Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Отпуск

Особенности программ с залогом

Здесь важно с самого начала объективно оценивать свои возможности. Не стоит закладывать объект недвижимости, если он единственный, и других альтернатив не осталось.

Статья 446 ГПК РФ запрещает взыскивать с должников объекты недвижимости. Но в случае финансовых затруднений без конфликтных ситуаций с банком не обойтись. Если квартира – единственное жильё, то роль залога передаётся другим объектам:

  1. Дача, оформленная на клиента или поручителя.
  2. Частный дом.
  3. Гараж.

При оформлении жилья на вторичном рынке необходимо ознакомиться со всеми требованиями Сбербанка к объекту недвижимости по ипотеке. При несоответствии хотя бы одному из пунктов кредитор имеет полное право отказать заемщику в оформлении.

Расположение

Местоположение недвижимости – один из самых важных факторов. Квартира, купленная в неблагополучном или неразвитом районе города имеет низкий показатель ликвидности, потому банку будет достаточно сложно ее реализовать в случае неплатежеспособности клиента. Особой ценностью обладают объекты, расположенные в районах с развитой инфраструктурой ближе к центру города.

Уточнить, планируется ли снос здания, можно в администрации субъекта РФ, муниципального образования или жилищном комитете.

Возраст

Год постройки – второй по важности показатель ликвидности. Требования к возрасту дома для ипотеки зависят от региона, в котором находится недвижимость.

В провинциальных городах России можно оформить дом от 1955 года постройки, а вот в столице – от 1970 года. При этом для Санкт-Петербурга устанавливаются совершенно иные правила, поскольку исторические постройки в центре города обладают большей ликвидностью, чем современные строения.

Допустимый износ

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

В соответствии с законодательством износ жилого строения не должен превышать 70 % от общего срока пользования.

Узнать точный период эксплуатации можно:

  1. В Росреестре. Оплатив госпошлину в 150 рублей, клиент получает электронный технический паспорт на выбранную недвижимость.
  2. В БТИ. Заемщику необходимо обратиться в Бюро технической инвентаризации с документами и оформить запрос на изготовление техпаспорта. Оформляется он в течение 30 дней, стоимость 800–900 руб.

Банк предъявляет требования и к внутреннему состоянию недвижимого имущества:

  • расположение дверных и оконных проемов соответствует технической документации;
  • каждая комната оснащена батареями;
  • окна полностью застеклены;
  • имеется холодная вода, санузел и вентиляция на кухне.

Материал

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Сбербанк предъявляет требования и к материалу, из которого построен дом. Не кредитуется строение, выполненное из гниющих, горючих материалов. Сооружение должно иметь бетонный, железобетонный или каменный фундамент.

Внутренняя отделка

Внутренняя отделка не имеет значения для ипотеки Сбербанка, однако владелец квартиры обязан зафиксировать все капитальные изменения, вызванные ремонтом.

Планировка

Требования банка к ипотечному жилью не касаются планировки. Важно лишь то, чтобы все переустройства в квартире были зафиксированы и согласованы в районном управлении архитектуры.

Страхование объекта недвижимости – обязательное условие в любом банке. Оформляется оно каждый год действия ипотечного займа. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем выступает банк, т. е. заемщик не сможет использовать полученную выплату по своему усмотрению.

Требование ежегодного оформления договора страхования указано в статье 31 Федерального закона №102-ФЗ. Стоимость полиса определяется индивидуально, исходя из оценочной стоимости квартиры.

Банки дают кредит, только посмотрев, какую человек покупает квартиру. Мало шансов остается на одобрение ипотеки, если объект построен до 1970 года, имеет деревянные перекрытия или находится в полуразрушенном состоянии.

Если заемщик откажется выполнять свои обязательства, то ипотечная недвижимость будет продана с молотка. Поэтому жилплощадь должна быть ликвидной. Операции с жильем не являются профильным направлением финучерждений. Поэтому главная задача – это продать предмет залога без финансовых потерь.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

После покупки квартиры часто получается так, что примерно такую же сумму требуется вложить, чтобы провести ремонт. Не обойтись и без приобретения мебели, которая делает проживание комфортнее. Оформление ипотеки помогает в таких ситуациях, если собственных средств уже не хватает.

Это разновидность потребительского кредитования. Применение термина «ипотеки» связано с тем, что недвижимость становится для банка залогом. Но к покупке жилья оформление подобных договоров отношения не имеют. Оформляется обычный потребительский займ, с предоставлением в залог жилья, требующего ремонта.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

На российском рынке программы по кредитованию в сфере ремонта появились не так давно. Но этот продукт уже пользуется спросом среди покупателей. Ранее для достижения результата приходилось оформлять обычные кредиты, а проценты у них были достаточно высокими. Ипотечные программы предполагают создание выгодных условий. Ставку снижают по сравнению с обычными потребительскими кредитами.

Оформление ипотечного кредита проводится в несколько этапов. Один из них – проверка юридической чистоты квартиры и ее соответствия минимальным требованиям банка. Чтобы получить одобрение кредитора, необходимо предоставить следующие документы на приобретаемое жилье:

  • выписка из реестра прав на недвижимость. В ней указывается текущий собственник, основные характеристики и отсутствие обременения;
  • документ, на основании которого возникло право собственности;
  • техническая документация (кадастровый и техпаспорт);
  • оценочный отчет. Обычно документ заказывается в организации, аккредитованной банком;
  • справка о прописанных в квартире ();
  • паспорта продавцов;
  • проект договора между продавцом и покупателем;
  • если вы покупаете строящуюся квартиру, потребуется договор долевого строительства или цессии (при покупке у частного лица), документы по застройщику.

Важно знать: Договор купли-продажи с ипотекой – важные моменты для продавца и покупателя

Срок действия справок для ипотеки

Для большинства клиентов важно — как получить ипотеку с максимальной выгодой. Анализ кредитных предложений не позволяет однозначно выделить наиболее дешевое предложение – банки указывают только диапазон ставок, а не конкретные значения. Можно ли взять ипотеку наугад? Можно, но как брать ссуду, зная, что у конкурента может оказаться более низкий ценник?Для вас мы подготовили рекомендации, которые помогут сократить расходы на ипотеку:

  • Большой первоначальный взнос снижает ставку банка;
  • В зарплатном банке ставки по ипотеке всегда ниже на 1-2 пункта;
  • Ставка банка будет ниже, если вы ранее имели отношения с данной кредитной организацией (успешно погасили кредит, держали депозит, пользовались картой);
  • Поручительство снижает процентную ставку банка;
  • Правильно выбранный срок кредита – залог выгоды! Выбирайте срок не более 15 лет!

Используйте кредитный калькулятор, чтобы просчитать все варианты ипотеки – на разные сроки. Ориентируйтесь по переплате, чтобы не переплатить в итоге 3 стоимости квартиры.

На моменты, которые вы не в силах изменить, но они очень важны для формирования ставки по ипотеке, могут повлиять специалисты – кредитные брокеры по направлению «ипотека».

Кому не дают ипотеку?

Программа, которая официально заработает с 1 января 2020 года, распространяется на все регионы страны, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга, а также границ муниципального образования Московской области.

Хотя в постановлении правительства о развитии сельских территории в качестве приоритетных названы только отдельные территории (республики Северного Кавказа, Арктическая зона, Калининградская область, Республика Крым и Севастополь), бюджет в размере 2,3 триллиона рублей выделен на поддержку сельских областей по всей стране.

ремонт в квартире

При этом отдельные регионы могут еще больше сократить ставку, субсидируя разницу из своего бюджета. О своем намерении представить сельским жителям еще более выгодные условия уже сообщили в некоторых регионах, в том числе в Мордовии и в Красноярском крае. А в Ненецком автономном округе ипотеку уже выдают под 1%.

К сельским территориям относятся не только сами села, но и другие населенные местности с небольшим количеством жителей и зарегистрированных подворий:

  • деревни,

  • хутора,

  • станицы,

  • кишлаки,

  • аулы,

  • поселки, в том числе городского типа.

Часто разница заключается только в названии, которое закрепилось исторически (к примеру, в станицах жили преимущественно казаки).

Сюда же будут входить межселенные территории, не имеющие дополнительного статуса. Кроме того, по усмотрению местных властей может быть разрешено участие в программе небольших городов с численностью населения менее 30 000 человек, у которых налажены тесные связи с соседними сельскими поселениями (общая инфраструктура, рабочие места и т.п.).

Несмотря на заманчивую рекламу, есть целый список причин, по которым вы точно не получите одобрение ипотечного кредита.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

На первом месте среди причин почти гарантированного отказа – отсутствие подтвержденного стабильного дохода.

В эту категорию попадают следующие работники:

  • предприниматели;
  • фрилансеры;
  • самозанятые;
  • работники с «серой» оплатой.

Если ИП и фрилансер со стажем могут показать налоговые декларации за пару предыдущих лет со стабильными показателями дохода – это повысит шансы, однако отнюдь не гарантирует выдачи кредита. Все-таки прошлые доходы – не гарантия наличия их в будущем. Возможно, придется предоставить дополнительное обеспечение: имеющуюся в наличии недвижимость, поручителя со стабильными доходами.

Не в лучшем положении находятся и представители профессий, где основная часть дохода – не твердый оклад, а проценты от продаж – менеджеры по продажам и рекламе, агенты (страховые, по недвижимости). Сюда же можно отнести и представителей так называемых творческих профессий, которые не числятся где-то на окладе, а существуют от гонорара до гонорара, даже при высоком среднем доходе, имеющем вполне официальное подтверждение.

Еще одна нежелательная категория заемщиков для банка – специалисты с высоким уровнем профессионального риска. Сюда можно включить:

  • спортсменов;
  • военнослужащих;
  • сотрудников силовых структур и МЧС;
  • пилотов;
  • каскадеров, некоторых цирковых артистов;
  • альпинистов.
Еще по теме  Калькулятор рефинансирования ипотеки в 2020 - рассчитать рефинансирование ипотеки в России

Если военнослужащих может выручить специальная программа «военной ипотеки», которая не имеет отношения к обсуждаемой здесь ипотеке банковской, то представители прочих опасных и нестабильных профессий вынуждены рассчитывать только на собственные сбережения или оформлять ипотеку на других членов семьи, более подходящих под критерии банков.

Борьба с «серыми зарплатами» в России идет довольно успешно. Поэтому компаний, где до сих пор выдается заработная плата «в конверте» осталось не так много. Если же вам все-таки не повезло и солидную часть вашего дохода составляют премии, выплачиваемые «налом» в обход бухгалтерии, можно попытаться подтвердить свои доходы косвенно – через наличие дорогих вещей, недвижимости, автомобиля, акций. Или идти договариваться с руководством, чтобы справку о зарплате выдали с учетом всех доходов.

Об особенностях программы

Военнослужащие – участники ипотечной накопительной системы, также могут приобрести жилье с помощью кредитных средств, предоставленных банками. Объектами недвижимости, которые они имеют право оформить, могут быть как готовые квартиры и дома с земельными участками, так и строящееся жилье. Хотя у ряда банков и существуют какие-то свои требования, но в целом, общий список правил не отличается серьезно:

  • Квартира может находиться в строящемся или готовом многоэтажном доме;
  • Кредитуемым объектом может быть квартира, дом с земельным участком, коммунальная квартира, приобретаемая целиком, без разбивки на доли и комнаты;
  • Минимальное наличие или отсутствие легко воспламеняемых перекрытий и утеплителей;
  • Допустимая степень износа дома и давность постройки.

Размер первоначального взноса по военной ипотеке может составлять от 15% от стоимости кредитуемого объекта. Существенные требования банки предъявляют к заемщиков, выдавая кредит лицам от 21 года и до 45 лет (в некоторых банках). Также ряд кредитных организаций разрешает использовать сертификат только на определенную категорию жилья, например, на уже построенное, во избежание возможных рисков.

В комментариях просьба написать ваши вопросы. Также вам должно быть интересно узнать про то, как происходит регистрация ипотеки в Россреестре. Просьба оценить пост и нажать кнопки любимых соцсетей.

Основная цель программы – сохранить население сельских территорий в соотношении минимум 1:4 по отношению к городскому. То есть, по задумке правительства, доля жителей деревней, хуторов, сел и станиц должна составлять не менее 25% от всего населения страны. Пока же эта цифра стремительно сокращается – молодежь уезжает в города.

Ипотека для жителей сельской местности подразумевает выдачу кредитов на льготных основаниях всем, кто хочет приобрести готовое жилье или построить новый дом в сельской местности.

Под какой именно процент будут выдаваться кредиты, под 0,1%, 1% или 3%, зависит от желания местных властей принять участие в программе. Но уже известно, что ставка не должна будет превышать 3% — разницу с их собственными программами ипотечного кредитования банкам покроет государство.

УЗНАЙ СВОЮ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ, КРЕДИТУИЛИ РЕФИНАНСИРОВАНИЮВО ВСЕХ БАНКАХУзнать ставку за 5 минут

Изначально, до принятия программы в окончательной версии, Минсельхоз предлагал выдавать ипотеку под 1 процент. Но в итоговой версии постановления было решено, что процентная ставка будет рассчитываться индивидуально для каждого региона. Где-то ее будут выдавать под 3%, а где-то гораздо меньше – если регион возьмет на себя субсидирование разницы.

Условия программ по ипотеке снабжаются следующими описаниями:

  1. Наличие обязательного требования по использованию жилья в качестве залога.
  2. Длинный срок действия соглашений. Максимально возможно до 30 лет.
  3. Низкий уровень процентной ставки, если сравнить с обычными ипотеками. Но при сравнении с потребительскими кредитами, показатель выше.
  4. Проведение процедуры, связанной с оценкой объекта. По завершении составляется отчёт от специальной компании, получившей аккредитацию.
  5. Только целевой характер у используемых средств. Траты нужно будет подтвердить, иначе контролирующие органы не дают разрешения.

Данная разновидность программ станет отличным решением для тех, кому необходимо отремонтировать квартиру или дом. Но смета и договор, любые другие платёжные документы при выполнении работ сохраняются в обязательном порядке.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

Документы, доказывающие чистоту сделки:

  • свидетельство о праве собственности;
  • согласие органов опеки (если одним из владельцев является несовершеннолетний ребенок);
  • документ, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство и т. д.);
  • выписка из домовой книги о количестве человек, прописанных в квартире за весь период;
  • выписка из ЕГРП;
  • копия лицевого счета (оформляется в качестве подтверждения отсутствия долгов по коммунальным платежам);
  • согласие супруга или супруги продавца на продажу недвижимости;
  • копия паспорта продавца (если он не достиг 18 лет – свидетельство о рождении).

Документы, содержащие данные о недвижимости:

  • справка из БТИ об оценке стоимости квартиры (с планом здания);
  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт (он должен содержать план квартиры, сведения о материале, из которого изготовлены стены и перекрытия);
  • отчет по оценке с указанием реальной стоимости квартиры.

Оформить договор можно будет, если на руках имеются следующие бумаги:

  • Документы на залог. Включают справку об имущественном праве, отчёт об оценке, соглашение на куплю-продажу и так далее.
  • Подтверждение занятости, платёжеспособности.
  • Российский паспорт, где присутствует отметка о регистрации.
  • Анкета-заявление с просьбой выдать целевой кредит.

Лучше заранее обратиться к специалистам банка, чтобы уточнить требуемый пакет бумаг. Оформление ипотеки будет целесообразным решением, если ремонтные работы требуют серьёзных затрат. И если сумма требуется на длительное время.

В какие банки обращаться?

Существует несколько вариантов для тех, кому интересно соответствующее оформление договоров.

Предоставляют суммы от 500 тысяч рублей до 30 миллионов. Процентные ставки – от 12,95. Кредит доступен всем российским гражданам в возрасте от 18 до 65 лет. Главное требование – подтверждение платёжеспособности и занятости.

Выдаёт заёмные средства под 11,99% годовых. Программа предполагает выдачу до 1,5 миллионов рублей. Действующие зарплатные клиенты имеют право заключать договора со сроком на 5 лет. Для всех остальных действует программа на три года.

Как рефинансировать ипотеку или кредиты в ЮниКредит банке?

Действующая процентная ставка – 13,5%. Суммы – в пределах от 400 до 5 миллионов рублей. Займ оформляется только для тех, кто ранее брал ипотеку, в этой же организации, либо при участии других финансовых учреждений. Деньги используются не только для ремонта, но и для приобретения бытовой техники, мебели.

Выдаётся до 15 миллионов рублей, с использованием ставки на 12,5%. Деньги выдаются на любые цели, связанные с ипотекой. В том числе – для рефинансирования уже оформленных ранее договоров. Подтверждение целевого использования относится к обязательным требованиям.

Здесь действует наиболее высокая ставка, доходящая до 15%. Только целевое использование средств.

Оценочная стоимость объекта и платёжеспособность клиента – главные факторы, от которых зависит конечная сумма, выдаваемая в том или ином случае. Стоит внимательно выбирать, какие условия для заёмщика оптимальны.

Что означает жилье подходит под ипотеку

Есть несколько требования к жилью на вторичном рынке, которое можно оформить в кредит:

  1. Технические свойства. Дом должен быть построен основательно. Желательно, чтобы был каменный или деревянный фундамент. Жилье не должно быть слишком изношено. Степень ветхости не должна превышать 50%.
  2. Наличие коммуникаций. Финучреждение должно проверить, имеется ли свободный подъезд к зданию, подведены ли коммуникации.
  3. Чистота сделки. Не должно возникнуть проблем с оспариванием в виде неожиданных претендентов на наследство или несовершеннолетних детей. Поэтому банковские служащие проверяют, чтобы с документами было все в порядке.
  4. Разрешено использование земельного надела. Если предназначением земли является частное строительство или занятие сельским хозяйством, то кредитная организация одобрит сделку.
  5. Наличие исправной крыши. Это требование актуально к квартирам, которые расположены на верхних этажах.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Подыскивая загородный дом, желательно проверить, стоит ли надел на кадастровом учете, сделана ли подводка необходимых коммуникаций. Если упустить из виду важные нюансы, значит, есть риск, что банк не одобрит заявку на получение кредита.

Что подходит под ипотечный кредит

По сравнению с обычными потребительскими кредитами, программа ипотеки на ремонт квартиры наделена определёнными преимуществами.

  1. Нет необходимости приобретать страховку.
  2. Большие сроки, до 30 лет.
  3. Без предоставления залога на руки выдаётся крупная сумма, сразу.
  4. Низкий размер процентных ставок.

Но не обошлось и без существенных минусов. К ним причисляют:

  • Серьёзный риск того, что имущество будет утрачено.
  • Использование залоговых коэффициентов, даже по отношению к новым квартирам. Значение в среднем находится на уровне 0,5. Значит, на руки клиенту могут выдать не более половины стоимости от недвижимости.
  • Дополнительные расходы со стороны заёмщика, часто включающие процедуры по оценке, различные государственные сборы.
  • Целевое назначение. Процесс получения, применения денег контролируется со стороны банка.

Человек ищет, где ему комфортно будет жить, а руководство банка проверяет дома, подходят или нет под ипотеку, с точки зрения, можно ли их продать.

В жизни случается всякое. Может измениться финансовое положение заемщика, произойти резкий скачок курса доллара. Банк рискует остаться в убытке, если должник не сможет платить. Поэтому учитывается возраст жилья. Не секрет, что новостройки на рынке недвижимости стоят гораздо дороже, чем квартиры на вторичном рынке. Чем раньше построен дом, тем сложнее будет найти на него покупателей.

Главное и единственное серьезное условие заключается в целевом назначении кредита, который можно потратить на покупку:

  • готового жилья в сельской местности (это может быть как дом, так и квартира в многоквартирном доме),

  • земельного участка под строительство дома,

  • недостроенного дома,

  • квартиры в строящемся доме (по договору долевого участия).

В качестве первоначального взноса необходимо внести минимум 10% от стоимости приобретаемого объекта.

Как правильно отправить онлайн заявку на рефинансирование кредита в Сбербанке?

Выдается сельская ипотека под 1 процент (а также 2 или 3%) максимум на 15 лет (хотя Сбербанк еще рассматривает вариант с 25 годами). По мысли руководства банков, этого будет вполне достаточно – ведь жилье в сельской местности стоит существенно дешевле, чем в городе.

Еще по теме  Новый год в Индии Северный Гоа

Нельзя будет субсидировать оформленный ранее кредит, даже если он был выдан на покупку жилья в сельской местности – льготные условия распространяются только на те ипотечные договоры, которые заключаются с 1 января 2020 года.

Принять участие в программе можно только один раз – тем заемщикам, которые захотят оформить такую ипотеку еще раз, будет отказано. Кроме того, даже если приобретенный дом не будет в залоге у банка, его запрещено продавать в течение 5 лет после покупки.

Юридические нюансы

После двухуровневой проверки недвижимости необходимо провести правовой аудит. Этапы данной процедуры:

  • оценка рыночной стоимости квартиры;
  • выявление потенциальных претендентов на жилье;
  • проверка идентичности данных по квартире информации в техпаспорте.

Только при соответствии всем требованиям банка к ипотечной квартире заемщик может оформить одобренную недвижимость.

Махинации продавца

Существует два варианта мошеннической обработки покупателей:

  1. По законодательству сумма, полученная от продажи недвижимости, находящейся в собственности менее 36 месяцев, облагается налогом. В связи с этим многие владельцы стремятся снизить продажную цену в договоре купли-продажи. Сделать это можно только если покупатель оплатит часть квартиры самостоятельно. Именно поэтому Сбербанк предпочитает собственников, которые владеют жильем более трех лет.
  2. Сделка будет одобрена банком, если владелец снизит завышенную стоимость недвижимости до уровня, определенного оценщиком. При несогласии с итоговой ценой продавец может расторгнуть сделку или договориться с покупателем, что оставшуюся часть он оплачивает самостоятельно.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Мнение эксперта

Сергей Богданов

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Незаконное переустройство, не согласованное в районном управлении архитектуры, – повод для расторжения сделки в Сбербанке. Продать недвижимость за наличные также не получится, поскольку Росреестр зафиксирует факт перепланировки.

Многих владельцев недвижимости интересует вопрос, какое наказание предусмотрено за самовольную перепланировку. Штраф составляет 300–2500 рублей в зависимости от типа жилья.

Требования к дому по военной ипотеке не отличаются от стандартных. Недвижимость также не должна подлежать сносу и быть старше 1970 года. В жилое помещение должны быть проведены водопровод и отопление. Ипотека в Сбербанке запрещает оформлять малосемейки, гостинки, коммуналки и квартиры, расположенные на первом, последнем и цокольном этажах.

Махинации продавца

Особенности оформления военной ипотеки

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Процесс оформления кредита будет состоять из следующих шагов:

  1. Для клиента первым шагом выступает сравнение программ в работающих банках. Это поможет выбрать наиболее удобный и выгодный вариант.
  2. Собираются документы для выбранной организации.
  3. Подаётся заявление, чтобы ипотечный займ был выдан. Банк на этом этапе сам выносит окончательное решение по заёмщику.
  4. Оформление залога в регистрирующем органе.
  5. Выдача заёмных средств.

Благодаря выдаваемым суммам жильё будет отремонтировано в кратчайшие сроки. К кредитному досье прикладываются и все платёжные документы, сопровождавшие операцию. Информация в этом направлении тщательно анализируется.

Довольно часто люди хотят жить не в самом городе, а в коттеджных поселках в частном доме. Какие тонкости и требования существуют в таких сделках?

Банк проверяет сведения на каждый кредитуемый дом:

  • Приоритетными считаются постройки из кирпича или камня с залитым и прочным фундаментом;
  • Дом не должен входить в программу по реконструкции или сносу обветшалого недвижимого фонда;
  • Износ постройки по заказанному в БТИ или через портал государственных услуг техническому паспорту должен составлять не более 50-60%;
  • Предпочтение отдается домам в пределах садовых товариществ или оформленных коттеджных поселках, а не отдельно стоящим строениям;
  • Рассматривается количество и качество подъездных путей к дому и поселению, в котором он находится;
  • Жилье по ипотеке кредитуется при наличии необходимых коммуникаций – свет, вода, отопление – если не центрального характера, то автономного, дом с печным отоплением и туалетом во дворе кредитован не будет;
  • Долю на дом, если заемщик не является держателем других долей, приобрести невозможно.

Отдельные требования банков по оформлению ипотеки существуют и для земельных участков, на которых находится приобретаемый дом:

  • По участку земли, на котором располагается недвижимый объект, должно быть проведено межевание, с точно обозначенными границами;
  • Земля должна быть приписана к населенному пункту и иметь статус (преимущественно) – для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или ведения личного подсобного хозяйства.

Что такое ипотека и как ее получить?

Под ипотекой подразумевается залог недвижимого имущества. Банковский жилищный кредит позволяет заложить не только имеющийся объект, но и приобретаемый. Целевую программу, в которой клиент покупает недвижимость на деньги банка и оставляет её же в залог, принято называть «ипотека». Вы получаете полное право распоряжения объектом, но окончательно вашей квартира станет только после полного расчета с кредитором.

Программа ипотечного кредитования достаточно сложная – она существенно отличается от потребительских займов. Одно из самых важных отличий – в необходимости внесения первоначального взноса, который свидетельствует о платежеспособности клиента. Если вам интересно с чего начать – ипотека начинается с накопления собственных сбережений. Разные программы рассчитаны на первоначальный капитал минимум от 5% до 30%.

За льготным кредитом на покупку или строительство сельского жилья необходимо обратиться либо непосредственно в банк, который участвует в программе (точный список сейчас готовит Минсельхоз), либо в организацию ДОМ.рф (раньше носила название АИЖК). Это государственный институт, главная задача которого – развитие жилищной сферы РФ, в том числе через выдачу субсидий и льготных займов.

В настоящее время о своем участии сообщили Сбербанк и Россельхозбанк.

В Сбербанке пока не подготовили проект, ожидается, что он будет оглашен в последних числах 2019 года.

А ипотека в Россельхозбанке уже более конкретна:

  • выдается на 15 лет максимум,

  • 10% первоначальный взнос,

  • ставка 3%,

  • сумма до 3 миллионов рублей (на Дальнем Востоке и в Ленинградской области максимум выше – 5 миллионов рублей).

Ипотечное кредитование с господдержкой через ДОМ.рф будет иметь схожие критерии.

Требуемые документы

Пакет документов определяется внутренней политикой банка. На сегодняшний день он примерно следующий:

  • паспорт гражданина РФ,

  • справка о доходах,

  • копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя,

  • военный билет с отметкой о прохождении воинской службы,

  • свидетельство о регистрации в качестве ИП или самозанятого (если есть),

  • декларация о доходах (для указанной выше категории),

  • пенсионеры в возрасте до 65 лет предоставляют справку о размере пенсии и пенсионное удостоверение.

К пакету документов обязательно прикладываются бумаги, касающиеся приобретаемой недвижимости:

  • отчет о рыночной стоимости (должен быть свежим – не более 1-3 месяцев, у разных банков по-разному),

  • технический и кадастровый паспорт,

  • паспорт нынешнего владельца,

  • документ, подтверждающий право собственности.

Возможно, потребуется также подтверждение того, что заемщик действительно уже связал или намеревается связать свою жизнь с сельской местностью: справка с места работы в местной организации, штамп о приписке и т.п.

Порядок получения

Поскольку речь идет о займе с привлечением государственных средств, то порядок его выдачи будет немного отличаться.

  1. Подача заявки и необходимых документов в банк.

  2. Если заявка предварительно одобрена, потенциальный заемщик получает список дополнительных документов.

  3. Подписывается кредитный договор.

  4. Договор купли-продажи регистрируется в Росреестре.

  5. Деньги перечисляются на счет продавца объекта, покупатель начинает вносить платежи по графику.

  6. Банк обращается к государству за субсидированием части процентной ставки (к примеру, он выдал ипотеку под 9%, а правительство обещало 3%. Разницу в 6% банк получит из госбюджета).

Длится процедура в среднем несколько месяцев.

Возраст жилья для ипотеки

Какая квартира подходит под ипотеку, определяет банк. Дом должен быть построен не ранее 1975 года.Узнавать год постройки (возраст) жилья важно и для заемщика, по той причине, что в дальнейшем, возможно, придется жилье продавать.

Пример. Кузнецовы купили в ипотеку однокомнатную квартиру в городе Железнодорожном Московской области. У них родилась дочка, а потом сын. Сначала жилплощади хватало, но потом встал вопрос о расширении. Кредит Кузнецовы выплатили через десять лет, но продать жилье оказалось очень сложно, поскольку дом был построен в 1975 году, за это время дом значительно изветшал. Оказалось не так уж много желающих заключать сделку.

Почему и невыгодно брать панельное жилье. Со временем оно теряет в цене. Без капительного ремонта можно обойтись только первые двадцать пять лет.

При поиске подходящего жилья важно учитывать этот момент.

Возраст дома не должен превышать 70% от срока использования по строительному паспорту.

Официальные сведения можно получить о возрасте строения у специалистов территориального подразделения Росреестра. Информация предоставляется по запросу граждан. Пошлина за оказание услуги составляет сто пятьдесят рублей. Через пять дней будет подготовлен официальный ответ.

Есть еще вариант, как узнать информацию о здании – заказать технический паспорт можно через БТИ. Подготавливается ответ в течение одного месяца. Стоимость услуги составляет 800-900 рублей.

Сбербанк, например, одобрит заявку на кредит, если дом изношен не более чем на 40% или стоит на очереди для капитального ремонта.

Использование поручительства

Самая большая трудность – найти поручителя, который бы отвечал всем требованиям, выдвигаемым со стороны банка. Гражданин должен понимать, что ему придётся расплачиваться по задолженности, если с основным клиентом что-то случится.

Чтобы банк согласился заключить договор, подтверждением финансового обеспечения занимаются и заёмщик, и поручитель. Требования по предоставлению залогов при использовании программы отсутствуют. Новостройка не исключение.

Минимально необходимый ежемесячный заработок – от 20 до 30 тысяч рублей.

Почему Сбербанк предъявляет требования к жилью

Сложность оформления квартиры в ипотеку в том, что банк предъявляет жесткие требования к приобретаемому жилью. Недвижимость, выступающая в качестве залога, в течение нескольких десятилетий должна быть ликвидной на рынке и не потерять свою стоимость. Так банк защищает себя от неплатежеспособности заемщика. Если клиент не способен погашать займ, кредитор имеет право реализовать приобретенную квартиру, дом или участок.

Срок поиска недвижимости ограничен 3 месяцами. Заемщик обязан за это время подобрать квартиру, полностью удовлетворяющую требованиям Сбербанка. В противном случае банк аннулирует заявку.

Еще по теме  Кредит на 200000 рублей: ТОП предложений, условия, пакет документов, процедура оформления и отзывы клиентов

Ликвидность недвижимости – это показатель, характеризующий возможность быстро участок по цене, близкой к рыночной. Расчет осуществляется профессиональными оценщиками по сложным финансовым формулам, в которых учитываются:

  • скорость закрытия сделки;
  • сопутствующие затраты;
  • расположение объекта недвижимости;
  • динамика рынка жилья;
  • техническое состояние квартиры и т. д.

На показатель ликвидности влияют многие факторы:

  1. Местоположение – хорошая транспортная развязка, наличие социальных учреждений, низкий криминогенный уровень, благоприятная экологическая ситуация.
  2. Ситуация на рынке. Спрос на жилье должен быть выше предложения. Чем больше реализуется недвижимости, тем ликвиднее становится рынок. Многое зависит от класса недвижимости: эконом продается лучше, чем бизнес.
  3. Характеристики жилья. Новостройки в несколько раз ликвиднее старых построек. Особое значение имеет благоустроенность прилегающей территории, вид из окна, наличие парковки, лифта и детской площадки.
  4. Сопутствующие факторы. Чем больше инвесторы знают об объекте инвестиций, тем быстрее его можно реализовать. Важен и размер расходов на оформление контракта – чем они ниже, тем выше ликвидность. Сказывается и сезон: зимой и летом предложение на рынке снижается.

Немаловажное значение имеет страна, в которой находится жилье. По данным ведущего международного консультанта в сфере коммерческой недвижимости «DTZ», наибольшей ликвидность обладает недвижимость в Великобритании, Швеции и Финляндии. А вот Россия, Украина и Дания – страны с самыми неликвидными объектами.

Оценка недвижимости

Оценка недвижимости – отчет с характеристиками потенциального объекта, включающий фотографии помещений, копии документов, планировку, подробное описание, информацию о залоговой и рыночной стоимости. Все данные подкрепляются комментариями оценщика, а по итогу выносится окончательное решение о совокупном состоянии квартиры.

Оценка – особая гарантия банка, что приобретаемая недвижимость может быть продана по той же стоимости, что и приобретается на данный момент. Она проводится лицензированной компанией с аккредитацией Сбербанка, но оплачивается заемщиком.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Процесс оценки недвижимости делится на этапы:

  1. Сбербанк предлагает на выбор список аккредитованных компаний. В перечне указываются не только цены, но и отзывы от клиентов.
  2. Заемщик получает предварительную консультацию от оценщика, после согласовывает сроки и стоимость заключения договора. На этом этапе происходит оплата.
  3. Соискатель собирает все необходимые документы и предоставляет их на проверку оценщику.
  4. По согласованию с клиентом специалист выезжает на объект для осмотра и фотографирования объекта.
  5. Оценщик оформляет отчет в соответствии с требованиями Сбербанка в течение 1–5 рабочих дней (срок зависит от сложности работы).
  6. Клиент получает ответ по оценке в виде отчета с цветными фотографиями, графиками и комментариями по каждому пункту.

В 2018 году в Сбербанке появилась возможность заказать услуги оценщика непосредственно в банке через сервис ДомКлик. Стоимость услуги зависит от региона проживания и в Москве составляет от 5 тыс. рублей. Оценка осуществляется без права выбора компании.

Объекты, не подходящие под условия ипотечного кредита:

  • квартиры, расположенные в аварийных домах;
  • дома, относящиеся к ветхому фонду, подлежащие сносу или старше 1970 года;
  • жилые помещения, расположенные в одно- или двухэтажных зданиях;
  • типовые панельные дома, выполненные из блоков (хрущевки);
  • квартиры, расположенные на первом или последнем этаже либо в подвальном помещении;
  • малосемейки, общежития, коммуналки;
  • дома, предназначенные для реконструкции с расселением;
  • жилье, имеющее газовые колонки и перекрытия из дерева;
  • залоговая недвижимость, находящаяся под обременением или арестом;
  • квартиры с неоплаченными счетами по коммунальным платежам.

Если обеспечение отсутствует

Отсутствие обеспечения – выгодное условие, но и в этом случае программы не обходятся без подводных камней. Перед подписанием договора внимание обращается на:

  • Сроки соглашений, действующие минимум 2–3 года.
  • Ограничения, связанные с выдаваемыми суммами.
  • Обязательное оформление страховок.
  • Обязательное наличие дополнительного дохода.
  • Наличие ежемесячной заработной платы не меньше, чем на 30 тысяч рублей.
  • Ужесточение требований относительно собираемого пакета документации.
  • Завышение процентных ставок.

Если обеспечения нет – то банку потребуются другие дополнительные гарантии, вне зависимости от программы.

Расположение дома

Какая квартира подходит под ипотеку оценивается с точки зрения расположения объекта. Есть ограничения по расположению дома. Купить объект, расположенный в пригороде или удаленном районе, не всегда получится.

5 объектов, которые банк не одобрит:

  1. Квартира располагается в двухэтажном или частном доме.
  2. Блочная «хрущевка».
  3. Комната в общежитии семейного или гостиничного типа.
  4. Объект находится на первом и последнем этаже.
  5. «Сталинки», которые в основном сделаны из дерева.

Узнать, какие квартиры не подходят под ипотеку, можно заранее. Для этого необходимо обсудить этот вопрос с сотрудниками кредитной организации. Узнать, какие дома идут под снос можно в городской администрации.

Дополнительные советы для заёмщиков

Поскольку самой программой не предусмотрено никаких ограничений относительно возраста и социального положения потенциальных заемщиков, программа подойдет как для молодой семьи, так и для учителей или других работников сельской местности. Главное – подходить под параметры заемщиков конкретного банка, то есть, иметь:

  • гражданство РФ,

  • прописку в том регионе, где находится отделение банка, в которое клиент обращается за ипотекой,

  • официальный доход в размере, который позволял бы оплачивать кредит,

  • хорошую кредитную историю.

Эти требования стандартны для любого кредита.

Целевые кредиты характеризуются льготными процентными ставками. Но взамен заёмщик предоставляет платёжные документы, подтверждающие целевое использование займов. Залог или поручительство требуются для ситуаций, когда суммы особенно крупные.

Это отличный выход для тех, кому не хочется сотрудничать напрямую с банками. В рассрочку предлагают не только приобретать квартиры, но ремонтировать помещение, если требуется. Но не стоит рассчитывать на положительный результат, если работы требуется немного.

Вариант подходит, если денежные средства отсутствуют временно. Ведь договора кратковременные, максимум заключаются на шесть месяцев. Застройщики также требуют внести определённый аванс, предполагающий перевод части суммы вперёд. Эти средства необходимы для приобретения материалов.

Ипотека на ремонт квартиры или дома как взять в 2020 году Можно ли

Граждане стараются накопить достаточную сумму денег перед тем, как начать делать ремонт. Но часто даже таких сумм не хватает, а работы заканчивать нужно. Кредитные карты помогают найти выход из ситуации, выбор предложений по ним достаточно широк, чтобы каждый смог выбрать подходящие условия. Главное – вовремя вносить платежи по долгам, и не забывать, когда кончается бесплатный период.

Если отсутствуют проблемы с кредитной историей, то при получении не должно возникнуть проблем. Банки охотнее соглашаются с заявками клиентов, которые уже получают у них зарплату. Ведь в этом случае платёжеспособность вызывает меньше вопросов.

Стабильность дохода

Стабильный доход – это не просто справка о зарплате за последние 3-6 месяцев.

Банки прекрасно понимают, что общие экономические трудности и проблемы конкретного предприятия, конкретного работника могут ситуацию изменить.

Поэтому и требуют дополнительных подтверждений, что уровень дохода сохранится в ближайшей перспективе. К таким подтверждениям относится:

  • Копия трудовой книжки. Показывает, насколько потенциальный заемщик склонен к смене работодателя. Если ваш стаж работы на каждом предыдущем месте не превышает 6-12 месяцев – есть повод серьезно опасаться отказа. И напротив, стабильная работа в одной компании на протяжении последних 2-3 лет, записи о повышении разряда или карьерном росте будут очень положительным сигналом для банка.
  • Копия трудового договора. Трудовой договор, заключенный на неопределенный срок, либо срочный трудовой договор, заключенный на длительный срок, а также ряд договоров, которые в компаниях перезаключаются каждый год – все это свидетельствует об обязательствах работодателя перед заявителем. И служит гарантией, что даже в самом сложном случае человек при потере работы получит причитающееся ему пособие, что позволит не прерывать выплаты по ипотечному кредиту.
  • Семейное положение. Преимущество здесь будет отдано именно семьям, причем тем, где работают оба супруга. Наличие двух работающих членов семьи ровно вдвое снижает риск потери работы вследствие сокращения, ликвидации предприятия или изменения профессиональных, карьерных планов заемщика. Наличие в такой семье одного-двух детей может трактоваться двояко. С одной стороны – это иждивенцы, которые будут учтены при расчете максимальной ежемесячной выплаты, а соответственно, общей суммы и продолжительности ипотечного кредита. С другой стороны, дети – это еще и фактор, повышающий стабильность семьи и ответственность заемщика. Родители меньше склонны к авантюрам, реже спонтанно бросают работу, ответственнее относятся к профессиональным обязанностям. Кроме того, семейная жизнь положительно сказывается на здоровье, особенно мужчин. И банки учитывают этот факт в оценке рисков.
  • Образование. Как ни странно, наличие высшего образования банки также рассматривают как положительный фактор при оценке стабильности дохода. Наличие диплома нередко помогает сохранить рабочее место при сокращении либо быстрее найти новую работу, а также обещает карьерный рост и рост зарплаты.

Оценка недвижимости

Если вам отказали в ипотечном кредите в связи с небольшим стажем работы, вполне уместно повторить попытку через несколько месяцев. Постарайтесь за это время получить и другие гарантии стабильности, например, оформить брак или получить повышение.

Требования банка к ипотечной недвижимости

Прежде чем выдавать долгосрочный заём на жилье в новостройке финучреждение тщательно проверяет техническое состояние новостроя:

  1. Насколько устойчивая конструкция строящегося здания.
  2. Прочность построенного фундамента здания и высота его залегания в соответствии с нормативными данными.
  3. Наличие или отсутствие в построении здания пожароопасного материала, особенно наличие его в междуэтажных перекрытиях, в фундаменте, на крыше.
  4. Вся документация по установке всех придомовых и домовых коммуникаций (водовода, газовода, канализации) и полное соответствие установки коммуникаций техническим нормативам.
  5. Установление во всем здании централизованного отопления или индивидуального на каждую квартиру в новостройке.
  6. Соответствие всей технической документации, а также проектно-сметной документации (при наличии заказной проектной декларации).
  7. Есть ли документальное подтверждение права собственности на землю под объектом у застройщика.
  8. Полный пакет документации на заказчика данного здания, а также документация на подрядчика выполнения строительных работ (строительную компанию).

Допустимый износ

На основе отчета оценщика банк определяет, подходит ли квартира под ипотеку. При несоответствии хотя бы одному из требований Сбербанк имеет право отказать заемщику в оформлении данной недвижимости.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.