Финансовая подушка безопасности — что это?

Места

Как создать подушку безопасности

Правило Действия
Оценить риски и ответственность Определить, для чего нужны денежные средства и насколько стабилен заработок. Это поможет установить сумму для ФПБ
Выделить необходимые расходы В случае непредвиденных ситуаций иметь в резерве сумму, которая равна ежемесячным расходам на период от 4 месяцев до полугода и больше (чем дольше, тем спокойнее). В каждом конкретном случае сумма зависит от размера и структуры трат. Поэтому нужно определить точную сумму, необходимую в данном случае
Подсчитать средства на крупные плановые расходы ФПБ может содержать часть денежных средств, которые потратятся в будущем на какие-либо цели: на покупку дома, автомобиля или на отпуск
Получить максимум выгоды от сбережений Не смешивать сбережения на непредвиденные ситуации с плановыми накоплениями. Хранить эти денежные средства раздельно. Постараться наиболее выгодно вложить эти средства

Для того, чтобы начать создавать финансовую подушку безопасности, нужно или меньше расходовать, или больше зарабатывать (найти дополнительные источники дохода). Очень хорошие результаты даёт совмещение этих двух способов. Несколько советов для формирования резервного фонда:

  • каждый месяц в день зарплаты отложить 10% от суммы. Это условная величина, процент отложенных денег определяется индивидуально в каждом конкретном случае;
  • пользоваться автоматическим сервисом (например, Копилкой Сбербанка), когда процент отчислений с заработной платы настраивается на накопительный счёт;
  • регулярно устраивать акцию «выходные без расходов», то есть отказаться в выходные дни от развлечений;
  • отказаться от вредных привычек, таким образом, будет и экономия денег, и польза для здоровья;
  • округлять суммы расходов. К примеру, если при покупке потрачено 430 рублей, нужно округлить до 500 рублей, и разницу отложить в резерв;
  • обзавестись копилкой для монет и каждый день класть туда определённые монеты (5 или 10 рублей);
  • пользоваться скидками и бонусами в торговых центрах;
  • откладывать премию или прибавку к заработной плате.

Для того, чтобы не потратить деньги из резервного фонда, необходимо следовать нескольким правилам:

  1. Разместить средства в надёжных и труднодоступных местах.
  2. В чрезвычайной обстановке стараться не потратить деньги полностью, а оставить некоторую часть неприкосновенной.
  3. Пополнять запасы резервных средств.

К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.

Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.

  1. Уверенность в своих силах.
  2. Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
  3. Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
  4. Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.

Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.

  1. Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
  2. Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
  3. Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной неснижаемой суммы.

В Сбербанке подобный счет называется «Управляй», а неснижаемый остаток составляет 30 тысяч. В Тинькофф банке доступны накопительный счет и дебетовая карта с начислением процента по остатку. В банке «Открытие» такой счет называется «Свободное управление».

Также подойдет вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением без потери процентов, но это немного менее удобно.

Обязательно выбирайте надежный банк. Будет удобнее, если счет привязан к карте. Это позволит переводить средства без комиссий. Если планируете открывать вклад в ином банке (не том, чьей картой пользуетесь), узнайте размеры комиссий за переводы средств между банками.

1. Что такое финансовая подушка безопасности простыми словами

Финансовая подушка безопасности (ФПБ) — это денежные накопления, которым можно воспользоваться в случае потери доходов или каких-то срочных незапланированных трат. Иногда её называют финансовым резервом, «заначкой».

Название «финансовой подушки безопасности» получила по ассоциации с автомобилями. Здесь также есть безопасность для сохранения жизни человека в случае аварий.

По статистике большинство рядовых граждан не имеют никаких накоплений. Поскольку они живут от зарплаты до зарплаты. Это создает большие риски, поскольку любые проблемы в стране, на работе с выплатами зарплаты вызывают сразу волну проблем с оплатой коммунальных платежей, расходов на еду, оплата кредитов (ипотеки) и прочее.

Чтобы человек не впадал в крайности (устраивался на малооплачиваемую работу, брал невыгодные кредиты и прочее) сознательные граждане создают денежные запасы на какой-то период, за которой бы можно было решить свои временные финансовые трудности.

Определение размера финансовой подушки безопасности

Сколько стоит отложить денег? Традиционно финансовая подушка безопасности служит для сглаживания неблагоприятных периодов связанных с потерей доходов или же резкими тратами. Как правило, специалисты рекомендуют закладывать срок от 6 до 24 месяцев. Соответственно размер ФПБ должен быть равен сумме, которая бы позволяла прожить это время без затруднений.

Например, если Ваши расходы составляют в среднем 50 тыс. рублей в месяц, то минимум ФПБ который должен быть составляет 300 тыс. рублей. Я бы все же лучше рекомендовал взять запас побольше и рассчитать его на 12 месяцев. Тогда у нас эта сумма возрастает до 600 тыс. рублей.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Я понимаю, для кого-то такие суммы кажутся заоблачными. Но для тех, кто умеет копить и заботится о своём будущем относятся к этому вполне спокойно. Зато мы уверены в своём будущем, а не волнуемся о том, где взять денег в случае проблем с зарплатой.

Считается, что оптимальным размером финансовой подушки безопасности является как минимум шесть ежемесячных зарплат. Рассчитывая размер ФПБ необходимо учесть два основных показателя:

  1. Неотложные ежемесячные нужды. Это платежи за коммунальные услуги, плата за мобильную связь, интернет, спутниковое телевидение, проезд, детские учреждения, питание, налоги и т.д.
  2. Комфортное существование. Здесь к платежам из первого пункта добавляются траты на увлечения и досуг: платные кружки, спортивные секции, посещение парков, кинотеатров и т.п.

Второй показатель будет намного больше первого. При создании неприкосновенного фонда лучше ориентироваться на него. Ведь чем больше средств отложится про запас, тем лучше. Если доход составляет только заработная плата, нужно просто умножить её размер на 6 и ориентироваться на эту сумму.

Еще по теме  Кредитная история — как проверить и исправить, что влияет на неё
Расходы Примерная сумма
Питание 15 000 рублей
Коммунальные услуги 10 000 рублей
Телефон, интернет 2 000 рублей
Обучение (детский сад, школа, институт) 20 000 рублей
Выплаты по кредиту 10 000 рублей
Другие платежи (транспортные расходы, ежемесячная покупка лекарств, какие-либо услуги) 8 000 рублей

В сумме получилось, что на ежемесячные расходы тратится 65 000 рублей. Значит, минимальная сумма для ФПБ составит 390 000 рублей.

Пример управления счетом

Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.

Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более — в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие мошенничества. Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит — скажем, 30 тысяч.

Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт — тем лучше.

Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты — небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было экономить, можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.

Последний этап круговорота средств — перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.

В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.

Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель — обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.

Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в ценные бумаги или недвижимость.

3. Основные принципы

Финансовая подушка безопасности — это особый вид накоплений, поэтому к ним предъявляются особые требования надежности и доступности.

Необходимо хранить свои резервные средства в супер надежных активах. Чаще всего это просто денежные средства в банковские вкладах.

Конечно, бывают и другие способы. Например, на фондовом рынке можно купить ОФЗ (облигации федерального займа, гособлигации). Они относятся к категории супер надежных активов, которые приносят немного больший доход, чем вклады.

Чтобы максимально снизить риски от колебаний цены (хотя волатильность здесь крайне маленькая), стоит покупать крактосрочные выпуски на 1-3 года.

Понятное дело, что если вложить деньги в акции, то это на горизонте доходность акций будет существенно выше. Но акции это крайне волатильный финансовый актив. В периоды кризисов акции сильно падают, поэтому этот вариант подойдет для более долгосрочных вложений, а не финансовой подушки безопасности.

Не хранить все яйца в одной корзине

Конечно, если мы говорим про банковские депозиты, то их принято считать залогом вышей степени безопасности. Но даже у них могут возникнуть трудности или у банка отберут лицензию. Это не критично, поскольку мы получим деньги через АСВ после 2 недель. Но эта ситуация неприятна.

Поэтому следует держать свои накопления хотя бы в двух банках, при этом лучше чтобы они были хотя бы в топ50. Если мы держим в облигациях часть денег, то здесь также стоит распределить средства между несколькими выпусками.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Многие в свой запас добавляют еще валютную составляющую. Например, наша финансовая подушка безопасности на 600 тыс. рублей может выглядит так (по 150 тыс. рублей на каждую часть)

  • 25% в долларах на депозите
  • 25% в одном банке на депозите
  • 25% в другом банке на депозите
  • 25% облигации ОФЗ

В итоге все наши деньги работают и увеличиваются со временем. Чуть далее мы рассмотрим более подробные способы сохранения денег.

3.3. Ликвидность

Этот термин взят из финансов, поэтому стоит дать ему определение. Ликвидность — это показатель отражает насколько быстро Вы получите доступ к деньгам без потери на какие-то затраты и спреды.

Например, если мы будет хранить деньги в недвижимости, то назвать его ликвидным явно нельзя. Чтобы получить свои сбережения нам надо потребуется продавать её. В период экономических сложностей в стране, мало кто будет готов покупать недвижимость по рыночной цене. Значит нам придется снижать цену, делать существенные скидки. Плюс к тому же сделка затягивается минимум на 2 недели. В итоге мы теряем на продаже часть её реальной стоимости плюс еще ждем время.

Банковские депозиты, ОФЗ — это гораздо более ликвидные варианты хранения денег, которые можно забрать в день обращения без каких-либо потерь.

Про инфляцию говорить особо нечего. Каждый из нас сталкивался с постоянным подорожанием цен на продукты и другие вещи.

Если хранить деньги просто на счёте в банке, то на них не будет никаких начислений, а значит они будут обесцениваться. Сумма останется прежней, но она потеряет покупательную способность.

Поэтому мы должны их хранить в безопасных местах, где на них есть хотя бы какой-то доход. Желательно, чтобы эта прибыль перекрывала полностью инфляцию.

Куда, как и сколько откладывать для организации резервного фонда?

К формированию своего «резервного запаса» нужно подходить максимально ответственно. Ведь от этого будет зависеть, насколько уверенно вы будете держаться на плаву в форс-мажорных обстоятельствах. Рассмотрим основные нюансы создания ФПБ.

Размер ФПБ

«Какой размер должен быть у финансовой подушки безопасности?» – этот вопрос задаёт себе каждый, кто решил последовать советам знающих людей и создать резервный фонд для себя и своей семьи (читай, встать на путь финансовой грамотности). Ответ на него напрямую зависит от расходов семьи.

Оптимальным вариантом считается создание подушки безопасности в шестикратном размере ваших ежемесячных затрат. Полгода – это именно тот срок, в течение которого можно решить практически любую проблему и уладить все неприятные моменты. Но даже если ваш резерв будет составлять трех или четырёхкратный размер ежемесячных затрат, то это в любом случае лучше, чем ничего.

Подсчитайте, какую сумму составляют ваши ежемесячные расходы. Абсолютно все. Теперь умножайте ее на 6. Вот именно столько и должно быть в вашей ФПБ.

Не секрет, что наши некоторые траты не всегда жизненно необходимы. Ужин в ресторане раз в месяц – не транжирство, он просто нужен нам для комфортного существования, своеобразного отдыха от суеты и повседневности. Но именно он не относится к расходам первой необходимости. Поэтому при расчете размера подушки безопасности советуем рассчитать 2 показателя:

  1. ФПБ исходя из неотложных нужд. Сюда включаем коммунальные платежи, оплату сотовой связи и детских учреждений, кредиты, интернет, спутниковое телевидение, необходимый минимум на одежду и питание, затраты на проезд и обслуживание транспорта, налоги и т.п.
  2. ФПБ для комфортного существования. Здесь к затратам из первого пункта можно прибавить те средства, которые вы тратите на свои увлечения и проведение досуга. Это может быть посещение платных кружков или спортивных секций, посиделки с друзьями на даче, походы в парки развлечений, кинотеатры, аквапарки и т.п. Но никак не ежегодная поездка к морю. Это уже скорее роскошь, чем средство комфорта, хотя кому как.

Конечно, второй показатель будет гораздо выше первого. Но мы советуем при формировании неприкосновенного запаса ориентироваться именно на него. Ведь чем больше вы отложите в «НЗ», тем больше воздуха окажется в вашем спасательном жилете.

Если же ваш доход состоит из одной зарплаты, и вы не хотите заморачиваться с подсчётом, то просто умножайте её на 6 (или приемлемую для вас цифру) и ориентируйтесь на такой размер подушки.

Еще по теме  Карелия край озер и загадок Туризм в Карелии -

Итак, мы решили формировать резерв, и даже подсчитали минимально необходимую сумму, которую будем собирать в ближайшее время. Но вот в какой валюте хранить свои сбережения – тоже немаловажный вопрос.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Здесь мнения экспертов разделяются. С одной стороны, яйца не мешало бы «разложить по разным корзинам». В случае скачка курсов валют вы проиграете в одной валюте, но выиграете в другой. К тому же события последних лет показывают, что доллар и евро держатся приблизительно на одной и той же отметке. Есть небольшие колебания, но их нельзя назвать критическими.

С другой – валюта резерва должна быть ликвидной, потому как проблемы никогда не предупреждают о своем приходе и всегда появляются неожиданно. А это значит, что денежные средства в рублях вы должны суметь получить быстро и без лишних проблем. Иначе смысла создания такой подушки просто нет. К тому же события последнего времени показали, что курс рубля находится не на столь высоких позициях, как нам бы того хотелось. А это значит, что большего падения государство, скорее всего, не допустит, и денежная единица России останется как минимум стабильной.

Таким образом, основную сумму своего финансового запасника лучше хранить в национальной валюте – в рублях. Но при этом можно небольшую часть сбережений перевести в доллары или евро. На всякий случай.

Где хранить деньги?

И последний вопрос из трилогии наиболее важных – где хранить деньги?

Сразу скажем, что здесь стоит забыть про антиквариат, недвижимость, золото и ценные бумаги. Во-первых, у них тоже есть свой курс, который может, как вырасти, так и упасть. Зачем вам терять пусть даже малую часть того, что с трудом накоплено? Во-вторых, мы уже упоминали о ликвидности, то есть о способности товара быть быстро проданным по цене близкой к рыночной.

Целью финансовой подушки безопасности является подстраховка семьи в период безденежья, позволяющая сохранить обычный образ жизни

Любое событие рода «из ряда вон» требует немедленного реагирования, деньги в случае необходимости должны быть получены быстро. Подумайте, сколько времени уйдет на реализацию того же золота или антиквариата? А еще краше – квартиры? Вы можете столько ждать? И что это за форс-мажор такой, который позволит тянуть время?

Помните! Наша цель сейчас – не инвестирование, а сохранение накопленного резерва и возможность быстрого доступа к нему!

В то же время копилка не должна быть легкодоступной. Иначе часто будут возникать соблазны занять «чуть-чуть» у самого себя. А еще она должна приносить минимальную прибыль, которая будет способна покрыть темпы инфляции. Поэтому хранить все деньги дома – не выход. Помимо соблазна «запустить руку» в эти сбережения, который будет в разы выше, нельзя исключать риск кражи, пожара и им подобных событий.

1. Ответственно подойти к выбору банка. Это обязательно должно быть учреждение с долей государственного капитала (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.). Пусть у них проценты по вкладам поскромнее, чем в частных банках, зато вряд ли отзовут лицензию.

2. Правильно выбрать тип вклада. Вклад обязательно должен быть пополняемым, ведь вы собираетесь какое-то время накапливать средства. Не гонитесь за высокой процентной ставкой – по таким депозитам всегда есть ряд ограничений, а вам они сейчас совершенно не нужны. Достаточно будет покрыть уровень инфляции, не более. И еще – при досрочном закрытии вклада вы не должны терять проценты. На это тоже обратите внимание (вот и опять сберкнижка пригодилась!).

3. Подключить мобильный банк или установить мобильное приложение (на крайний случай должна быть возможность подключиться к интернет-банку из обычного браузера на вашем компьютере или смартфоне). Вы же помните о том, что средства могут понадобиться срочно. Даже ночью. Тогда вы в любое время суток сможете перевести деньги со вклада на карту и обналичить их в ближайшем банкомате.

Обязательно часть своей финансовой подушки безопасности надо держать дома. В каком-нибудь действительно надежном месте, если угодно – тайнике. Но это должна быть именно незначительная сумма, которая, в случае ее утраты, не нанесет серьезного урона всей затее. В интернете такую часть накоплений, хранящихся дома, иногда называют стабилизационным фондом семьи (СФС).

Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.

Содержать детей — важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше — до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей — очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.

Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это — классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.

Существует и обратная ситуация — когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение — пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.

Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами — то и к проблемам со здоровьем.

Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.

Где хранить денежные средства

В наше время существуют множество способов для хранения своих накоплений. При этом они довольно безопасны и ликвидны.

Из-за инфляции хранить деньги дома («под подушкой») совершенно не целесообразно. Во-первых, это не безопасно, во-вторых деньги обесцениваются из-за ежегодной инфляции. Сегодняшние 100 тыс.рублей имеют большую ценность, чем через год.

Главное: не храните основную часть денег дома! Оставьте небольшой «кэш», чтобы просто иметь наличные деньги. Эта сумма может быть 5-10% от всей, но не более.

Финансовые сбережения

Самым простым вариантом сохранения является всем так знакомые банковские вклады (депозиты). Они позволяют сохранять платежеспособность денег, поскольку на них начисляются проценты. Из-за небольшого дохода, я хочу подчеркнуть тот факт, что это даёт лишь «сохранение» платежеспособности, а не реальное увеличение Вашего состояние.

Большинство вкладов являются срочными. На них больше процент, но они не позволяет снимать даже часть средств раньше срока без потери заработанных процентов. Это неудобно, но если их хранить долго, то можно выиграть пару лишних процентов. Все же форс-мажоры случаются не каждый год.

Сейчас появились удобные дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Храня свои деньги на них Вы ежемесячно будете получать проценты на свой счёт, при этом деньги можно снимать в любое время без потери накопленных процентов. Рекомендую работать со следующими двумя картами:

При оплате этими дебетовыми картами Вы также получаете 1% кэшбэка на все покупки (по некоторым категориям дают 3%).

Можно сделать за правило, что все деньги полученные в виде кэшбэка вкладывать в финансовую подушку безопасности. Так она постоянно будет расти (помимо процентов).

Более сложным вариантом хранения денег являются облигации (долговые ценные бумаги). Начинающему может показаться сложно понять суть, но по факту они не сложнее банковских вкладов.

Что нужно знать про облигации

  1. Покупать и продавать облигации можно на фондовой бирже в каждый рабочий день. При этом мы не теряем накопленный купонный доход (заработанные проценты).
  2. Номинальная цена 1 облигации 1000 рублей. На биржевых торгах она может отличаться от номинальной цены, как в большую, так и меньшую сторону. Это зависит от текущей ситуации и ожиданиях изменения будущей ставки рефинансирования
  3. Каждый выпуск имеет срок погашения. Его можно найти в интернете. Они могут быть до 10-20 лет. Есть и краткосрочные. Купить облигацию можно любого срока погашения, хоть которая заканчивается через день.
  4. Каждый день начисляется купонный доход. Но выплачивается он раз в полгода (если мы говорим про ОФЗ)
  5. В среднем доходность по облигациям превышает банковские депозиты

Для хранения финансовой подушки безопасности лучше использовать краткосрочные ОФЗ со сроком погашения до 5 лет. Так, мы защищаемся от лишней волатильности на рынке.

Купить облигации можно через фондовых брокеров. Я рекомендую работать со следующими

Еще по теме  Что посмотреть в Анталии самостоятельно с детьми на машине зимой летом интересные места

Подушка ФБ

Это одни из самых крупных брокерских компании в России. У них самые маленькие комиссии на торговые операции. Ввод и вывод денег осуществляется без комиссии.

Еще одним приятным бонусом накопления денег через фондовый рынок является ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), который дает возможность получать налоговые вычеты от взноса, либо освободить счёт от налога на прибыль

Примечание

С 2021 года на купонный доход по ОФЗ будет взиматься подоходный налог

4.4. Валюта

Иностранная валюта (доллары) считается более надежным средством хранения, чем рубль. Хотя как показывает история рубль обесценивается резко и довольно редко. В спокойное время чаще всего происходит обратная ситуация, когда рубль дорожает к доллару.

Тем не менее для безопасности следует хранить небольшую часть денег в валюте. Пусть это будет 20-30% сбережений. Я уверен, что кто-то будет хранить и большую часть денег в долларах, но стоит помнить, что на них очень маленькая доходность. Фактически эти доллары не принесут никакого дохода, кроме курсовой разницы (если она будет).

4.5. Золото

Конечно, хранение денег в золоте кому-то покажется через чур сложным занятием. При этом имеется ввиду не золотые украшения и слитки, а хранения денег в золоте через ETF фонд FXGD. Он котируется на всё той же фондовой бирже синхронно с золотом. Его можно продать или покупать в любой момент.

С одной стороны может показаться не совсем оправданно так рисковать, но вспомним, что большинство центральный банков хранят деньги в золоте, как в надежном активе. Так чем хуже обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Однако рекомендуется хранить в нём лишь часть своих сбережений. Не более 25%.

К сожалению, золото так же имеет свойство падать в периоды кризисов.

Важными принципами размещения финансовой подушки безопасности являются:

  1. Надёжность – средства не должны пропасть при любых обстоятельствах.
  2. Доходность – резервный фонд должен приносить доход.
  3. Ликвидность – денежные средства должны быть доступны.

При создании финансовой подушки безопасности не стоит вкладывать деньги в недвижимость, золото, антиквариат или ценные бумаги. Всё это имеет свою рыночную стоимость, которая может как расти, так и падать. Кроме этого, в непредвиденной ситуации деньги могут понадобиться срочно, а продать золото или квартиру по рыночной цене за короткое время невозможно.

Но резервный фонд не должен быть легкодоступным. В этом случае будет возникать соблазн взять оттуда деньги. Финансовая подушка безопасности должна приносить прибыль, покрывающую рост инфляции. Поэтому вся сумма денежных средств не должна храниться дома.

Лучшим способом сформировать ФПБ является счёт в банке. Но и здесь необходимо соблюдать несколько правил:

  • выбрать надёжный банк. Обязательное условие – банковское учреждение должно иметь долю государственного капитала (Россельхозбанк, Сбербанк и другие). Проценты в таких банках ниже, чем в частных банках, зато нет риска отзыва лицензии;
  • правильный выбор типа вклада. Так как вклад предназначается для накопления средств, он должен быть пополняемым. Не надо гнаться за высокими процентными ставками. Такие депозиты имеют ряд ограничений. Кроме этого, при закрытии вклада досрочно не должны теряться проценты;
  • подключение мобильного банка или установка мобильного приложения, чтобы имелась возможность зайти в интернет – банк с компьютера или со смартфона. В экстренной ситуации средства будут нужны срочно, возможно ночью. В интернет – банке есть возможность круглосуточно переводить деньги со счёта на карту и обналичивать в любом банкомате.

Определённую часть финансовой подушки безопасности нужно хранить дома в потайном месте. Сумма должна быть незначительной, которая в случае потери не нанесёт большого вреда. Такие накопления, которые держат дома, часто называются стабилизационным фондом семьи (СФС). Денежные средства СФС должны быть от половины до полной суммы месячных расходов и могут тратиться на небольшие непредвиденные траты. Потом необходимо их пополнить.

Создание финансовой подушки безопасности должно стать приоритетом, пока не будет накоплена необходимая сумма. В чём-то надо будет экономить, и отказывать себе. Поэтому психологически формирование ФПБ непростое дело. Нужно помнить, что это временно. Когда нужная сумма для резервного фонда накопится, можно будет вернуться к прежнему укладу жизни и тратить деньги на своё усмотрение.

Сколько откладывать?

Но лучше, если накопление станет привычкой и поможет отказаться от кредитов. Когда семейный бюджет не связан кредитами, и финансовая подушка безопасности предохраняет семью от кризисных ситуаций, появится уверенность в надёжности завтрашнего дня.

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.

Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т  2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

5. Советы как накопить финансовую подушку безопасности

Поскольку нам предстоит накопить фактически годовой запас денег, то на это может уйти не мало времени.

Например, если откладывать по 10% своей зарплаты, то чтобы накопить финансовую подушку безопасности на 12 месяцев нам потребуется 10 лет. Согласитесь, это слишком большой срок. Поэтому стоит как то ускорить этот процесс.

Начнем с того, что если есть возможность отложить 50% своих доходов и может даже 80%, то отложите. Тогда процесс накопления займет всего лишь пару месяцев.

Если у Вас есть какие-то большие разовые премии, поступления, то их также можно сразу отложить в заначку.

Ещё одним советом является разумная трата денег. Конечно, многие скажут, что они тратят все разумно и ничего лишнего не покупают. Но так бывает крайне редко. Мы даже не хотим осознавать правду того, что почти все расходы можно оптимизировать БЕЗ каких-либо последствий для повседневной жизни.

Например, какой у Вас тариф на интернете дома, на телефоне? Вы давно проверяли актуальные тарифы? В большинстве случаев компании предлагают льготные условия или уже давно удалили Ваш текущий тариф. Большинство платят лишние 100-300 рублей в месяц только на интернете, поскольку просто не знают, что такие же условия доступны в новой линейке тарифов.

Мобильная связь. Вы сравнивали условия сотовых операторов между собой? Наверняка Вы найдете свежий тариф по более дешевой цене, причем за эти деньги получите больше минут и гигабайт. Номер сохранить не проблема. Заявление составляется за 3 минуты. А экономия будет идти ежемесячная.

Использование дебетовых карт и кэшбэка. Например, как уже выше упоминалось. Откладывайте весь кэшбэк в свою финансовую подушку безопасности.

Так что накопить деньги не такая проблема, если иметь желание.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.