Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Отпуск

Какие кредиты подлежат реструктуризации

Далеко не каждый кредит подлежит реструктуризации,
банки часто не берут в расчет небольшие потребительские кредиты и карточные
продукты, обычно под реструктуризацию попадают валютные и ипотечные кредиты,
так как сопровождаются огромными рисками и подразумевают большие деньги.

В целом, под реструктуризацию может попасть любой
кредит, в том числе и небольшой. Дело в том, что банки крайне не желают оставаться
в убытке, поэтому иногда берутся за пересмотр любого кредита, независимо от
объёмов заёмных средств. Реструктуризации подвержены как потребительские, так и
целевые кредиты, но особое внимание уделяется ипотечному кредитованию. Такой
кредит более крупный по объёмам заёмных средств и является длительным по
времени.

Согласно общим правилам, валютные кредиты так же подвержены пересмотру, но, как показывает практика, самостоятельно банк никогда не принимает подобных решений. Терять проценты в процессе конвертации валюты не желает ни одно финансовое учреждение, поэтому шансы реструктуризировать кредит в валюте ничтожно малы.

Многие клиенты банков часто интересуются вопросом о
возможности пересмотра условий по текущим кредитным картам. Кредитки являются
более специфичным продуктом, с ними больше мороки, так как сложно разобраться,
в какой именно момент необходимо погасить весь займ. Но, всё же, исключения
бывают, к примеру, если сумма долга внушительная.

Простыми словами о реструктуризации

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

ТОП-3 банка с хорошей реструктуризацией

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

  • потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
  • призыв на военную службу;
  • уход в декретный отпуск;
  • болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Вам будет интересно прочитать

Что будет, если не платить кредит банку? Что будет, если не платить кредит банку?


Большинство популярных банков страны предлагают реструктуризацию кредита, но каждый из них выдвигает разные условия пересмотра договора и требования к заёмщику. Далее мы рассмотрим ТОП-3 лучших банка с оптимальными условиями реструктуризации, которыми воспользовались тысячи клиентов.

Альфа-Банк

Альфа-Банк считается самым надёжным коммерческим
банком, который ежегодно обслуживает миллионы клиентов по всей России.
Альфа-Банк предоставляет разные условия для изменений кредитного договора:

  • Изменения периода действия кредита. Банк
    дробит сумму на более мелкие платежи, увеличивая срок кредитования;
  • Реорганизация. Альфа предлагает
    выплачивать сначала проценты, а потом само «тело» кредита;
  • Предоставление кредитных каникул;
  • Пересмотр валютного кредита в сторону
    меньшего курса.

Альфа-Банк идёт навстречу тем клиентам, что были призваны в армию, а так же ушли в декретный отпуск. Помимо базового комплекта документов (паспорт, СНИЛС, трудовая книжка), банк требует стать на биржу труда и принести справку о том, что вы действительно встали на учёт.

Сбербанк

Сбербанк является лидером среди российских банков по количеству реструктуризированных кредитов.

Банк рассматривает заявку заёмщику не более пяти дней, оформить её можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Наиболее частым объектом реструктуризации в Сбербанке выступает ипотечный кредит. Специалисты банка пересматривают процентную нагрузку, идя навстречу своим клиентам.

Для оформления реструктуризации кредита в Сбербанке
необходимо заполнить все поля в анкете:

  1. Номер
    и дата договора, подписанного ранее;
  2. Сумма,
    предоставленная заёмщику;
  3. Объём
    выплаченных кредитных средств, а так же сумма непогашенной задолженности;
  4. Дата
    первого и последнего платежа;
  5. Указание
    причин, по которым вы не в состоянии выплачивать задолженность на прежних
    условиях (здесь нужно как можно более детально расписать причины и прикрепить
    подтверждающие документы);
  6. Указание
    оптимального варианта пересмотра договора.

Сбербанк позволяет пересмотреть курс валюты,
увеличить срок кредитования и отсрочить выплаты на определённый срок.

ВТБ-24

Банк нередко
занимает почётное третье место в рейтинге лучших финансовых структур страны, а
число реструктуризированных кредитов ежегодно растёт в геометрической
прогрессии. Каковы основные условия для реструктуризации кредита в ВТБ-24:

  • Возможность увеличения срока кредитования до 30 лет;
  • Банк даёт уникальную возможность отсрочить период погашения займа на срок до 12 месяцев;
  • ВТБ-24 позволяет оформить реструктуризацию автокредита;
  • Банк чаще всего предлагает провести реструктуризацию посредством пролонгации кредитного договора.

Для
оформления процедуры необходимо предоставить подтверждающий документ, на
основании которого будет принято положительное решение. Особое внимание в банке
уделяют реструктуризации ипотечного кредита, более 70% заёмщиков, обратившихся
с просьбой пересмотреть пункты договора, получают положительный ответ.

Преимущества и недостатки

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы

Минусы

  1. Снижение ежемесячного взноса по договору.
  2. Сохранение положительной кредитной истории.
  3. Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка.
  4. Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам.
  5. Гарантия сохранности залогового имущества.
  6. Отсутствие претензий к поручителям.
  1. Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации.
  2. Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков.
  3. Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.
Еще по теме  Кредит Оптимальный - рефинансирование без обеспечения от Норвик Банка до 300000 рублей под 15 годовых на срок до 5 лет

Программы

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

История из жизни

«Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Параметры кредита Первоначальные условия кредита Реструктурированный кредит с пролонгацией

на 1 год

Сумма кредита 200 000 руб. 190 000 руб.
Процентная ставка 27% 27%
Ежемесячный платеж 10870 руб 8780 руб
Переплата 61 000 руб 73360 руб
Стоимость кредита 261 000 руб 263360 руб
Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма 65220 руб
Итоговая стоимость кредита 261 000 руб 328580 руб

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

реструктуризация кредита

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни

«У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

История из жизни

«Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

Варианты реструктуризации предлагаемые Сбербанком России

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни

«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни

«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

Основания для реструктуризации в Сбербанке

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни

«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Помните, что предоставление кредитных каникул — это не безобидная отсрочка нескольких платежей, а грамотная манипуляция, смысл которой — добавить к телу кредита дополнительные средства.

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Еще по теме  Реструктуризация как способ обеспечения устойчивости развития компании - "Эффективное антикризисное управление"

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Кредитные каникулы

Забавное
словосочетание «кредитные каникулы» представляет собой внесение коррективов в
график обязательных платежей. Кредитные каникулы является оптимальным
предложением для тех заёмщиков, которые временно не могут выполнять свои
обязательства перед кредитором, но обязуются приступить к выплатам спустя
конкретный промежуток времени. Например, это касается тех клиентов банка,
которые были призваны на службу в армию или тех, что находятся в декретном
отпуске.

В свою
очередь кредитные каникулы подразумевают несколько вариантов развития событий:

  • Отсрочка на
    фиксированный период времени без внесения каких-либо средств, иными словами,
    полная отсрочка платежей. Она допустима максимум на три-четыре месяца;
  • Частичная
    отсрочка. Заёмщик обязуется выплачивать некоторую часть от всей суммы,
    предусмотренной первоначальным договором.

Добиться
полной отсрочки способен далеко не каждый заёмщик, чаще банки одобряют второй
вариант в виде частичной отсрочки, чтобы не иметь простой в получении заёмных
денег. Чаще всего кредитные каникулы становятся спасением для тех людей, что на
время выбыли из привычного ритма жизни.

Порядок действий

Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:

  • копию удостоверения личности;
  • справку о доходах;
  • сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
  • доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.

Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.

При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ. В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:

  • неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
  • признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
  • утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.

Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.

Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект. Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности. Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.

Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ. Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.

Пролонгация договора

Пролонгация
кредитного договора – это продление действия договора при его истечении, а так
же намеренное увеличение периода действия соглашения, с целью уменьшения
ежемесячного платежа. Именно пролонгацию считают излюбленным инструментом для
пересмотра и снижения кредитной нагрузки.

Пролонгация не подразумевает уменьшение общей суммы задолженности, в некоторых случаях наоборот задолженность растёт. Однако факт того, что ежемесячный платёж автоматически уменьшится при продлении срока действия договора, радует клиента, и он готов на любые условия. Часто факт пролонгации заранее прописан в договоре, стоит ещё до момента подписания соглашения с банком, поинтересоваться об условиях пролонгации.

На пролонгацию
договора банк соглашается охотнее, чем на применение других программ
реструктуризации, поэтому стоит обратиться в отделение и написать
соответствующее заявление. Пролонгацию можно применять один раз, поэтому
рекомендуется в полной мере выплатить задолженность за установленный период.

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные, год рождения;
  • адрес постоянной регистрации;
  • реквизиты кредитного договора;
  • просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
  • причины.

реструктуризация и договора

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец)

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Смена валюты

В момент экономического кризиса или колебаний курса национальной валюты из-за влияния внешних факторов, клиенты банковских организаций первые испытывают на себе процессы девальвации. Вчерашний кредит сегодня превращается в непосильную ношу и становится настоящей обузой для заёмщика. Подобная ситуация наблюдалась на финансовом рынке в период с 2014 по 2015 год, когда экономика страны находилась в кризисном состоянии из-за штрафных санкций.

Те заёмщики, что имели на руках кредит в иностранной валюте, оказались в ситуации, когда не могли в полной мере вносить обязательный ежемесячный платёж, выросший в разы. На помощь растерянным клиентам пришла программа реструктуризации, в ходе которой осуществлялся пересмотр курса валюты по отношению к тем показателям, что фигурировали в момент подписания договора.

Самостоятельно
банки редко прибегают к подобному решению, так как они заведомо теряют
приличный процент в ходе размена валюты. Подобное решение диктует правительство
страны, чтобы несколько ослабить кредитные тиски, индивидуально подобные
решения банк не принимает.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Уменьшение процента

Реструктуризация
кредита в виде снижения процентной ставки – идеальное решение для заёмщика,
однако, оно принимается крайне редко, ведь не каждый банк способен пойти
навстречу клиенту в ущерб собственным интересам. Перерасчёт ежемесячного
платежа согласно новой тарификации позволяет получить новую сумму, более
посильную для заёмщика.

Еще по теме  Пришли деньги на карту Сбербанка и не знаете от кого?

Чаще всего
снижение ключевой ставки по кредиту касается ипотечного кредитования. Всё чаще
новоиспеченные владельцы квартир обращаются в банк для оформления
реструктуризации. Часто пункт об уменьшении процентной ставки фигурирует в
самом заёмном договоре, поэтому стоит заранее оговорить с экспертом возможность
дальнейшего понижения ставки, так можно в разы облегчить нагрузку и избежать
переплат.

Комбинация из нескольких способов

Каждый кредит может иметь уникальные условия, соответственно, и условия реструктуризации могут существенно отличаться в зависимости от сложившихся обстоятельств. В том случае, если заёмщик предоставит документы, подтверждающие его критическое финансовое положение, возможно применение одновременно нескольких программ реструктуризации кредита. Такое явление можно встретить не часто, но оно имеет место быть.

Однако не
стоит полагать, что комбинирование методов поможет ослабить кредитные
обязательства, не отразившись на дальнейших условиях кредитования. Вполне
вероятен пересмотр процентной ставки в сторону её повышения, а так же
увеличение самой суммы заёмных средств вместе с продлением срока действия
договора.

Господдержка

Как правило,
более 50% кредитов, подлежащих дальнейшей реструктуризации, относятся к системе
ипотечного кредитования. Спрос на ипотечное жильё велик и государство не стоит
в стороне, внося свои коррективы в отрасль кредитования отдельных групп
населения. Государство предоставляет уникальную возможность, перекладывая часть
финансовой нагрузки на себя. В лучшем случае можно оформить до 600 000
рублей помощи от госструктур, направленной на погашение задолженности перед
банком.

Какие
категории населения имеют право обратиться за помощью? В первую очередь, речь
идёт об инвалидах и их родителях, участников боевых действий, а так же
работников муниципальных учреждений. Претендовать на помощь в вопросе
реструктуризации так же могут молодые семьи с детьми.

Принимать
участие в программе может любой желающий, попадающий под одну из заявленных
категорий. Программа действует на федеральном уровне и обо всех её нюансах
необходимо узнать, подав запрос в местные органы власти. Существует ряд
требований, при соблюдении которых, шансы получить помощь от государства
велики.

Списание неустойки

Прежде чем заключить с потенциальным заёмщиком договор, банк предупреждает о наличии штрафных санкций в отношении злостных неплатильщиков и о начислении пени, которая со временем выливается в серьёзные деньги. Окрылённый будущими перспективами и получением долгожданной суммы, клиент без лишних вопросов подписывает договор, искренне надеясь, что сможет исправно платить по кредиту. Но форс-мажорные ситуации никто не отменял, и заёмщик может лишиться рабочего места, потерять трудоспособность и прочее.

Халатность в
вопросе погашения задолженности формирует негативный образ заёмщика в глазах
финансовой структуры, к тому же, он имеет дело с высокими процентами,
начисляемыми за каждый день просрочки. Сумма неустойки часто превышает обычное
ежедневное начисление процентов по кредиту, поэтому за свою халатность можно
слишком дорого заплатить. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем быстрее сможете
приступить к реструктуризации, избежав начисления штрафов.

Нередко
заёмщики полагают, что трудности, связанные с погашением займа, носят временный
характер, поэтому в банк обращаться не нужно. Это ошибочное мнение, которое по
итогу чревато неустойкой. Списать её не так просто, даже если предъявить банку
документ в качестве уважительной причины. Аннуляция штрафа возможно лишь в
случае детального изучения банком вашего дела, а так же при наличии
действительно веской причины, подтверждающей ваше бедственное финансовое
положение.

Какую выгоду приносит

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Как вы уже успели заметить, реструктуризация кредита способна стать спасением для заёмщика. Какие преимущества имеет процедура?

  1. Ваша кредитная история останется
    незапятнанной, если вовремя обратиться в банк и подписать договор о
    реструктуризации;
  2. Услуга помогает избежать возможных
    судебных разбирательств и неприятных встреч с коллекторами;
  3. В результате пересмотра договора
    кредит будет полностью погашен, а ваша репутация останется безупречной;
  4. Если вовремя обратиться в банк,
    можно избежать накопления дополнительной задолженности, а та неустойка, что
    «набежит» в период рассмотрения заявления, может быть списана;
  5. Возможность сохранения личного
    имущества.

Банк не меньше заёмщика заинтересован в налаживании диалога, поэтому пойдёт навстречу клиенту, чтобы не портить имеющуюся статистику. Ваша основная задача заключается в том, чтобы дело не пошло на самотёк и вовремя был найден единый верный выход из сложившейся ситуации.

Какие приготовить документы

Первым делом необходимо подать заявление в банк о намерении реструктуризировать кредит. Его можно заполнить в отделении или на сайте банка, после ознакомления с заявлением, работники банка уведомят заёмщика о предварительном решении. На первом этапе все клиенты, как правило, получают положительный ответ. Далее необходимо приступить к сбору всех документов:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Трудовая книжка и её копии;
  3. Документ, подтверждающий снижение уровня платёжеспособности клиента;
  4. Согласие супруга/супруги на реструктуризацию кредитного договора;
  5. Договор, подписанный ранее в данном банковском учреждении.
  6. Выписка из банка, в которой будут отражены все основные операции по кредиту, даты внесения платежей, просрочки, суммы;
  7. Если речь идёт о реструктуризации ипотечного кредита, необходимо предоставить выписку из государственного реестра прав. Она подтверждает, что жильё, приобретённое в ипотеку, единственное.

Обратите
внимание на то, что прямым доказательством вашей временной нетрудоспособности
станет справка о постановке на учёт в службу занятости. Поэтому до момента
подачи всех документов важно встать на учёт, данную справку потребуют в любом
банке страны. Так же банк по усмотрению может потребовать дополнительные
документы для принятия окончательного решения.

Советы

  • Как только вы осознали, что текущий кредит стал для вас непосильной ношей ввиду разного рода причин, необходимо в срочном порядке отправиться в банк, чтобы поставить в известность организацию о сложившейся ситуации;
  • Необходимо понимать, что реструктуризация не является обязанностью банка. Это вынужденная мера, на которую он готов пойти в случае изменения финансового положения клиента. Вы не можете требовать в срочном порядке провести реструктуризацию тем способом, который устраивает лично вас. Банк самостоятельно примет решение по кредиту, применяя наиболее подходящую в конкретном случае программу;
  • Всем заёмщикам, что испытывают временные финансовые трудности необходимо стать на учёт в службу занятости и предоставить оттуда справку с датой регистрации;
  • Реструктуризация кредита зачастую направлена на облегчение методов погашения задолженности, но она не проявляется в уменьшении объёма суммы долга. В некоторых случаях услуга и вовсе негативно отражается на заёмщике, вынуждая его переплачивать по кредиту;
  • Прежде чем подписывать договор с банком, заранее поинтересуйтесь, возможна ли его пролонгация и предусмотрена ли в целом реструктуризация кредита при наличии непредвиденных обстоятельств;
  • Нередко заёмщикам могут отказать, но это не повод для расстройства, необходимо подавать заявление до победного конца и вас обязательно услышат;
  • Если ранее по текущему кредиту были проблемы, ежемесячный платёж не был внесён в установленный договором срок, то велики шансы получить отказ в пересмотре соглашения;
  • Если заёмщик потерял работу, но в трудовой книжке сказано, что он покинул рабочее место по собственному желанию, банк имеет полное право отказать клиенту;
  • Ни в коем случае нельзя предоставлять банку неверные сведения о себе или поддельные документы, вы рискуете потерпеть фиаско;
  • Важно не отмалчиваться, а максимально идти на диалог с кредитором, тогда в вас увидят надёжного партнёра и пойдут навстречу.
Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.