает исчерпывающую консультацию и рекомендации по доработкам и исправлениям, позволяющим достичь цели. Размер вознаграждения колеблется от 1 до 3% и выплачивается после заключения договора рефинансирования.

Сумма – до 8 млн руб., предельный срок – 25 лет, годовая ставка – от 16%. Возможно перекредитование по двум документам.

MSK-money

Специализация сервиса – законная помощь в перекредитовании потребительских кредитов для клиентов с плохой историей или при ее полном отсутствии. Сотрудничество с MSK-money позволит получить погашающий займ на наиболее выгодных условиях с вероятностью одобрения заявления 90%. Предоплата не требуется.

АртегоФинанс

Оказывает профессиональную услугу оптимального подбора кредитора с целью рефинансирования действующей задолженности. «АртегоФинанс» является партнером двух десятков крупнейших российских банков, благодаря чему заявки этой компании рассматриваться приоритетно, обычно в течение суток. Все документальное оформление брокер берет на себя. Каждый клиент сотрудничает с персональным менеджером.

В среднем годовая ставка кредита после рефинансирования снижается на 3% и составляет 9,7%.

«АртегоФинанс» берется уладить вопрос проблемной задолженности до 50 млн руб. (500 тыс. минимум) на срок до 15 лет.

Royal Finans

Компания оптимизирует условия обслуживания задолженности, проверяет за 10 минут кредитную историю, проводит консультации по программам рефинансирования ведущих российских банков, сопровождает сделку до момента получения клиентом средств. Оплата услуги по фактическому результату, без авансирования.

Особая специализация по ипотечному направлению. Дополнительная услуга – юридическая защита от произвола коллекторов, в том числе в судебном порядке.

Брокерская фирма оказывает полный спектр услуг по рефинансированию задолженности на сумму до 50 млн руб. Минимальная годовая ставка – 12%. Максимальный срок – 30 лет. Время рассмотрения заявления – до 2 дней.

Проффинанс

Главный плюс компании – возможность получения услуги в онлайн-режиме. Клиенту остается заполнить форму и дождаться результата. Доступно оформление рефинансирования по двум документам. Есть возможность получения дополнительной суммы на текущие расходы.

Услуги этой фирмы такие же, как и у других компаний, помогающих в рефинансировании. Отличие в том, что на официальной странице «Единый центр кредитования» декларирует свою способность влиять на решения банков по поводу одобрения заявлений заемщиков. Указана вероятность положительного согласования – 87%.

Заемщику, попавшему в затруднительное положение, нужно усвоить, что любая помощь будет оказана ему не из альтруистических соображений. Деятельность брокера имеет целью получение прибыли. По этой причине компании стремятся создать впечатление, что любая проблема будет ими успешно решена с практически стопроцентной гарантией. Это не так.

Во-первых, рефинансирование, даже самое выгодное, не избавляет клиента от необходимости обслуживать долг.

Кто может рефинансировать кредиты

Во-вторых, есть заемщики, обремененные таким количеством проблем, что помощь им – дело совершенно безнадежное. Чудес не бывает.

В-третьих, декларации о каких-либо особых отношениях с банками, дающих возможность получить гарантированное одобрение заявления на рефинансирование, как правило, не соответствуют действительности. «Уговорить» кредитора дать деньги взаймы без обязательных гарантий возвратности невозможно: банки никогда не будут действовать вопреки собственным интересам.

В-четвертых, выгода заемщика распределяется на весь срок действия договора, а вознаграждение брокеру нужно выплатить сразу. Этот факт существенно снижает экономию, если посчитать проценты, набегающие на сумму гонорара.

Еще по теме  Как заработать деньги девушке женщине в Интернете без вложений

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита. Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

Кто может рефинансировать кредиты

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов. Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения. Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Заключение

Кто может рефинансировать кредиты

Обращение к кредитному брокеру за помощью в рефинансировании задолженности перед банком целесообразно тогда, когда заемщик не может самостоятельно выполнить операцию.

Стопроцентной гарантии успешного нахождения нового кредитора на более выгодных условиях не может дать никто. Особенно это утверждение актуально в отношении проблемных должников. А именно они составляют большую часть клиентов брокерских компаний.

И все же в ряде ситуаций такая помощь бывает эффективной. В идеале должник в результате сотрудничества с кредитным брокером получает выгоду в виде экономии за счет уменьшения переплаты, которой делится с исполнителем услуги.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

Кто может рефинансировать кредиты

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Еще по теме  Кредиты на 200000 рублей в Балашихе

Заявка

Кто может рефинансировать кредиты

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Кто может рефинансировать кредиты

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Кто может рефинансировать кредиты

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Кто может рефинансировать кредиты

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Кто может рефинансировать кредиты

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

Необходимые документы

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк. Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ. Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту. Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая с 2018 года 3 млн. рублей. В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита. Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения. Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации. Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости. Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация. Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев — для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.