Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Города

Кого называют поручителем?

Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.

Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.

ВАЖНО

Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.

Что значит поручитель в банке по ипотеке? По закону это лицо, гарантирующее своевременный возврат полученной ссуды и не имеющее какой-либо выгоды в совершении данной сделки.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Привлечение поручителя значительно повышает вероятность одобрения ипотечной заявки и снижает риск для банка. Поручительство далеко не всегда является обязательным условиям для выдачи кредитных средств. Если заемщик обладает высоким уровнем дохода и не состоит в браке, он может оформить ипотеку без привлечения посторонних.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Гарантом может выступать как физическое (пенсионер, ИП, наемный работник), так и юридическое (компания-работодатель) лицо, отвечающее главным требованиям финансовой организации.

Банки более лояльны к заемщикам, чьими поручителями становятся работодатели. Это дает им уверенность в том, что заявитель не будет уволен.

Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию. Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков).

На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

  • Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
  • В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
  • Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

  1. В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
  2. Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
  3. Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
  4. Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
  5. При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

  1. Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
  2. Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него. 

Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке? Несмотря на то, что оба участника выступают гарантом своевременного погашения кредита, между ними есть несколько весомых отличий.

Критерий Созаемщик Поручитель
Тип ответственности Солидарная ответственность (совместная с основным заемщиком). Это значит, что при первой же просрочке банк вправе потребовать исполнения долговых обязательств у всех солидарных участников сделки. Субсидиарная ответственность (частичная). В этом случае поручитель обязуется выплачивать долги заемщика только после того, как суд признает последнего неплатежеспособным.
Право собственности Созаемщиками чаще всего становятся мужья или жены, являющиеся точно такими же владельцами приобретаемого жилья, что и основной заемщик. У поручителя нет прав на недвижимое имущество и получение налогового вычета.
Уровень дохода и влияние на размер ипотеки Принимается во внимание и напрямую влияет на размер максимального кредитного лимита. Не имеет никакого значения.
Степень родства Только родственник клиента. Как близкие, так и посторонние люди (в том числе и юридические организации).
Материальная выгода Созаемщик считается совместным получателем кредитных средств. Это значит, что даже если он будет выплачивать ипотеку один, то вернуть потраченные деньги не получится даже через суд. Не имеет к полученному займу никакого отношения.

Созаемщик отвечает за возврат полученной ссуды наравне с заявителем, а поручитель лишь гарантирует исправное внесение платежей. Но при этом он занимает менее выгодную позицию, так как ответственность за погашение ипотеки у него есть, а прав на приобретаемое жилье – нет.

В целом требования к поручителю ничем не отличаются от условий, которые финансовые организации ставят перед другими участниками ипотечного договора.

Это стандартный набор:

  • Гражданство – РФ;
  • Наличие внутреннего паспорта и постоянной регистрации в регионе действия выбранного банка (исключение составляют лишь те учреждения, которые кредитуют иностранных граждан);
  • Возраст – от 21 до 65-75 лет (на момент последней выплаты);
  • Подтвержденный доход (налоговая декларация, справка 2НДФЛ или же выписка по форме банка);
  • Трудоустройство – официальное;
  • Кредитная история – чистая. Человек, имеющий судебные тяжбы, непогашенные задолженности и собственные просрочки по выплатам, не имеет права быть гарантом банковской сделки.

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Для того чтобы взять кредит в ВТБ для покупки квартиры, необходимо выполнение следующих требований:

  • гражданство РФ, иностранцы получают ипотеку в ВТБ при наличии регистрации и места работы на территории России;
  • достижение возраста 21 год. Максимальный возраст также устанавливается и составляет 65 лет, при этом на момент погашения ипотеки заемщику должно быть менее 75 лет;
  • постоянное место работы на территории РФ, стаж по последнему месту – не менее 6 месяцев.

Кроме того, ВТБ важно знать, какую квартиру приобретает человек: новостройку или готовое жилье. При оформлении кредита на квартиру в строящемся доме есть риск, что недвижимость не будет достроена, поэтому этот фактор всегда учитывает при кредитовании.

ВТБ предлагает своим клиентам гибкую систему выгодного кредитования, которая нашла свое отражение в специальных программах.

Название программы Содержание
 Больше метров, меньше ставка  При покупки большой квартиры площадью более 65 метров предоставляется пониженная процентная ставка
 Победа над формальностями  По этой программе необходимо предоставить только два документа: паспорт и СНИЛС.
 Ипотека для военных  Льготные условия кредитования для военнослужащих
 Залоговая недвижимость  Можно приобрести жилье, находящееся в залоге у банка, по льготным ценам
 Кредит под залог имеющегося жилья  Если клиент отдает в залог квартиру, которая находится у него в собственности, кредит на новое жилье будет по льготным процентам

К обязательным документам на получение займа в общем порядке относятся:

  • документ, подтверждающий личность;
  • СНИЛС;
  • документы, подтверждающие доход (обычно это справка о доходах);
  • заявление-анкета, заполненная по форме кредитного учреждения;
  • копия трудовой книжки (не нужна, если клиент получает зарплату на карту ВТБ);
  • военный билет для мужчин призывного возраста.

Документы, связанные с объектом недвижимости могут быть представлены позднее, чем произойдет одобрение кредита специалистами ВТБ. К ним относятся:

  • документы по кредитуемому жилью;
  • сведения о выплате первоначального взноса.

Дополнительные документы не обязательны для получения кредита, однако их наличие существенно влияет на размер и срок кредитования в ВТБ. К ним относятся:

  • договор залога иного имущества;
  • банковская гарантия;
  • договор страхования жизни и здоровья;
  • договор поручительства.

Все эти документы позволяют взять ипотеку на более выгодных условиях. Далее более подробно рассмотрим поручительство.

Разница между заемщиком и созаемщиком зависит от политики банка. Многие финансовые организации и вовсе не делают разграничений между сторонами по договору. Им не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке, главное, чтобы это делалось регулярно и без просрочек.

Еще по теме  Самые лучшие дебетовые карты - Рейтинг 2020 года
Внимание

Ключевое отличие состоит в том, что основной заемщик заранее изучает все требования ипотечного договора, рассчитывает свою долговую нагрузку, выбирает срок и сумму кредитования. Солидарному заемщику же остается только согласиться с поставленными условиями. Обязанности по внесению ежемесячных платежей ложатся на плечи основного клиента. Но если он перестает платить ипотеку, перечислять средства придется созаемщику.

Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств. Такие нормы установлены параграфом 5 Гражданского Кодекса РФ.

Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга. Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:

  1. У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.
  2. При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
  3. Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.
  4. Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.

Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире. То есть он становится собственником недвижимости, а кредит по договоренности выплачивает основной заемщик. Поручитель же, наоборот, не имея возможности претендовать на имущество несет обязательства по выплате долга.

Внимание

Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.

Как взять ипотеку в банке ВТБ – основные требования банка

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Стабильный доход, достаточный для покрытия платежей по ипотечному кредиту. Размер заработной платы должен в два раза превышать сумму месячного взноса.
  3. Ипотечный созаемщик должен проработать на последнем месте не меньше 6 месяцев.
  4. Возраст третьего лица не может быть меньше 21 года и превышать отметку в 65 лет (данное условие может отличаться в разных банках).
  5. Созаемщик не должен являться инвалидом.
  6. Наличие безупречной кредитной истории, отсутствие непогашенных на момент оформления ипотеки кредитов и других долговых обязательств.

Вопрос о привлечении конкретного лица к договору в каждом случае рассматривается индивидуально. Иногда финансовые организации идут на уступки и разрешают привлекать иностранных граждан или пожилых людей. Главное условие при этом их финансовая стабильность и высокий уровень доходов.

Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?

  1. У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
  2. Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
  3. Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
К сведению

В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.

Внимание

Запрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает «Военная ипотека», а также «Ипотека с господдержкой».

Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки

Если дополнительное соглашение при оформлении ипотеки не было заключено, то в случае возникновения конфликтной ситуации отстоять право на часть квартиры солидарный заемщик может только в судебном порядке. При этом ему придется доказать факт того, что он самостоятельно уплачивал взносы по кредиту.

  1. Паспорт российского гражданина.
  2. Если регионы проживания человека и места оформления ипотеки не совпадают, потребуется справка, удостоверяющая наличие регистрации.
  3. Трудовая книжка.
  4. СНИЛС.
  5. Свидетельство о присвоении ИНН.
  6. Документы, подтверждающие уровень образования.
  7. Паспорта всех лиц, проживающих в одной квартире с заемщиком. Если имеются несовершеннолетние дети потребуются их свидетельства о рождении.
  8. Справка о размере доходов за предыдущие полгода.
Дополнительная информация

В качестве дополнительных документов банки могут запрашивать: военный билет, водительские права, справки, подтверждающие дееспособность и отсутствие наркотической или алкогольной зависимости. Некоторые финансовые организации просят предоставить налоговую декларацию за прошедший год или подтверждение наличия в собственности имущества.

  1. Подготовить полный пакет требуемых документов.
  2. Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.
  3. Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
  4. В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.

В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке. В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.

В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.

Внимание

Солидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки. Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека. Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей. В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.

В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым. По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.

Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются. Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке. При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 статьи 346 Гражданского Кодекса.

К сведению

При разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека. Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.

Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.

К сведению

В случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка. Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.

В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.

Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:

  1. Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
  2. Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.
  3. Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.

Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд. При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.

  1. Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.
  2. Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
  3. Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
  4. Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.
Еще по теме  Пошаговая регистрация ИП в 2020 году

Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации. Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка. При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.

Согласно законодательству, действующему в России в 2019 году, поручитель подает в банк те же бумаги, что и заемщик.

Права и обязанности созаемщика

Поручитель имеет не только обязанности, но и права. Рассмотрим их более подробно.

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Поручитель обязан:

  • Вернуть банку долг по займу, а также оплатить пеню, штрафы и причитающиеся проценты;
  • Представить все документы, запрашиваемые финансовой организацией перед оформлением ипотеки;
  • Вовремя оповещать кредитора об изменениях в адресных или паспортных данных.

Если заемщик просто исчез, банк не может требовать выплаты ипотеки от поручителя.

Поручитель имеет право:

  • Взыскать с заемщика денежную компенсацию, равную выплаченной сумме;
  • Отказаться от внесения платы по обязательствам заемщика. В этом случае кредитор наверняка обратится в суд. Дальнейшее развитие событий зависит от того, найдется ли у получателя кредита имущество, которое банк может забрать себе в качестве оплаты долга. Если такого не окажется, погашать задолженность придется поручителю.

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

  • наличие паспорта РФ с регистрацией;
  • наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
  • справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат). Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком). Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком. В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком. Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Существующие риски

Поручительство сопряжено с определенными рисками, поэтому человек, которому предложили выступить в этой роли, должен взвесить все «за» и «против».

С какими же негативными последствиями может столкнуться поручитель:

    Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность
  • Материальные издержки. Если заемщика признают неспособным совершать дальнейшие ипотечные выплаты, он обязан будет погасить не только тело кредита, но и задолженность по процентам. Кроме того на поручителя возлагается оплата судебных неустоек и штрафов за просроченные платежи;
  • Риск лишиться собственного имущества. Если поручитель не выполняет свои обязательства, банк может забрать себе его жилье и другие ценные вещи;
  • Испорченная кредитная история. Появление просрочек отразится не только на репутации заемщика, но и на кредитном досье всех участников соглашения;
  • Сложности с оформлением ссуды на свое имя. Многих интересует, можно ли быть поручителем, если есть ипотека? По закону это не запрещено, однако рассматривая кредитную заявку гражданина, имеющего договор поручительства, банк уменьшит уровень его доходов на сумму, указанную в текущем соглашении. Если оставшаяся сумма не будет дотягивать до установленных норм, банк не сможет дать кредит. В силу этого тем, кто оформляет заем сейчас или планирует заняться этим в ближайшее время, стоит отказаться от поручительства.

Выполнив обязательства, прописанные в договоре, гарант вправе обратиться в суд и потребовать от основного заемщика компенсации убытков. При этом кредитор обязан представить все подтверждающие документы.

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

  1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
  2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании.

    Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам.

    Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.

  3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее.

    Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично.

Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует.

Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя. По крайней мере, гасить за заемщика весь объем долга ему точно не придется. Но ипотека – крупный кредит, и часто так бывает, что реализовать залоговое имущество на сумму, позволяющую покрыть весь долг, невозможно.

Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость.

Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

  1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
  2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора.

    Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость.

    Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.

  3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя.

    Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей.

Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно.

Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

  1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
  2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
  3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
  4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке.

    Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю.

    Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства.

    С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.

Еще по теме  Кредитная карта Альфа банк «100 дней без процентов» в 2020 году: условия и тарифы, активация, как пользоваться картой, отзывы

Можно ли отказаться от поручительства?

Чтобы узнать, как выйти из поручительства по ипотеке, необходимо обратиться к ст. 367 ГК РФ.

Согласно этому документу можно выделить несколько случаев, позволяющих расторгнуть соглашение о поручительстве. К ним относятся:

    Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность
  • Изменение ипотечных условий без согласования с поручителем;
  • Окончание срока действия договора о поручительстве;
  • Прекращение кредитного обязательства (то есть полное погашение долга);
  • Перевод долга другому заемщику (если поручитель не согласен отвечать за нового должника). В некоторых ситуациях (например, при утрате прежним клиентом платежеспособности) смена заемщика может быть вполне выгодной, так как избавляет поручителя от проблем, связанных с выполнением возложенных на него обязательств. Также следует отметить, что если согласие гаранта на перевод долга изначально прописано в договоре поручительства, процедура будет выполнена автоматически.

Обязанности поручителя не прекращается со смертью должника. Мало того, если наследники откажутся от наследства, ипотека тут же перейдет к гаранту.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чтобы хоть немного снизить уровень ответственности, он может воспользоваться страховой выплатой (если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть попадает под условия страхового соглашения).

Во всех остальных случаях гражданину, выступающему поручителем по тому или иному кредитному договору, необходимо получить согласие не только заемщика, но и кредитной организации. Помимо этого он обязан дождаться замены, которая также проходит только по соглашению всех сторон.

На что обратить внимание?

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Решив стать поручителем, обратите внимание на несколько важных моментов:

  • Материальное положение заемщика – уровень и регулярность доходов, наличие недвижимости и другого ценного имущества и т. д.;
  • Условия кредитного договора – если что-то не понятно, обратитесь к квалифицированному юристу или расспросите в банке. Правда, сотрудники банковских организаций могут умолчать о некоторых деталях, так что будьте осторожны;
  • Ответственность заемщика – не связывайтесь с малознакомыми людьми и теми, кто имеет плохую кредитную историю.

Теперь вы знаете, кто такой поручитель по ипотеке, и сможете со всей ответственностью подойти к принятию решения.

Заявление на выход из ипотеки

Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.

Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.

Внимание

О своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.

Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?

Ипотека является одним из самых рискованных видов ссуд. Для снижения уровня вероятности невозврата кредитов банки требуют от заемщиков предоставление гарантий, в т.ч. привлечение поручителей. Но в некоторых случаях займы на покупку жилья не предусматривают применение данной меры. Поэтому многие задаются вопросом, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке.

Сегодня в политике кредитования Сбербанка наблюдается тенденция к смягчению требований. Если ранее заем на покупку жилья предоставлялся только при условии обязательного привлечения не менее одного гаранта, то сейчас достаточно лишь залогового обеспечения. При этом клиент должен иметь постоянное место работы. Обязательным условием является также привлечение созаемщиков.

Поручитель по ипотеке: кто такой в 2019 году, кто может быть, ответственность

Данные лица отличаются от поручителя тем, что имеют право на владение частью приобретаемой недвижимости. Это могут быть муж или жена заемщика или другие члены его семьи. При этом не важно, имеют они постоянный источник дохода или нет.

Приобретаемая недвижимость в таком случае оформляется как общее имущество. Но и ответственность за погашение задолженности возлагается на всех участников договора. В случае возникновения просрочки платежей, банк имеет право подать иск в суд, в т.ч.

и на созаемщиков.

Кредитование без привлечения гаранта отличается более жесткими условиями договора. Отличия могут быть в:

  • максимальном размере ссуды;
  • сроке займа;
  • процентной ставке;
  • сумме первоначального взноса;
  • требованиях к возрасту заемщика.

Ипотека без поручителей в Сбербанке невозможна в случае, когда недвижимость находится в стадии строительства. На данном этапе оформить залог на предмет кредитования нельзя. Поэтому договор по ипотеке в Сбербанке можно заключить только с поручителем.

Когда недвижимость будет достроена, ее можно предоставить в качестве залога. Тогда от помощи гаранта можно будет отказаться.

Прежде чем оформлять ипотеку с привлечением гаранта, рекомендуется уточнить, какие требования предъявляются к третьему лицу, участвующему в кредитном договоре.

Поручители — ответственные участники процесса кредитования. Они нужны для того, чтобы в случае возникновения проблем с заемщиком взять на себя ответственность за выполнение обязательств по погашению задолженности. Поэтому гарантом ипотеки может стать не каждый. Существуют следующие требования Сбербанка к поручителям:

  • возраст 21-65 лет;
  • наличие постоянного места работы;
  • положительная кредитная история;
  • наличие права собственности на имущество.

Допускается привлечение лиц с иностранным подданством, но предпочтение отдается претендентам, имеющим паспорт гражданина РФ.

Часто при заключении договора с банком в качестве гаранта выступает муж или жена заемщика.

Поручитель может быть привлечен к ответственности в случаях:

  • исчезновения заемщика и прекращения поступления платежей по кредиту;
  • утраты места работы клиентом банка;
  • потери трудоспособности должника;
  • смерти или гибели заемщика.

Данный перечень возможных ситуаций не полный. Могут произойти и другие события, которые являются основанием для предъявления требований к гаранту. Поэтому прежде чем брать на себя обязанности по поручительству, рекомендуется оценить свои финансовые возможности и надежность заемщика.

Кроме обязанностей, гарант возврата заемных средств имеет и права. Поручитель может:

  • после погашения всех обязательств требовать от кредитора предоставление нужных ему документов по ипотеке;
  • оспорить в суде решение банка даже без согласия заемщика;
  • требовать от должника погашение всех издержек после уплаты части долга.

При субсидиарной ответственности поручитель имеет право не брать на себя обязательства, пока банк не докажет в судебном порядке нетрудоспособность клиента. В случае исчезновения заемщика сделать это невозможно.

Если в договоре оговорена солидарная ответственность, гарант берет на себя обязательства в равной степени с заемщиком. При неблагоприятном исходе существует риск перехода имущества гаранта в собственность кредитора.

Снять с себя обязанности, связанные с поручительством, можно только при согласии кредитора и заемщика.

Некоторые нюансы

При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:

  1. Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
  2. В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
  3. Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.
Внимание

Человеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости. Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории. Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.