Кредит с дифференцированными платежами в Казани 19 шт — список банков выдающих деньги по такой схеме

Отпуск

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Во время оформления ипотечного договора банк предлагает клиенту на выбор схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

по ипотеке подразумевает оплату самого тела кредита в первые месяцы. Проценты будут начисляться ежемесячно в зависимости от остатка долга. Поэтому когда тело кредита будет выплачено, заемщику останется погасить проценты.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Людям с низким заработком такая схема не приносит выгоды, так как суть в быстром погашении тела кредита. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах, особенно если внести в течение первых месяцев большую часть долга.

проще для расчётов, ведь здесь банк изначально на всю сумму долга относительно срока начисляет процент и выводит ежемесячную сумму для погашения. Первыми выплачиваются проценты, а лишь после деньги идут на погашение самого долга.

Начисление процентов происходит с определенной регулярностью, в зависимости от того, в каком банке вы взяли ипотеку. Поэтому схемы могут несколько разниться по условиям.

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки. С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат. Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

При оформлении ипотечного займа банк просит заемщика выбрать параметры кредита. Они во многом зависят от выбранной схема погашения долга. Кредит возвращается ежемесячными платежами – это единственная устоявшаяся банковская система.

Заемщику необходимо вернуть тело кредита и начисленные на него проценты.Можно выплачивать сумму равными частями – аннуитет, или вносить деньги разными суммами – дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж

Аннуитетная схема предусматривает внесение ежемесячных взносов равного размера. Банком устанавливается сумма регулярного платежа в зависимости от размера кредита и выбранного срока. На весь займ сразу начисляются проценты, и сумму процентов и кредита банк делит на количество месяцев. Рассчитывается сумма по специальному алгоритму и клиенту перед заключением договора сотрудник озвучивает сумму ежемесячного платежа.

Кредит с дифференцированными платежами в Казани 19 шт - список банков выдающих деньги по такой схеме

Аннуитетная схема рассчитана на внесение вначале процентов в большей части, а тела кредита в меньшей, но к концу срока все меняется. Из-за этого при просьбе пересчитать размер кредита выясняется, что все проценты уже погашены, а сократить сумму самого займа банк не может.

аннуитетные и дифференцированные платежи
Каждая из схем имеет свои особенности, но встретить вторую на банковском рынке трудно.

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Обмен
Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому вне зависимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

  • основного долга;
  • процентов.
Еще по теме  Кредитная карта рассрочки Тинькофф Платинум

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данномтипе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Кредит с дифференцированными платежами в Казани 19 шт - список банков выдающих деньги по такой схеме

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Ипотека

Что выгоднее?В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

Еще по теме  Полис ОМС и какие документы нужны для его оформления

Ежемесячные выплаты прозрачны, без скрытых комиссий.

Кредиты с досрочным погашением по данной схеме позволяют сэкономить на процентах.

При ежегодном продлении страхового полиса его стоимость уменьшается.

Ежемесячно сумма оплаты уменьшается и платежи к концу срока становятся минимальными.

Экономия при реструктуризации кредита.

Трудно спланировать траты из-за большой финансовой нагрузки в первые месяцы погашения долга.

При резком ухудшении финансового положения есть риск просрочить платеж и переплатить за это штрафы.

Банк более требователен к заемщикам, особенно в проверке финансового состояния и стабильности в силу крупных сумм ежемесячных платежей.

Часто кредит по сумме очень ограничен.

Регулярные проверки размера вносимой суммы согласно календарю платежей.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Если вы пожелаете взять ипотеку в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Юникредит банке и прочих, то столкнетесь с массой ипотечных продуктов, но с аннуитетной схемой погашения. Даже самый крупный банк России – Сбербанк – предпочитает давать ипотеку при стабильном погашении долга, так выгоднее. Но если вы нацелены взять кредит на жилье с дифференцированной схемой погашения задолженности, то просмотрите список банков из таблицы ниже.

Банк Название программы Кред. лимит, руб. Процентная ставка Срок Первоначальный взнос
Россельхозбанк Ипотечное жилищное кредитование 100 000 – 60 млн. 8.85% — 12.0% До 30 лет Более 15%
Ипотека по двум документам 100 000 – 8 млн. 9.35% До 25 лет Более 40%
Газпромбанк Первичный рынок От 500 000 От 9.2% До 30 лет Более 10%
Вторичный рынок От 500 000 От 9.0% До 30 лет Более 10%

Эти два банка предлагают лучшие условия ипотечного кредитования на 2018 год. Банки учитывают пожелания клиентов о схеме выплат. Решение о назначении способа погашения долга выносится после рассмотрения заявки клиента, проверки кредитной истории и финансового состояния. Просмотрите информацию на официальных сайтах и выберите кредитора.

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

  1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
  2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

  • Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
  • Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
  • Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.
Еще по теме  Обзоры кредитной карты Пятерочка от Почта Банка

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

  1. Кредит с дифференцированными платежами в Казани 19 шт - список банков выдающих деньги по такой схемеПервый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
  2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности. Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант. Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Пример расчета дифференцированного платежа

где:

  • P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
  • St– сумма платежа по основному долгу;
  • In– сумма платежа по начисленным на остаток процентам.

где:

  • St– сумма платежа по основному долгу (погашение тела кредита);
  • S– сумма кредита (тело кредита);
  • n– количество периодов (месяцев), в течение которых выплачивается кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

где:

  • In– сумма платежа по начисленным на остаток процентам;
  • Sn– остаток задолженности по кредиту;
  • i – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в расчетном месяце;
  • D – количество дней в году.

Рассчитаем платежи по кредиту с дифференцированными платежами под 24% годовых на сумму 150 000 рублей и сроком 12 месяцев, взятому 1 февраля 2020 года.

Ежемесячный платеж, идущий на погашение тела кредита составит 12500 рублей.

В марте платеж по кредиту составит 15295.08 рублей. Таким образом рассчитываем для всех остальных платежей.

График погашения кредита

График выплат кредита с дифференцированным способом погашения долга

Номер платежа

Месяц

Погашение тела кредита

Погашение процентов по кредиту

Ежемесячный платеж

Долг в конце месяца

1

март, 2020

12 500,00

2 852,46

15 352,46

137 500,00

2

апрель, 2020

12 500,00

2 795,08

15 295,08

125 000,00

3

май, 2020

12 500,00

2 704,92

15 204,92

112 500,00

4

июнь, 2020

12 500,00

2 286,89

14 786,89

100 000,00

5

июль, 2020

12 500,00

1 967,21

14 467,21

87 500,00

6

август, 2020

12 500,00

1 778,69

14 278,69

75 000,00

7

сентябрь, 2020

12 500,00

1 524,59

14 024,59

62 500,00

8

октябрь, 2020

12 500,00

1 229,51

13 729,51

50 000,00

9

ноябрь, 2020

12 500,00

1 016,39

13 516,39

37 500,00

10

декабрь, 2020

12 500,00

737,70

13 237,70

25 000,00

11

январь, 2021

12 500,00

508,20

13 008,20

12 500,00

12

февраль, 2021

12 500,00

254,79

12 754,79

0,00

Итого

150 000,00

19 656,43

169 656,43

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Как видно из диаграммы платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается. При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 12500 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 2852.46 рублей, то в последний – всего лишь 254.79 рублей).

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.