Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Места

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Разница и сходства между реструктуризацией и стандартным рефинансированием

Рефинансирование и реструктуризация – совершенно разные банковские инструменты, но преследуют они общую цель, которая заключается в изменении действующих кредитных условий на другие, более выгодны для заемщика.

Рефинансирование – это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

В таблице приведена сравнительная характеристика двух программ.

Критерии Реструктуризация Рефинансирование
Договор по кредиту Не изменяется Оформляется новый
Ежемесячная сумма платежа Обязательно снижается Обычно не изменяется
Процентная ставка Снижается с целью уменьшения суммы ежемесячных платежей Пересматривается в сторону уменьшения
Банк, предоставляющий кредит Является прежним Может быть другим
Срок займа Кредитный период увеличивается, что ведет к уменьшению сумму выплат Прежний или проводится его увеличение
Дополнительные траты Практически отсутствуют Удерживается комиссия за оформление нового займа и штраф за досрочную выплату текущего долга
Кто предлагает Банк своим клиентам, которые имеют просрочки Обычно сам заемщик
Переплата Обязательно возрастает Сумма расходов на переплату снижается
Цель Ослабить финансовую нагрузку на клиента за счет уменьшения суммы ежемесячных взносов. Добиться платежеспособности заемщика по кредиту посредством выдачи нового займа для погашения старого.

Если все долговые обязательства были оформлены непосредственно в системе Сбербанка, то можно использовать услугу по реструктуризации задолженности. Она доступна не для всех. Для того чтобы иметь возможность её использования, должны быть веские причины. Среди них:

  • заёмщик утратил рабочее место по причине уменьшения штатного состава или при полном закрытии предприятия, что подтверждается соответствующей документацией;
  • призвание человека в ряды вооруженных сил Российской Федерации;
  • нахождение гражданина в отпуске по уходу за ребенком;
  • утрата заёмщиком трудоспособности.

При отсутствии у заёмщика веских причин, среди указанных выше, пытаться подавать заявку на реструктуризацию не рекомендуется. Также необходимо иметь в виду, что утрата рабочего места по причине трудового несоответствия или дисциплинарных взысканий не является основанием для возможности использования реструктуризации.

Процесс оформления долгового соглашения по реструктуризации практически идентичен рефинансированию, но с более строгими требованиями к клиенту. При этом по факту совершения сделки заёмщик также получает возможность значительно продлить действие нового долгового обязательства с существенным снижением по процентам и величине ежемесячного платежа.

Заёмщики могут рассчитывать на использование услуги по рефинансированию долгового обязательства в Сбербанке, в том числе кредитов, взятых в данной организации, но с выполнением определенных условий. Главное, чтобы помимо долгового обязательства Сбербанка в рефинансирование включались кредиты от сторонних финансовых компаний.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.
Еще по теме  Кредиты для малого бизнеса в ОТП Банке

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

В 2020 году Сбербанк продолжает рефинансировать кредиты, взятые как в других финансовых структурах, так и в самом СБ. У заемщика есть возможность не только закрыть ранее взятые обязательства, но и решить текущие проблемы за счет дополнительной суммы (до 1 млн. рублей).

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц — это возможность запросить и получить определенную сумму денег на закрытие ранее взятых обязательств. Это могут быть кредитные карты, ипотечные, потребительские кредиты, автокредиты. В стандартном варианте клиент деньги на руки не получает. Их напрямую перечисляют «старым» кредитором.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Рефинансирование позволяет:

  • снизить процентную ставку. Если ипотечный кредит получен на 15-20-25 лет, разница даже в 1 п. п. дает за все годы ощутимую экономию;
  • вывести недвижимость из-под залога. Это относится к ипотечным и автокредитам. Заемщик получает право распоряжаться своим имуществом, продавать его, дарить и т. д.;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа. В счет погашения задолженности приходится отдавать 60-70% дохода? Перекредитование — это возможность перераспределить семейный или личный бюджет в пользу других трат;
  • сменить валюту платежа. Если кредит был получен в долларах или евро, при рефинансировании можно перевести договор в рублевый эквивалент;
  • закрыть долги по кредитным картам, не платить в дальнейшем повышенные проценты и комиссии за обналичивание.

Рефинансирование кредитов в Сбербанке доступно для граждан России, соответствующих требованиям, перечисленным ниже:

  • минимальный возраст — 21 год, предельный на дату последнего платежа – 65. Исключение сделано только для судей. Для них верхняя планка установлена на уровне 70 лет. Если предполагается рефинансирование ипотеки, максимальный возраст заемщика/созаемщиков — 75 лет на дату закрытия договора;
  • стаж на одном месте — от 6 месяцев. Минимальный общий стаж за последние 5 лет — 1 год. Зарплатным клиентам достаточно проработать в одной организации на момент обращения не менее 3-х месяцев. Требование об общем стаже снимается;
  • если заявка подается работающим пенсионером, получающим доход на карту/счет в Сбербанке, сохраняется условие, касающееся общего стажа (от 12 месяцев за 5 лет).

Процедура оформления рефинансирования напрямую зависит от того, какие обязательства предстоит закрыть.

Перекредитование карт, потребительских кредитов предполагает прохождение следующих этапов:

  1. Обращение в ближайший офис со всеми необходимыми документами и заполнение заявки.
  2. Получение ответа. Если он положительный, деньги перечисляются на счета в иных банках в сумме, указанной в справках.
  3. Погашение долга перед Сбербанком в соответствии с новым графиком.
  • Получение первичной консультации в банке.
  • Сбор справок о сумме задолженности в иных банках. Сбербанк может самостоятельно запросить нужные данные в БКИ. Справки потребуются, если в Бюро не будет информации о закрываемом кредите. Если заемщик самостоятельно получает справки в «старых» банках, в них прописывается не только тело основного долга, но и сумма процентов, подлежащих оплате.
  • Подача заявки. Ответа приходится ждать 2-4 рабочих дня. Для заполнения анкеты необходимо обратиться в ближайшее отделение. Подача заявки через официальный сайт не предусмотрена.
  • Если ответ положительный, заемщик обязан собрать и передать на рассмотрение документы, касающиеся предмета залога. Формально предварительное согласие действует в течение 60 дней.
  • В течение 5 рабочих дней в банке изучают полученную информацию.
  • Назначается дата подписания договора.
  • Деньги зачисляются на специальный счет. По письменному заявлению клиента средства перечисляются «старым» банкам для закрытия имеющихся обязательств.
  • Заемщик подписывает договор ипотеки со Сбербанком.
  • Документы передаются на регистрацию в Росреестр.
  • Как только получена выписка из ЕГРН, банк снижает процентную ставку по кредиту.

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Еще по теме  Комиссия за снятие денежных средств с дебетовых карт Сбербанка

Вопрос о том, как рефинансировать кредит, полученный в Сбербанке, возникает у добросовестных плательщиков, которые в силу разных жизненных обстоятельств попали в трудную финансовую ситуацию.

Банковская организация Сбербанк предлагает своим клиентам использовать варианты с рефинансированием ранее оформленного долгового обязательства. При этом допускается объединение долгов, в количестве от одного до пяти, в одно единое долговое соглашение. Оно составляется на достаточно выгодных условиях.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Совет! Клиенту предоставляется возможность выбрать расчетную валюту по новому кредитованию, значительно увеличить период действия долгового соглашения и самое главное существенно снизить переплату по начисляемой процентной ставке.

При осуществлении рефинансирования в Сбербанке клиент может рассчитывать на объединение долговых обязательств в количестве от 1 до 5. При желании оформить долговое соглашение на кредит, ранее полученный в данной организации, потребуется добавить ещё хотя бы один займ от сторонней организации. Сбербанк подвергает рефинансированию потребительские или автокредиты своего банка. Допускается включать в рефинансирование нижеперечисленные долговые обязательства от других банковских компаний:

  • автокредит;
  • потребительские ссуды;
  • ипотечное кредитование;
  • кредитные или дебетовые карточки с функцией овердрафта.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Важно! Также допускается претендовать на получение наличных денежных средств, помимо требуемых для погашения имеющихся долговых обязательств.

Получение рефинансирования кредита в своем банке возможно, но не всегда. Если у банка отсутствует программа перекредитования собственных займов, он не сможет пойти навстречу желаниям клиента.

Рефинансирование своим клиентам предоставляют почти все крупные российские банки:

  • Сбербанк.
  • Тинькофф.
  • ВТБ24.
  • Росбанк.
  • Альфа-Банк.

Изначально рефинансирование задумывалось как инструмент для привлечения заемщиков других банков. Поэтому проще оформить перекредитование в стороннем банке, чем в том, в котором уже брался кредит.

Существует несколько причин, почему «родной» банк не может предоставить возможность воспользоваться данной программой в полной мере:

  • Снижение прибыли. После перекредитования своего клиента банк теряет часть доходов.
  • Юридический аспект. Введены законы, запрещающие банкам массово уменьшать ставки собственным заемщикам.
  • Проблемы с ЦБ. Банк, оформляющий рефинансирование своему клиенту, должен подать Центральному банку документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и минимизированный риск потерь.

Рефинансирование в своем банке – специальная банковская программа, позволяющая оформить новый кредит с целью погашения предыдущего. Для его получения следует иметь серьезные причины и знать, в каких случаях банк может отказать в перекредитовании.

Текущие условия рефинансирования продуктов в Сбербанке

При производстве рефинансирования действующих долговых обязательств в Сбербанке потребуется соблюсти такие условия:

  • Не должно присутствовать просрочек по платежам в действующих долговых обязательствах. Данная информация отражается в кредитной истории заёмщика, она является поводом для отказа в использовании услуги.
  • Рассчитывать на рефинансирование в Сбербанке допускается только при условии, что хотя бы один займ брался не в данной финансовой организации. Рефинансировать долговые обязательства, взятые исключительно в Сбербанке, не допускается.
  • Внесение задолженностей по имеющимся кредитным обязательствам должно осуществляться как минимум на протяжении 6 месяцев.
  • До окончания срока действия имеющихся долговых обязательств должно оставаться три месяца.
  • Имеющиеся долговые обязательства не были подвержены реструктуризации в каком-либо финансовом учреждении, в том числе и в Сбербанке.

Рефинансирование

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Чем мотивировать кредитора?

Чтобы кредитная организация вынесла положительный вердикт по рефинансированию имеющего долга, у клиента должны быть уважительные причины на перекредитацию.

К серьезным факторам относятся:

  • потеря кормильца;
  • рождение ребенка, декрет;
  • призыв в армию;
  • существенные проблемы со здоровьем, приведшие к интенсивному лечению;
  • утрата работы по причинам не зависящих от заемщика (сокращение и прочее).

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Еще по теме  Как перевести деньги с МТС на карту Сбербанка

Алгоритм действий

Банк отказывает в перекредитовании по разным причинам. Основанием для отказа является:

  • клиент не отвечает критериям рефинансирования, имеет плохую кредитную историю;
  • низкая кредитоспособность заемщика, отсутствие стабильной и достаточно хорошей зарплаты;
  • для получения прошлого займа использовался материнский капитал;
  • со дня оформления первого кредита не прошло 3-6 месяцев или до окончания первичного кредитного договора остается больше 3-6 месяцев;
  • отсутствие прописки по месту расположения банка;
  • действующий заем оформлен без залога на недвижимость или без поручителя, существенное падение стоимости залога (квартиры, автомобиля и прочее);
  • просрочка долга по текущему кредиту более 6 месяцев;
  • возраст заемщика старше 75 лет;
  • клиент хочет повторно оформить рефинансирование;
  • незаконная перепланировка квартиры, внесенной в залог;
  • отсутствие страховки;
  • развод, когда бывшие супруги выступали созаемщиками, и их имущество не было разделено в рамках закона.

Если банковое учреждение отказывает в рефинансировании, дальнейшие действия заемщика зависят от характера отказа:

  • Отрицательная кредитная история. Постараться ее улучшить, оформив несколько кредитов на маленькую сумму и вовремя выплатив их.
  • Просрочка долга по текущему займу. Сначала погасить имеющийся долг, а затем своевременно проплачивать ежемесячные платежи на протяжении 3-6 месяцев.
  • Низкий доход. Рассмотреть с банком вариант внесения в залог недвижимости или поискать поручителя.
    Иногда банк идет навстречу, давая разрешение на перекредитование, если клиент докажет, что на данный момент он финансово несостоятелен по действующим условиям кредитного договора.
  • Снижение стоимости заложенной недвижимости. Попробовать договорится с банком о дополнительном внесении суммы, чтобы размер займа не превышал 90% от стоимости залога.
  • Незаконная перепланировка квартиры. Узаконенная перепланировка недвижимости не является основанием для отказа в рефинансировании ипотеки.
  • Отсутствие страхового полиса. Клиент должен застраховать свое здоровье и жизнь.

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

рефинансирование кредита в Сбербанке

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена. 

Положительные стороны процедуры

Благодаря программе рефинансирования заемщик:

  • Избавляется от возрастающих долгов за просрочку без каких-либо дополнительных финансовых взысканий со стороны банковской организации.
  • Экономит на переплате, получив уменьшение месячного платежа.
  • Возможность соединения нескольких займов в один кредит, погашение долга одноразовой суммой.
  • Оформляет новый кредит на более привлекательных условиях.
  • Получает уменьшение суммы ежемесячных платежей.
  • Освобождается от первичных кредитных условий, которые больше его не удовлетворяют.
  • Сохраняет хорошую репутацию своей кредитной истории.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Возможные риски процедуры

Список преимуществ перекредитования не исключает предполагаемые минусы данного мероприятия.

Риски присутствуют, но в минимальном количестве:

  • Необходимость заново собирать нужные документы, выстаивать в очередях, ожидать решения банка.
  • Оформляя договор на выгодных условиях для клиента, банк зачастую навязывает страховку.
  • Оформление нового договора по кредиту является платным, банк снимает определенную комиссию.
  • Ожидаемая выгода от процедуры для клиента может оказаться не такой значимой, как предполагалось.

Банковское учреждение тоже имеет некоторые риски – несение убытков в случае не погашения займа клиентом и лишнюю работу в виде обращения в суд, если человек взявший кредит не будет корректно выполнять обязанности заемщика.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.