Алгоритм оформления микрокредита

Отпуск

Что нужно для открытия микрозаймов

Главное преимущество деятельности – стабильный спрос на услугу. МФО известны низкими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что также привлекает людей. Высокие же процентные ставки обеспечивают прибыль собственника.

Ещё один плюс – относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие обязательных резервов и лицензий.

Есть и недостаток – высокая конкуренция. Прибыльность и минимум сложностей привели к заполнению рынка. Новой компании придётся постараться, чтобы занять свою нишу.

Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разбейте решение задачи на несколько этапов:

  1. регистрация юридического лица;
  2. оформление в налоговой службе;
  3. включение в государственный реестр МФО;
  4. организация работы (выбор помещения, набор сотрудников и т.д.).

Законодательные нормы

Работу микрофинансовых организаций регламентирует Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года.

Понятие МФО включает два типа организаций:

  1. МФК – микрофинансовая компания;
  2. МКК – микрокредитная компания.

МФК организовать сложнее. Закон устанавливает минимальную сумму собственного капитала – 70 млн руб. (п. 7 ст. 5 151-ФЗ). Руководство обязано публиковать отчётность и аудиторские заключения в Сети.

При этом МФК выдаёт займы физлицам до 1 млн руб. и привлекает деньги граждан от 1,5 млн руб. Ограничений на инвестиции юридических лиц нет. Ещё одно преимущество – расширенные возможности удалённой идентификации заёмщиков (актуально для онлайн займов).

Для микрокредитных компаний не установлен обязательный размер капитала. Физическое лицо не получит от компании сумму, превышающую 0,5 млн руб. МКК не вправе принимать средства от частных лиц.

Как оформить микрозаём через офис

Чтобы получить требуемую сумму на банковскую карту, необходимо пройти процедуру регистрации на сайте, а затем «привязать» карту к своему аккаунту в личном кабинете (пройти процедуру верификации). Для этого на сайте заполняют соответствующие поля (номер карты, ФИО владельца, дату окончания действия карты, трехзначный CVV код), после чего на карточном счету будет заблокировано несколько рублей с копейками для идентификации владельца карты.

После одобрения заявки деньги переводятся на карту в течение 15 минут, но иногда платеж задерживается на сутки (что может быть связано с техническими способами перевода платежей в конкретном банке). Если же заявка оформлялась накануне выходных или праздников, ожидаемая сумма может опоздать еще на 2-3 дня.

Рассчитаться за срочный микрокредит можно также с помощью карты, но есть и другие способы. Внести платеж можно через терминал, кассу банка, систему CONTACT и даже на почте. (Все способы вернуть деньги перечислены на сайте финансовой организации и указаны в кредитном договоре).

Если нет возможности (желания) оформлять срочный кредит через интернет-сервисы, можно взять деньги традиционным способом – обратиться в офис микрофинансовой организации. Заемщика ждут те же этапы, что и при оформлении микрокредита онлайн, только анкету, договор и график платежей он получит на бумаге. После подписания соглашения на руках остается экземпляр кредитного договора и график платежей.

Как взять кредит в автоматах по выдаче микрозаймов

Микрокредиты в России выдают МФО и кооперативы:

  1. МФО – микрофинансовые организации. Юридические лица находятся в реестре Минфина, имеют право осуществлять определенную финансовую деятельность. Должны иметь лицензию и функционировать в рамках закона. С 2011 года работа МФО стала регулироваться Федеральным законом от 02.07.2010, Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом и другими федеральными постановлениями и нормативными актами.
  2. Кооперативы. Добровольная форма объединения, которая занимается вопросами микрокредитования. Микрокредиты выдаются из вкладов, которые вносят члены кооператива. Кооперативы должны быть внесены в государственный реестр.

Также микрокредиты могут выдавать частные лица. Деятельность регулируется статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обязательно составление договора, где прописываются все условия сделки.

Существует несколько видов микрокредитов:

  • потребительские займы (например, на покупку телефона с рук, на который банки деньги не дадут);
  • микрозаймы физическим лицам на любые цели;
  • микрокредитование малого бизнеса.

В последнем случае особенно велики риски. На развитие малого бизнеса даже банки дают средства неохотно. Но в случае краха бизнес-идеи или возникшей просрочки как раз с банком разобраться будет проще.

Еще по теме  Банки для оформления ипотечного кредита под 6

Лучшие займы в России →

Естественно, микрокредиты имеют множество минусов. А многие вообще стараются никогда в жизни не связываться с МФО и микрокредитованием. И это связано с огромным количеством минусов МФО:

  1. Минимальный пакет документов, требуемый для получения кредита, обуславливает высокий процент. МФО себя подстраховывают. Раньше верхняя граница процента и вовсе никак не регулировалась. Ставка 2 процента в день – это 730 % годовых. Правда, с декабря 2019 года максимальная ставка ограничена 1% в день – но и это очень много – 365% годовых. При этом максимальная ставка в банках – 29,9% годовых.
  2. Может последовать отказ. О принятом решении клиент быстро узнает, сразу обращается в другую МФО. Неодобрение получают как раз те категории граждан, которые нуждаются в незначительной денежной сумме.
  3. Существование нелегальных МФО. Чтобы избежать недоразумений, следует проверить регистрацию в государственном реестре Центробанка, где должны быть сведения о наличии соответствующего свидетельства. Есть организации, которые не имеют лицензии на деятельность, а есть просто мошенники-однодневки. Для «черных» МФО законы не работают: можно оформить микрокредит под залог имущества на внушительную сумму.
  4. Возможность впоследствии получить кредит в банке на крупную сумму маловероятен.
  5. Большие проценты за просрочку.
  6. У каждой организации может быть свой перечень требований к клиентам. Например, некоторые не дают займы пенсионерам.

Также у ряда клиентов может возникнуть зависимость от микрокредитов. Клиент берет новый на погашение предыдущего. Поэтому в некоторых МФО может быть такое условие: на момент оформления микрозайма просрочки должны быть погашены.

Существует несколько способов получить микрокредит:

  1. Наличные. Получение в офисе или через такие системы, как Золотая Корона.
  2. Карта. МФО легко выдают кредиты дистанционно. Ставка – 1 процент (некоторые компании делают первый займ новым клиентам бесплатным). Самый быстрый вариант получить деньги. Заявка уходит через интернет, автоматическая обработка занимает несколько минут. Требования у МФО к карте разные, необходимо уточнять.
  3. Электронный кошелек. Снимается процент за операцию, часть суммы пропадает.
  4. Под залог транспортных средств. Только в офисе. Самый низкий процент. Запрещено законом выдавать микрокредит под залог недвижимости.
  5. На сотовые телефоны. Такие микрокредиты выдают сами сотовые операторы. Суммы минимальные.

Бесплатные займы →

Оформить займ можно в офисе кредитора, через интернет в режиме онлайн, по телефону. Требования к заемщику обычно максимально простые:

  • гражданин РФ;
  • наличие паспорта. Некоторые организации довольствуются паспортными данными или отсканированной копией;
  • постоянная регистрация (хотя ряд МФО готовы дать микрокредит и гражданам с временной регистрацией);
  • возраст от 18 лет.

Алгоритм оформления микрокредита

Обычно этим требования к потенциальным заемщикам и исчерпываются. Однако если микрокредит оформляется дистанционно, МФО требуют наличие именной банковской карты (то есть на ее лицевой стороне должно быть указано имя владельца) и это имя должно совпадать с именем того, кто оформляет микрокредит.

Оформить микрокредит максимально просто. Необходимо:

  1. Определиться с организацией и суммой микрокредита.
  2. Заполнить анкету со сведениями о заемщике. Приложить сканы документов при необходимости, в случае оформления онлайн.
  3. Указать номер карты. Ввести дополнительную информацию по карте для идентификации, если требуется.
  4. Отправить заявку и ждать ответа.
  5. Если микрозайм одобрен, клиент согласен с условиями, вводится присылаемый код. Деньги приходят на карту.

Выдается микрокредит на семь или тридцать дней. Одобряют в среднем тридцать тысяч рублей. Максимальная сумма – сто тысяч рублей, но это редкость.

Просрочки фиксируются в Бюро кредитных историй. Клиенту начисляют пени и штрафы. Более серьёзные последствия – исполнительный лист и судебные разбирательства. Долг клиента МФО продают коллекторам, которые решают вопросы очень радикально, несмотря на запреты властей. Например, коллекторы ночью могут поджечь дверь, залить замки монтажной пеной или исписать подъезд нелицеприятными надписями в адрес должника (часто содержащими нецензурную лексику).

Если же взыскание идет официальным путем (через исполнительный лист и службу судебных приставов), то завершиться все может арестом имущества.

Алгоритм оформления микрокредита

Полезные советы о том, как не допустить выхода на просрочку вы можете прочитать в нашей статье.

Следует обязательно знать и учитывать при оформлении микрокредита:

  • выдаются только в рублях;
  • по закону ставка не должна превышать 1 процент в день, если срок кредита меньше года;
  • сумма штрафа за просрочку не может быть больше двукратного размера займа;
  • обязательно внимательно читать договор, где прописана вся информация: сумма займа, проценты, срок. Уточнять размер процентов за просрочку. Внимательно читать мелкий шрифт и условия под «звездочками».
Еще по теме  Кредитные карты для безработных в Москве

Список компаний, выдающих микрокредиты, очень большой, самые известные: Moneyman, CreditPlus, Lime-Zime, Займер, Е-Капуста. Новые МФО появляются регулярно. Заемщики чаще всего жалуются на недобросовестность кредиторов, изменение ставок, несоблюдение условий договора, хамство и давление в случае просрочки, нарушение закона, скрытые комиссии. Подобные жалобы связаны с незнанием содержания договора.

Можно рискнуть и взять микрокредит, если клиент абсолютно уверен, что в положенный срок будет иметь деньги для погашения займа. Произошел форс-мажор, что-то непредвиденное, другого выхода нет. Нужна минимальная сумма на незначительный срок. Обращаться следует в проверенные организации, которые есть в реестре Центробанка. Также смело можно обращаться в любые МФО, представленные на Бробанке. В них максимально честные условия и выгодные процентные ставки.

Внутри системы Вебмани есть способ получить микрокредит от другого пользователя – участника программы Webmoney Transfer. Чтобы взять деньги срочно у других зарегистрированных пользователей, необходим персональный аттестат и определенный бизнес-уровень (BL). В заявке указывают желаемые условия кредитования, а программа подбирает список подходящих предложений. Если таких не найдено, пользователь может сам подать заявку на открытие лимита в разделе «Мои предложения».

При наличии требуемого статуса и кредитного С-кошелька деньги одалживают через сервисы микрокредитования, разработанные специально для Вебмани: Wmcasher, Wmcredit, WMCoin и другие. Деньги можно взять в формате WMZ, обычно максимальная сумма кредита — 1000 электронных долларов. Так как пользователь зарегистрирован в Вебмани и проходил процедуру верификации, это ускоряет процесс рассмотрения заявки.

Если прав на кредитование внутри системы недостаточно, обращаются к традиционным микрофинансовым организациям, сотрудничающим с Webmoney. Заполнять анкету и предоставлять свои данные придется на общих основаниях. Единственный плюс этого способа – в случае положительного ответа, сумма быстро поступит на электронный кошелек.

В Москве и других крупных городах России работает сеть вендинговых автоматов по выдаче срочных микрокредитов. С помощью кредитомата можно получить от 1000 до 15000 р. на срок до двух недель. Процедура следующая:

  1. клиент заполняет анкету на экране;
  2. встроенная камера делает фотографию анфас и сканирует паспорт;
  3. после проверки данных и одобрения заявки приходит смс-пароль на мобильный телефон для входа в личный кабинет;
  4. на экран выводится текст кредитного договора, человек подтверждает согласие с его условиями, после чего остается взять деньги.

Кредитный автомат также выполняет функции терминала – принимает оплату за мобильную связь, услуги ЖКХ, платежи по кредиту.

Потребность в микрозайме возникает по разным причинам. К микрофинансовым структурам обращаются, когда небольшая сумма денег (до 15000 — 30000 р.) требуется срочно, и другие способы займа недоступны. В анкете просят указать цель получения средств. Лучше указать причину «на неотложные нужды», «на лекарства и медицинские услуги». Не стоит говорить, что деньги необходимы для коммунальных платежей или с целью погасить другой долг.

Если стоит задача взять микрокредит без отказа, следует приложить усилия, чтобы убедить кредитующую сторону в своей благонадежности как заемщика. Для этого сотрудникам учреждения предоставляют максимально полную информацию о себе как о платежеспособном гражданине:

  • сведения о месте работе, графике получения зарплаты (если трудоустройство неофициальное, оставляют телефон работодателя, который подтверждает факт трудовых отношений);
  • данные о среднемесячном доходе (кредит одобряют, если ежемесячный платеж не превышает 40% дохода);
  • действующие телефоны друзей и родных, номер домашнего телефона, аккаунты в социальных сетях;
  • сведения о движимом и недвижимом имуществе.

Регистрация в налоговой

Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Для собственников МФО доступно несколько вариантов (ст. 5 п. 3 151-ФЗ):

  • фонд;
  • автономная некоммерческая организация;
  • хозяйственное общество;
  • товарищество.

Если выбрана некоммерческая форма организации, в бумагах указываются цели, на которые будет направлена полученная прибыль. Регистрация юридического лица в перечисленных формах не отличается от стандартной процедуры оформления.

В компании должны быть разработаны стандарты выдачи займов, алгоритмы действий сотрудников в разных ситуациях и политика обработки персональных данных.

Разбираясь, как открыть микрозаймы с нуля, учитывайте запрет на применение упрощённой системы налогообложения (ст. 346.12 п. 3 НК РФ).

Для регистрации в налоговой службе понадобятся документы:

  • заявление о регистрации юридического лица;
  • устав организации (подлинник);
  • информация об оплате госпошлины (4000 руб.);
  • подтверждение статуса учредителя, если речь идёт об иностранном юридическом лице.
Еще по теме  Виртуальная ИТ-инфраструктура: Плюсы и минусы

Внесение сведений в государственный реестр МФО

Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный Банк РФ. Чтобы выдавать займы, специальная лицензия не нужна. Для получения статуса нужны документы, указанные в ст. 5 Федерального закона:

  • заявление о внесении компании в перечень МФО, подписанное руководителем;
  • копии учредительных документов;
  • информация об адресе исполнительного органа;
  • решение о создании юр. лица (копия);
  • копия решения о назначении руководителей МФО;
  • документ с информацией об управляющих компании, сформированный по указанной ЦБ РФ форме;
  • подтверждение соответствия руководителей требованиям Центрального Банка РФ;
  • сведения об иностранном юридическом лице, если оно есть среди учредителей;
  • подтверждение оплаты госпошлины за внесение в реестр МФО (1500 руб.);
  • правила внутреннего контроля для противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Микрофинансовая компания подтверждает объём собственных средств. ЦБ РФ может запрашивать сведения о регистрации юридического лица.

После внесения сведений в реестр, МФО включает в своё название словосочетание «микрокредитная компания» или «микрофинансовая компания» в зависимости от выбранного типа. По закону нельзя использовать в названии словосочетание «микрофинансовая организация» или «МФО». Обязательно уникальное имя.

Как оформить микрокредит без отказа

По статистике, женщины чаще получают одобрение на микрокредит, хотя мужчин в подобные структуры обращается больше. Средний возраст заемщика – 30-41 год. Сложнее оформить кредит молодым людям до 21 года, студенту, женщине в декретном отпуске, пожилому человеку старше 70 лет. Сложно взять заемные деньги, если нет постоянного источника дохода.

  • провести мониторинг финансовых организаций (некоторые готовы предоставить первый заём на очень выгодных условиях);
  • умерить свои аппетиты, просить скромную сумму на короткий срок до 2-х недель (в противном случае ждет большая переплата);
  • подать заявки в несколько организаций;
  • предоставить достоверную информацию;
  • убедить кредитора в своей платежеспособности;
  • проверить свой статус на сайте БКИ;
  • изучить отзывы других людей (не следует обращать внимание на те учреждения, о которых много положительных отзывов; ищите те, у кого мало отрицательных);
  • воспользоваться партнерской программой.

Требования к учредителям

Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.

Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.

ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.

Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.

Ограничения

В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:

  • быть гарантом учредителя при получении им займа;
  • выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
  • изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
  • начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
  • заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
  • выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.

МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:

  1. нормативы достаточности собственных средств;
  2. нормативы ликвидности;
  3. максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.

Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.

Также нужно позаботиться о выборе надёжного банка для открытия счёта МФО и обеспечения операционной деятельности. Обратите внимание на расчётно-кассовое обслуживание в банке Открытие и тарифы Альфа-Банка на обслуживание юридических лиц.

Выводы и итоги

Взять срочный микрокредит платежеспособному гражданину с хорошей кредитной историей не составит труда. Предоставив кредитующей стороне исчерпывающую информацию о своем доходе, месте работы, семейном положении и социальных связях, можно рассчитывать на срочный кредит на лояльных условиях. Возвращая долг вовремя и повышая свой рейтинг, постоянные клиенты рассчитывают на повышение суммы и снижение процентной ставки в дальнейшем.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.