Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Отпуск

Примеры расчёта суммы переплаты по ипотеке

Сначала стоит вычислить кредитную нагрузку. В примере заемщик получает 47 тысяч рублей, он хочет отдавать на ипотеку в месяц 19 тысяч рублей, используя аннуитетную систему платежей.

Расчет нагрузки: 17 000:47 000=0.36. Расчет процента: 0.36*100%=36% — нагрузка оптимальна, поскольку не превышает 40%.

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Из чего состоит сумма кредита

Отношение к ипотеке и у граждан неоднозначное. Кто-то видит в таком существенном кредите угрозу спокойной и обеспеченной жизни, ведь за приобретенное жилье нужно платить многие годы, перечисляя еще и проценты банку за кредит.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Существует риск того, что через пару лет финансовые возможности семьи могут измениться к худшему, банк может потребовать жилье за долги. Но для многих людей, уверенных в своих силах, ипотека – возможность жить достойно, качественно, не откладывая это на долгие годы. К тому же зарплаты могут вырасти за время кредитования, и отдавать долги будет легче. Каждый принимает решение для себя сам.

Нужно учесть, что кредит по ипотеке в Сбербанке или другом банковском учреждении будет намного меньше, чем стоимость приобретенной квартиры или дома. Банки не дают всю сумму на покупку, значительный взнос клиент банка должен внести сам. И поэтому сумма, которую нужно возвращать по кредиту, уже не будет такой пугающей.

На величину переплаты по ипотеке влияют такие факторы, как:

  • срок действия ипотеки;
  • возможность досрочного погашения займа;
  • сумма ипотеки;
  • величина процентной ставки;
  • тип платежей (аннуитетный или дифференциальный).

Здесь речь идет о досрочном погашении ипотеки. Если заемщик будет вносить суммы ежемесячных платежей больше установленных в договоре, тогда остаток по ипотеке будет уменьшаться быстрее.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Чтобы сумма переплаты уменьшалась, нужно оформлять дифференциальный платеж, потому что тогда проценты будут начисляться на остаток.

Многие заемщики ошибаются, когда хотят рассчитать переплату по ипотеке, просто умножив сумму ипотеки на ставку и срок кредита. Формула расчета более сложная и человеку, далекому от бухгалтерского дела, тяжело рассчитать размер переплаты.

Для этого на помощь приходят онлайн-калькуляторы, позволяющие сделать предварительный расчет, значения которого можно будет сопоставить с тем, что заемщик запросит у сотрудника банка, ведущего его ипотечную историю.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Переплата по кредиту не является фиксированным и неизменным значением, существуют способы ее уменьшения:

  1. Досрочное погашение. Если частично вносить суммы, превышающие размер установленной ежемесячной платы за квартиру, остаток по кредиту уменьшается быстрее. Проценты же начисляются именно на остаток, что позволяет снижать общую сумму переплаты. Если есть возможность, можно полностью закрыть кредит досрочно через определенный срок после открытия кредита, такой минимально возможный срок указывается в ипотечном договоре. В таком случае могут быть пересмотрены еще и сумма страховых взносов.
  2. Минимально возможный срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше переплата.
  3. Рефинансирование займа при наличии согласия от банка, первично его выдавшего. Процедура позволяет перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях уже после того, как вы успели взять ипотеку. Таким образом, можно снизить процент или увеличить срок кредита для его более удобного погашения. Но стоит отметить, что такая услуга тоже потребует некоторых финансовых затрат при оформлении, а также займет определенное время.
  4. Получение налогового вычета за уплаченный подоходный налог при приобретении недвижимости. Оформление и подача документации осуществляется через налоговую инспекцию.
  5. Уменьшить восприятие процента переплаты и с учетом существующей инфляции денежных средств и того, что квартира через время будет стоить дороже, особенно новостройки, купленные на этапе строительства или сразу после его завершения. Через несколько лет выплат с учетом стабильной инфляции выплачиваемая сумма будет менее значительной с точки зрения ее восприятия.

Договор по ипотеке будет подписан, если кредитор уверен в заемщике, а заемщик уверен в своих финансовых возможностях. Но каждый клиент банка, рассматривающий ипотеку, задумывается о том, нельзя ли уменьшить платеж по одолженной сумме. Для этого действительно существует несколько вариантов:

  1. Можно договориться о продлении срока кредитования. Если ипотека была рассчитана на 15 или 20 лет, можно растянуть ее на 30 лет (так кредитуют многие банки). Только из-за этого будет увеличена переплата.
  2. Если есть возможность, стоит увеличить сумму первого взноса, что уменьшит тело кредита.
  3. Стоит поинтересоваться в банке, нельзя ли снизить процент по ипотеке. Если такое возможно, заемщик почувствует выгоду.

Подписание договора по ипотеке – ответственный шаг, за который нужно будет отвечать всей семье. Кредит на время ограничит расходы семьи, но, в то же время, даст возможность быстро улучшить качество своей жизни.

Нужно только просчитать все возможности для длительных и значительных ежемесячных выплат, чтобы не утратить потом приобретенную недвижимость. Удобный калькулятор на сайтах банков поможет в предварительном расчете.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга
Еще по теме  Расторжение кредитного договора с банком: образец заявления 2020

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Расчет переплаты по ипотеке

Планируя купить в ипотеку квартиру, многих людей волнует вопрос: «Какая переплата будет по ипотеке?». Она может достигать сумасшедших цифр – до 300% от стоимости взятого займа.

Как рассчитать переплату по ипотеке, взять заем с минимальной переплатой? Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором (такая функция есть на некоторых сайтах банков или на сторонних ресурсах).

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Оформив ипотеку под такой тип платежа, в самом начале заемщику придется платить сумму значительно больше, чем в конце, потому что с каждым разом проценты начисляются на остаточную сумму ипотеки.

ОД = СИ / КП, где

ОД – сумма основного долга для возврата;

СИ – общая сумма ипотеки;

КП – количество периодов, за которые заемщик погашает задолженность.

НП = ОИ х (ПС/12), где

НП – начисленные проценты;

ОИ – остаток по ипотеке в текущем месяце;

ПС – процентная ставка годовых;

12 – количество месяцев в году.

НП = ОИ х ПС х (ЧДМ/365), где

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

ЧДМ – число дней в месяце.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

При таком типе оплаты заемщик выплачивает ипотеку равными платежами на протяжении всего срока ипотечного кредитования. В первые месяцы заемщик платит проценты по ипотеке, а впоследствии и основной долг.

АП = СК х (1–/ (1 ПС) КП

АП – аннуитетный платеж;

СК – изначальная сумма ипотеки;

ПС – процентная ставка по ипотеке;

КП – количество периодов.

Для простого человека, не сталкивающегося с финансовыми расчетами, тяжело посчитать платеж по такой схеме. Поэтому лучший способ сделать точный расчет – воспользоваться ипотечным калькулятором в режиме онлайн.

Расчет ипотеки при аннуитетных платежах осуществляется по стандартной формуле X = (SP)/(1-P)*(1-M).

X  — это ежемесячный платеж, S – сумма основного долга, P обозначает число, составляющее 1/12 от годовой ставки. Под буквой M подразумевается срок кредитования в месяцах. Формула несложная, но не каждый знает, где взять процент годовых, например.

Проще воспользоваться онлайн калькулятором для ипотеки, который есть на сайте каждого из банков. Этот сервис разработан специально для желающих взять кредит под покупку жилья, он помогает сориентироваться в предстоящих расходах.

Сервис не сложный, достаточно ввести количество месяцев ипотечного кредитования и нужную сумму на покупку, сумму по страховке и процентную ставку . Можно вносить число суммы в калькулятор не точно – от 900000 или другое число.

Наличие такого удобного калькулятора избавляет от необходимости идти в отделение банка за получением информации. Можно сделать расчет ипотеки в нескольких банках, определить наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию.

Будущий заемщик сразу получает представление, сколько в целом ему нужно будет отдать банковскому учреждению, какой будет переплата. Калькулятор выдает результат сразу, сумма платежей может быть не идеально точно, приблизительной, но она даст реальное представление о предстоящих ежемесячных расходах.

С калькулятором на сайте банка работать легко, тем же, кто не хочет осваивать этот сервис, рекомендуется обратиться непосредственно в отделение банковского учреждения. Работник банка объяснит принцип аннуитетного и дифференцированного платежа, распечатает примеры графиков выплат на сумму, необходимую клиенту. Потом можно спокойно изучить оба примера, посоветоваться с членами семьи.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Как рассчитать переплату по ипотеке при досрочном погашении кредита?

Основные способы, как посчитать переплату по ипотеке:

  1. Многие рассчитывают личную кредитную нагрузку, исходя из такой формулы: нужно разделить желаемый ежемесячный платеж на общий доход семьи или созаемщиков, которые будут платить по кредиту. Полученное число умножить на 100%. Получается значение в процентах, отражающее кредитную нагрузку. Желательно, чтобы оно не превышало 40%.
  2. Использовать калькуляторы на сайтах банков. Из плюсов выделяется более точное итоговое значение, поскольку можно добавить наличие зарплатной карты, льгот. Из минусов можно отметить недостаточный функционал таких калькуляторов.
  3. Использовать сторонние ипотечные калькуляторы для расчета.

Последний расчет переплаты по ипотеке удобен для пользователей сети, поскольку на сторонних сайтах есть таблицы с графиками платежей, человек может узнать размер переплаты по кредиту в процентах, насколько это выгодно ему. В следующих разделах примеры расчетов по формуле и на калькуляторах.

Несколько способов снизить переплату по кредиту:

  • рефинансирование;
  • налоговый вычет;
  • использовать досрочное погашение;
  • использовать материнский капитал при возможности на досрочное погашение или первоначальный взнос по ипотеке.

При досрочном погашении кредита у клиента есть выбор – сократить срок кредитования или уменьшить размер ежемесячного взноса. На первых двух способах снижения переплаты по ипотеке стоит остановиться подробнее.

Вычет позволяет вернуть 13% с уплаченных налогов за приобретение недвижимости. Максимальная сумма вычета не должна превышать 2 млн для квартиры и 3 млн для дома. Получается по квартире максимальная сумма возврата 260 тысяч рублей.

Для получения вычета человеку потребуется обратиться в налоговую службу либо к работодателю. Потребуется заполнить форму 3-НДФЛ и подать заявление – это при обращении в налоговую.

Еще по теме  Что одеть на новогодний корпоратив 2020 года крысы: фото, женщине

Если заемщик обращается к работодателю, то он предварительно идет в ФНС и берет уведомление о возможности вернуть часть налога. Отдает бумагу работодателю, который впоследствии не переводит средства государству, а возвращает сотруднику в течение года.

Погасить ипотеку можно в другом банке. Новый кредитор погасит предыдущую задолженность, и заемщик будет выплачивать долг по сниженной ставке. Обременение перейдет в пользу последнего кредитора. Снижая ставку, заемщик меньше переплатит по кредиту, но его ждут некоторые издержки рефинансирования.

По мнению аналитиков, сейчас уровень одобрения заявок на рефинансирование довольно высок. Заявителю не нужно брать согласие у прежнего кредитора на перекредитование.

Более выгодный кредит поможет получить заемщику ипотечный брокер компании ДомБудет.ру. Он сотрудничает со многими крупными банками и может договориться о сниженной ставке на 0.5-1% годовых. Заявителю выгоднее обратиться не напрямую в банк, а через посредничество. Банку удобно не проходить с заемщиками все этапы оформления, а получить подготовленный комплект документов и правильно заполненную анкету. Брокер работает с людьми, приобретающими жилье в Москве, области, Петербурге и ЛО.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Коротко итоги статьи: заемщику стоит использовать различные способы для снижения переплаты по кредиту, не превышать лимит платежа в 40% от дохода, считать переплату на всех калькуляторах до подачи заявки, обращаться к ипотечному брокеру, если требуется профессиональная поддержка в получении ипотеки и снижение ставки.

Для снижения размера переплаты заемщик может досрочно погасить ипотеку, если у него есть такая возможность. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором досрочного погашения.

Переплата за ипотечные кредиты колоссальна, но есть способы ее сократить. Это не только рефинансирование, реструктуризация и т.д., но и личные осознанные действия гражданина, который думает о будущем и просчитывает риски наперед.

В среднем переплату по кредиту посчитать сложно – параметр индивидуальный, разброс цен – максимальный. Если взять сумму в 1 млн. р. на 10 лет по ставке 10%, переплата составит почти 600 т.р., при тех же данных, но сумме в 2 млн. р. отдать придется почти 1.2 млн. р.

Переплата по ипотеке банку зависит от нескольких факторов. В дополнение к основным плюсуются комиссионные, страховочные  и прочие расходы. Основной характеристикой, на которую нужно обращать внимание является ПСК (полная стоимость кредита). Она указывается в ипотечном договоре.

Страхование жизни и здоровья, объекта кредитования – условия обязательные и включатся в нее. Сюда же входят переплаченные проценты и сумма, перечисленная в счет погашения основного долга.

В ПСК не входят платежи, которых не должно быть при стабильно неизменном возврате кредита: неустойка, госпошлины, деньги, поступившие на счет при досрочном погашении, налоговый вычет и т.д.

Срок займа

Время, в течение которого клиент производит возврат кредита, напрямую влияет на его стоимость. Изменение даже на 1 месяц в большую сторону при сумме займа в 1 млн. руб. на 5 лет без учета комиссий приводит к передаче банку лишних 4000 рублей из своего бюджета. Поэтому нужно стараться максимально сокращать срок, уплачивая большую сумму, если это возможно.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Чем выше цена объекта недвижимого имущества, тем больше переплата. Это естественно. Условия: срок 10 лет, ставка 10%, тип платежа – аннуитет, прочие выплаты – отсутствуют, размер займа: 1 млн.р. и 1.2 млн.р. Переплата по ипотеке за 10 лет составляет в первом случае 585809 руб., во втором – 702971 руб.

Разница очевидна. А при тех же данных, но размере займа в 1.7 млн. р. переплата составит почти миллион рублей. Есть, над чем подумать.

Ставка

Здесь все ясно – чем ниже ставка, тем меньше переплата. Если хотите сократить расходы – ищите предложения с максимально низкими ставками. Банки предлагают выгодные условия зарплатным клиентам, льготным категориям граждан.

Внимательно изучите программы, посмотрите, за какие действия % увеличиваются, а за какие – уменьшаются.

Тип платежей

Есть 2 вида платежей – аннуитетный, когда долг гасится равными суммами и первое время тело кредита минимально и дифференцированный – при котором основной долг остается неизменным на протяжении всего времени, а проценты тают от месяца к месяцу.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Итоговая переплата при втором способе возврата долга ниже, но из сотен организаций возможность его выбора предлагают единицы: Газпромбанк, Россельхозбанк, СКБ-банк. Если хочется снизить долг и есть возможность взять ипотеку в этих банках – сделайте это. Для примера:

  • Одалживаемая сумма – 2 млн.р.;
  • Ставка – 10% годовых;
  • Срок – 15 лет.

Расчет переплаты: аннуитет – 1 млн. 868 тыс. 578 руб., «дифференциал» – 1 млн. 508 тыс. 333 руб. Чтобы посчитать сумму процентов используйте любой ипотечный калькулятор или специализированную формулу.

Минус дифференцированного метода – повышенный ежемесячный платеж первое время и необходимость в получении более высокой заработной платы. Зато через год-другой нагрузка начнет постепенно снижаться и в конце станет минимальной.

Узнать сколько нужно будет отдать банку за возможность пользоваться его деньгами можно 5-ю способами: через ипотечные онлайн-калькуляторы, с помощью специализированных формул, через банк, попросив у сотрудника озвучить данные, посмотреть в договоре уже после его заключения, воспользоваться программным обеспечением.

Смотрите на эту же тему:  Как взять ипотеку в Испании россиянину в [y] году?

Калькуляторы выбирайте те, которые предусматривают возможность добавления комиссий, штрафов и с досрочным погашением ипотеки. Среди популярных – fincalculator, «Банки.ру», calculator-ipoteka, ipotek.

Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1 Пгодовая12∗100)−T

  • Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
  • П год. – % ставка;
  • S – общий размер кредита или его остаток;
  • T – количество оставшихся периодов.

Полученное значение необходимо умножить на количество периодов за весь срок (за 1 год – 12 раз), а уже из него вычесть основной долг (взятую изначально в банку сумму). Если посредством формул не хочется считать, какая переплата по ипотеке – возьмите на вооружение онлайн-калькулятор.

Есть несколько способов снизить сумму переплаты кредита. Их нужно знать, чтобы облегчить свою жизнь на ближайшие несколько лет. Ипотечный кредит – опасная вещь, часто приводящая к разладам в семье и последующему ее распаду.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Как снизить переплату по ипотеке:

  1. Рефинансирование;
  2. Налоговый вычет;
  3. Программа помощи ипотечным заемщикам;
  4. Ипотека под 6% при рождении детей;
  5. Материнский капитал.

Рефинансирование

Банки активно предлагают клиентам услугу по перекредитованию. Получить новый займ на погашение старого, но на иных условиях можно и в своей организации и в сторонней. Для внешних компаний – это возможность переманить заёмщика и получить очередной источник прибыли.

Особенности рефинансирования:

  • Слияние до 5 кредитов в 1;
  • Пониженный процент (часто чем больше сумма, тем меньше ставка);
  • Уменьшение ежемесячно уплачиваемой суммы или итоговой переплаты.

Что нужно сделать: ознакомиться с предложениями организаций и условиями заключения сделки (удобно через сервис «Банки.ру»), придти в банк и подать заявку на рефинансирование кредита, дождаться решения, заключить новый договор после перевода денег новым кредитором на счета прежнего.

Из документов требуется паспорт, и информация по прежнему займу, которую можно будет взять  в личном кабинете. Если нужна дополнительная сумма приготовьте справку 2-НДФЛ (не нужна зарплатным клиентам) и копию трудовой.

Надо знать: недостатки рефинансирования – необходимость дополнительных издержек (узнавайте заранее) и зависимость от срока оформления: чем раньше это сделано, тем лучше.

Налоговый вычет

Каждый год заёмщик имеет право вернуть часть средств с кредита. Такое право  закреплено законодательно.

Налоговый вычет тем больше, чем выше у человека официальная заработная плата, так как представляет собой возврат уплаченных за него налогов в прошедшем году. Максимальная сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. (260 т.р.), а за возврат налогов по выплаченным процентам – 3 млн. руб. (390 т.р.).

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Для оформления необходимо:

  1. Заполнить декларацию 3-НДФЛ и написать заявление с указанием реквизитов своего расчетного счета;
  2. Получить в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ;
  3. Подготовить копии документов на жилье: договор, выписка из ЕГРН или свидетельство о госрегистрации права (до 15 июля 2016 года), «платежки»: квитанции, чеки, поручения, расписки и т.д.

Читайте договор

В 2018-2019 году принято разделять кредитные предложения по временным рамкам на долгосрочные и краткосрочные. Под долгосрочным кредитом подразумевается большая сумма займа с большим сроком погашения: минимум 3 года, а максимум 30 лет.

Такие кредиты, как правило, берутся с целью покупки недвижимости (ипотека), получения образования или развития бизнеса.

Еще по теме  Кэшбэк Озон до 15%: отзывы и лучшие кэшбэк сервисы

Всё, что имеет срок кредитования менее 3-х лет принято считать краткосрочным нецелевым кредитом, чаще всего они связаны с простыми потребительскими расходами: на ремонт автомобиля, бытовую технику или медицинские услуги.

Целевые кредитные программы обязывают заёмщика информировать банк о том, на что он планирует расходовать выданные средства. А взяв потребительский  нецелевой краткосрочный кредит, заёмщик не обязан отчитываться перед банком о тратах.

Процентная ставка — это вознаграждение, которое получает кредитор. Рассчитать кредит на 10 лет несложно, поскольку процентная ставка практически во всех случаях фиксированная (см. калькулятор аннуитетного платежа). Заёмщику намного проще планировать свои выплаты по кредиту, когда сумма ежемесячного платежа одинаковая.

Недавно мы опубликовали небольшое сравнение аннуитетного и дифференцированного платежа. Безусловно, для общего понимания легче принять аннуитетный платёж – платёж одинаковой суммой каждый месяц, но если вы планируете взять кредит на 10 лет – дифференцированный платёж позволит сэкономить.

На первом экране страницы укажите: сумму кредита, ставку по кредиту, срок 120 месяцев, дату начала выплат, единовременные комиссии – в данном случае это может быть сумма стоимости услуг кредитного брокера, оформления документов или страхования. Ежемесячные комиссии – это взимаемые банком комиссии при досрочном или ином погашении.

Получите расчёт на втором экране страницы. Раскройте таблицу полностью для понимания последней даты платежа, а также разницы суммы ежемесячных платежей при дифференцированном кредите.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Распечатайте, отправьте на e–mail или экспортируйте график платежей в Excel. Это даст Вам возможность сравнить график платежей, полученный на сайте и график, предоставляемый банком.

Основное преимущество кредита на 10 лет для заёмщика заключается в большом сроке погашения. Хотя переплата по кредиту будет довольно большой, возврат займа растянут по времени, и ежемесячные выплаты незначительно скажутся на семейном бюджете.

Несмотря на высокую процентную ставку, большинство граждан могут рассчитывать на доступность долгосрочного кредита. Для банков выдача кредита на 10 лет связана с дополнительными рисками непогашения и банкротства. Они также зависят от стабильности экономической ситуации в стране.

Рассчитать кредит на 10 лет лучше предварительно, так Вы сможете понять всю “адекватность” ежемесячного платежа.

Недостатки
  • Большая сумма кредита;
  • Долгий период кредитования;
  • Высокий процент одобрения;
  • Низкая сумма ежемесячного платежа;
Преимущества
  • Длительный период кредитования;
  • Часто требуется залог: им может являться приобретаемое имущество
  • Наличие комиссии за досрочное погашение
  • Высокий процент штрафа за просрочку платежа
  • Сложность с получением ещё одного кредита при наличии кредита на 10 лет

Выдавая долгосрочный кредит, банк оформляет на имя заёмщика персональную карту, которая позволит рассчитать общий долг по кредиту и погасить ежемесячную задолженность через любой терминал банка.

Как рассчитать переплату по ипотеке за 10, 15, 20 лет в 2019 году?

Длительный срок погашения и низкий процент предполагают высокие штрафы за несвоевременное внесение ежемесячных платежей. Кредитный калькулятор при необходимости также поможет рассчитать и сумму штрафа.

Если заёмщик решит погасить общую задолженность досрочно, банк может потребовать выплатить неустойку в качестве компенсации за недополученное вознаграждение кредитора.

Для гарантии погашения заёмщиком кредита существуют стандартные способы обеспечения обязательств: залог и поручительство. Долгосрочные займы обычно выдаются под залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества. Ценность залога в этом случае должна превышать совокупную переплату и сумму займа, поэтому не стоит рассчитывать на получение миллионов под залог старого «Москвича».

Поручителем обычно выступает родственник или близкий знакомый, на помощь которого может рассчитывать заёмщик. Поручитель будет обязан выплатить долг по кредиту в случае, если заёмщик не сможет сделать это сам. Иногда кредит берут супружеские пары, выступая со-заёмщиками. Вероятность одобрения кредита на 10 лет для супружеской пары намного выше, поскольку это снижает финансовые риски для банка.

Принято считать, что без залога получить большой кредит невозможно. На самом деле взять крупный кредит на длительный срок реально, но для этого необходимо документально подтвердить свою платёжеспособность на весь срок кредита, но в этом случае не стоит рассчитывать на низкую процентную ставку. Большинство банков выдают кредиты лицам, возраст которых от 21 до 65 лет.

По данным ЦБ России в 2018 году процент одобренных займов для физических лиц моложе 23-х лет составил 1,28%. Это всё ещё говорит о том, что банки не видят молодых людей в рядах надежных заёмщиков и не могут воспринимать их всерьёз.

Для одобрения кредита требуется, чтобы на момент предполагаемого погашения возраст клиента не превышал верхнюю границу диапазона. Граждане в возрасте тоже могут получить кредит в некоторых банках, но только с залогом либо поручителями.

21-летним заёмщикам придётся доказывать свою платёжеспособность справками о доходах. Оформление страховки по кредиту повышает шанс на одобрение кредита. Кредитный калькулятор на 10 лет позволяет с учётом страховки и дополнительных платежей.

Справка о доходах может потребоваться как за пару месяцев, так и за несколько лет. За последние несколько лет некоторые банки значительно сократили процедуру предоставления документов.

Теперь требуется заполнение заявления-справки по форме банка с указанием достоверных данных.

  • Выбираем банк с наиболее выгодной долгосрочной кредитной программой;
  • Используем кредитный калькулятор на 10 лет, чтобы посчитать переплату;
  • Оформляем заявку на получение кредита (можно оформить несколько заявок в разных банках) в любом отделении банка;
  • Собираем пакет документов и предоставляем их в отделение банка;
  • Ожидаем решение о предоставлении кредита от нескольких часов до двух недель;
  • В случае положительного решения обращаемся в отделение банка для составления договора (самостоятельно или с помощью юриста).

Чтобы узнать сумму, которую необходимо выплатить банку, можно использовать онлайн кредитный калькулятор на 10 лет.

Это позволит рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту и даст возможность сравнить график платежей с графиком, предлагаемым банком.

Если под рукой нет реального калькулятора, можно воспользоваться и кредитным калькулятором банка: большинство финансовых сервисов имеют встроенный кредитный калькулятор. Также можно рассчитать кредит на 10 лет с помощью простой формулы переплаты. 

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Как правильно платить ипотеку в 2019 году, чтобы была меньше переплата?

  1. Оформить ипотеку на срок до 10 лет. Заемщикам, которые хотят быстрей выплатить ипотеку, банки идут навстречу – предлагают меньшие процентные ставки, отсюда и значительно меньшая переплата.
  2. Досрочно погасить задолженность.
  3. Оформить ипотечный кредит в том банке, где заемщик получает заработную плату. Для своих клиентов нередко банки предлагают выгодные условия.
  4. По возможности провести максимальную оплату первоначального взноса. Оплатив сразу кругленькую сумму в качестве первого взноса и выбрав дифференцированный тип платежа, заемщик в итоге сможет снизить размер конечной переплаты.

Способы уменьшения переплаты по ипотеке

Можно воспользоваться следующими инструментами, позволяющими снизить переплату по ипотечному кредиту:

  1. Рефинансировать заем. Такая программа позволяет помогает клиентам получить ипотеку на более выгодных условиях за счет переоформления ипотеки.
  2. Получение налогового вычета. Каждый заемщик имеет право снизить переплату по ипотеке, оформив налоговый вычет. Это право появляется у него при регистрации права собственности на жилье или при выдаче акта приема-передачи (если он приобретает строящееся жилье).

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.