9 способов, как исправить кредитную историю

Путеводитель
Содержание
  1. Вариант №8. обоснование объективности финансовых трудностей
  2. Почему может быть испорчена кредитная история
  3. Оформите небольшой кредит или кредитную карту с маленьким лимитом
  4. Если ситуация безнадёжная, можно попробовать специальные программы
  5. Ps: у вас хорошая кредитная история
  6. Актуальность проблемы
  7. Вариант №1. исправление ошибок в ки
  8. Вариант №5. микрозайм на короткий срок
  9. Вариант №6. открытие депозита
  10. И вот еще важные моменты:
  11. Исправление кредитной истории.
  12. Как не портить кредитную историю
  13. Как узнать свою кредитную историю
  14. Мошенники
  15. Помощь и советы
  16. Способ 1 – банк исправляет свои ошибки
  17. Способ 5 – получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей
  18. Способ 7 – оформить кредит по специализированной программе
  19. Способы улучшения кредитной истории
  20. Шаг второй: денежный кредит «деньги на карту»
  21. Шаг первый: «кредитный доктор»

Вариант №8. обоснование объективности финансовых трудностей

Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.

Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.

Почему может быть испорчена кредитная история

Для того, чтобы определить эффективные способы и знать как улучшить испорченную кредитную историю необходимо знать причины ее возникновения. Условно все причины можно классифицировать на две группы:

  1. по вине клиента;
  2. по вине сотрудников банка.

Клиент может не вносить платежи по причине ухудшения платежеспособности из-за потери работы, в результате тяжелой и продолжительной болезни, наступлении иных обстоятельств или просто безответственности.

В кредитной истории количество дней просрочки классифицировано следующим образом:

  • От 1 до 29 дней. При просрочке до 30 дней банки могу рассматривать возможность кредитования, если такие нарушения не происходили систематически в течение всего срока действия договора;
  • От 30 до 59 дней. Если просрочка от 30 до 60 дней была допущена не больше 3 раз в течение 36 месяцев, также клиент имеет шанс на одобрение заявки;
  • 60–89 дней. При постоянных просрочках от 60 дней вероятность одобрения без предоставления залога или поручительства сводится практически к нулю. Исключение будут составлять банки и МФО которые не проверят детально кредитную историю, но на практике процент по таким займам на 5-7 пунктов выше, чем стандартные условия для клиентов с хорошей историей;
  • 90–119 дней;
  • Больше 120 дней. При просрочках от 120 дней или не возврате кредита получить новый кредит не получится, так как история испорчена очень сильно;
  • Регулярные платежи. Когда заемщику определен индивидуальный график погашения, и он периодически вносит определенные суммы;
  • Взыскание оплаты залогом;
  • Безнадежный долг. На данном этапе банк может «продать» досье и все данные о клиенте в коллекторное агентство, которое будет заниматься возвратом средств, но уже в бюджет своей организации;
  • Отсутствие данных в бюро кредитных историй.

Непоправимых ситуаций не бывает, все зависит от желания изменить сложившуюся ситуация и начать жить с «чистого листа».

Если все выплаты по договорам производились своевременно, а при обращении за новым кредитом вам отказывают, необходимо проверить свою историю. Возможно, она была испорчена сотрудниками банка или произошел технический сбой, который отразился в БКИ. Какие действия необходимо предпринять и как улучшить кредитную историю, если она была испорчена, вы тоже узнаете.

Оформите небольшой кредит или кредитную карту с маленьким лимитом

Свежая история своевременных платежей поможет улучшить вашу финансовую репутацию в глазах кредитора. «Часто это единственный способ исправить кредитную историю», — рассуждает Олег Лагуткин из БКИ «Эквифакс». Однако стоит понимать, что если заёмщик допускал систематические длительные просрочки на срок более 90 дней, вероятно, лишь небольшое количество банков будет готово выдать ему кредит.

Часто можно встретить советы оформить POS-кредит — но этот совет довольно противоречивый. «Оформление кредита на технику скорее будет говорить о том, что вы не умеете планировать небольшие расходы и живёте не по средствам. Хотя для кредитной истории это, возможно, будет плюсом», — говорит Голубева.

Алексей Волковсоглашается, что «свежие» записи в кредитной истории заёмщика актуальнее, чем те, что были некоторое время назад. «Однако это вовсе не означает, что если человек имеет/имел “глубокую” просрочку, например, по автокредиту, а теперь исправно пользуется кредитной картой, то его шансы на получение ипотеки существенно увеличатся», — предупреждает Волков.

Если ситуация безнадёжная, можно попробовать специальные программы

На рынке постепенно появляются специальные программы для улучшения кредитной истории. Среди них, например, «Кредитный доктор» от Совкомбанка и «Идеальный заёмщик» от БКИ «Эквифакс».

Первая подразумевает поэтапное оформление небольших кредитов (от нескольких тысяч рублей), но под высокий процент (от 20,9 до 33% годовых в зависимости от этапа), — и аккуратное их погашение. Вторая программа, «Идеальный заёмщик», анализирует кредитную историю и составляет план на определённый срок: в нём указано, сколько кредитов необходимо открыть и какой тип продукта скажется на кредитной истории наилучшим образом.

Однако часть экспертов считают такие инструменты спорными и называют скорее маркетинговыми ходами, нацеленными на привлечение клиентов. «Скорее это надо расценивать как маркетинговые ходы некоторых банков для привлечения клиентов определённой категории и по определённым продуктам», — считает Алексей Волков из НБКИ. «”Кредитный доктор” — это больше маркетинг, — соглашается Екатерина Голубева. — Но те, кому вообще нигде не дают кредиты, могут попробовать этим воспользоваться».

Еще по теме  Ремонт, отпуск или купить машину?

Ps: у вас хорошая кредитная история

В банках есть определенные правила кредитования населения. Эти правила строятся на рекомендациях от Центрального банка РФ. ЦБ РФ очень пристально наблюдает за банками и за соблюдением данных рекомендаций. Главная из них это не закредитовывать население, т.е. не выдавать третий или четвертый кредит. 

У Вас хорошая кредитная история, но Вы подаете заявку на 3й или 4-й кредит. Имейте ввиду, кредиты супруга/супруги тоже учитываются, т.к. Вас рассматривают как единое целое. 

Если у Вас остались вопросы, применительно к Вашей ситуации, Вы можете задать их нашему кредитному эксперту. Опишите подробно ниже в форме обратной связи. Рекомендации эксперта бесплатные и будут направлены Вам на почту.  

Актуальность проблемы

В ближайшее время число заемщиков с испорченной кредитной историей существенно возрастет. Самое время подумать о своем финансовом будущем, составить финансовый план по выходу из долгов, и узнать, как вернуться в когорту благонадежных заемщиков, если кредитная история испорчена.

Вариант №1. исправление ошибок в ки

Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.

Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.

Вариант №5. микрозайм на короткий срок

Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

Вариант №6. открытие депозита

Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.

Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.

И вот еще важные моменты:

  • Не покупайте исправление КИ за деньги.
  • Не рассчитывайте, что кредитный брокер поможет взять кредит с просрочками.
  • Не пытайтесь исправлять кредитную историю, если существуют открытые просрочки. 

Вот теперь, когда Вы знаете как исправлять кредитную историю, можно изучать все 9 способов которые мы описали ниже.

Исправление кредитной истории.

Найдя несоответствие, прежде всего, свяжитесь с кредитором и аргументированно попросите внести исправления. Если в течение 30 дней после Вашего обращения информация не была исправлена, отправляйте жалобу в Банк России. За отправку некорректной информации в БКИ кредитору грозит административный штраф от 50 000 до 100 000 рублей, и ситуация решается в большинстве случаев на первом этапе.

Как не портить кредитную историю

Перед оформлением кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Оформить и потратить в течение нескольких дней гораздо быстрее и легче, чем потом возвращать годами.

  1. Сумма платежа по кредиту или нескольким договорам не должна быть больше 40% от общего размера заработка.
  2. До возникновения просрочки сразу обратитесь в банк, чтобы вам помогли выбрать оптимальный способ не испортить историю.

Если проблема связана с временными трудностями можно будет оформить новый договор на сумму остатка задолженности по предыдущему и отсрочить на месяц дату внесения платежа. Например, изменили даты выплаты заработной платы. Вы брали оформляли кредит 5 числа, чтобы получив зарплату 1 успеть внести платеж, а теперь выплаты у вас будут 10 числа. У многих банков есть услуга «Изменение даты платежа», воспользуйтесь ей и не придется занимать каждый месяц на 5 дней деньги у знакомых или в МФО.

  1. Обратите внимание на услуги ломбардов. Процент за пользование займом составляет от 0,1 до 0.4% в день, что в разы выгоднее условия МФО. Достаточно только предоставить в залог ювелирное изделие или бытовую технику.
  2. Если в процессе обслуживания в банке возникали какие-либо сомнения или недоразумения по факту произведенных выплат обязательно запрашивайте отчет 1 раз в год, чтобы быть уверенным в своей «кредитной» репутации.
  3. После погашения кредита оформляйте справку, в которой будет указана информация об отсутствии задолженности и просроченных платежей за время исполнения договора.
Еще по теме  Форекс обман. Мнения специалистов

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
  2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
  3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Мошенники

Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.

После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.

Помощь и советы

При возникновении трудностей с исполнением обязательств следуйте нескольким советам:

  1. Всегда обращайтесь за помощью в банк и МФО. Каждая компания заинтересована в качественном кредитном портфеле и вам оперативно смогут предложить изменение графика или процентной ставки, смену типа кредита.
  2. Несмотря на то, как бы не складывалось ваше финансовое положение ежемесячно вносите хоть небольшую сумму на счет, тем самым вы проявите себя как ответственный заемщик и банк сможет простить вам штрафные санкции.
  3. При оформлении нового кредита не указывайте слишком большую сумму кредита, чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше вероятность одобрения.
  4. По возможности рассмотреть вариант получения кредита под залог или поручительство, которые дополнительно смогут гарантировать банку серьезность ваших намерений.
  5. Не отказывайтесь от оформления страхования жизни. Формально на решение банка данный критерий не влияет, однако в желании заработать банк положительно смотрит на тех клиентов, кто добровольно готов оплатить страховку.
  6. В заявке при заключении нового договора указывайте как можно больше телефонов родственников и работодателя, преимущественно стационарных.
  7. Представьте в банк как можно больше документов, подтверждающих уровень заработной платы, наличие собственности, квитанции по оплате коммунальных платежей с отметкой банка.

Способ 1 – банк исправляет свои ошибки

В банке могут возникнуть ошибки в передаче информации как по вине сотрудника, так и по техническим причинам:

  1. Договор оформлен 04.12.2020. Все данные в программах фиксируются автоматически, но при необходимости корректировки графика, например, сотрудник банка внес изменения и допустил ошибку указав 12.07.2020. Вероятность возникновения такой ошибки минимальна, потому что к внесению изменений доступ предоставлен нескольким сотрудникам.
  2. Не запустился автомат по списанию средств со счетов клиентов. Автомат запускается ночью. Утром может быть обнаружено, что все клиенты, у которых был платеж накануне неплательщики. Конечно, системные администраторы устранят ошибку и внесут изменения в программу банка. Если утром отчет был передан в бюро, а достоверную информацию банк позже не представил, у заемщика появится информация о просрочке. На практике сталкивались с тем, что Сбербанк не признает своих ошибок, когда клиент заплатил вовремя, а деньги не были списаны. Чтобы улучшить кредитную историю в Сбербанке необходимо неоднократно обращаться по телефону горячей линии и требовать внесения изменений. Эта процедура заняла у клиентки Бубновой М. В. из г. Краснодар около 3 месяцев. Сначала была оставлена жалоба на официальном сайте, после чего на почтовый адрес пришло письмо-«отмазка» что не указаны номер и дата договора, данные заемщика. Письмо пришло через 60 дней, все это время банк присылал СМС-сообщения, что вопрос сложный и требует дополнительное время. После второй жалобы в течение 15 дней поступил звонок от сотрудника, который озвучил положительное решение банка и позже клиентка в одном из отделений забрала решение на бумажном носителе, а сумму штрафа, начисленную за «просрочку» так и не вернули. Положительное решение было обусловлено тем, что клиента сама бывший сотрудник банка и хорошо разбирается в законодательстве, и обещала банку отправить жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Второй клиентке повезло меньше, получив ответ через те же 60 дней, она не стала добиваться правды, решив, что один платеж не сыграет серьезной роли в ее истории.
  3. Технический сбой в базе. В один региональный банк обратилась клиентка с просьбой предоставить справку об отсутствии задолженности и фактов выхода на просрочку. При проверке истории платежей было обнаружено, что клиентка платила всегда своевременно, но в одни месяц была допущена просрочка до 120 дней. После чего нарушений графика выявлено не было. Фактически, если клиент допустил просрочку, то информация о ней будет указана не только в одном месяце, ведь 120 дней это 4 календарных месяца. После проведенной служебной проверки выяснили, что кредитная история была испорчена более чем у 35 человек, которые оформляли договора в одно время. Данные были исправлены в банке и достоверная информация передана в бюро кредитных историй. Клиенту предоставлен ответ и извинения банка, так как на протяжении нескольких месяцев она безуспешно пыталась оформить новый договор. Причина сбоя осталась неизвестной.
Еще по теме  Национальный парк Тысяча островов в Канаде - фото описание карта

Если история была испорчена по вине сотрудника банка или технического сбоя в его программном обеспечении необходимо выполнить следующие действия:

  1. Написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить копию платежного поручения, которое подтверждает своевременность внесения денег. Если платежное поручение утрачено ничего страшного, банк сможет найти информацию, которая сохранена в его базе данных самостоятельно. В заявлении обязательно указать дату и номер кредитного договора, описать причину.
  2. Отправить заявление по почте с уведомлением или посетить любое отделение, в котором сдать документы. На заявлении, сотрудник банка, который примет заявление должен указать должность, фамилию и инициалы, дату и время получения. Клиенту предоставляется копия с проставленной отметкой.
  3. Дождаться ответа банка. Согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ срок рассмотрения составляет не менее 30 дней.

Как правило, банки в подобных ситуациях действуют следующим образом:

  • Исправляют ошибки в системе и самостоятельно отправляют данные во все бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, для внесения ими изменений;
  • Предоставляют письменный ответ с признание вины и объяснением причин происшедшего. При последующем обращении за кредитом необходимо будет всегда в момент подачи заявки предоставлять такой ответ, чтобы объяснить сразу причину неудовлетворительной истории.

Можно самостоятельно отправить письмо в бюро кредитных историй и представить документы, подтверждающие допущенную банком ошибку.

При отсутствии положительного результат взаимодействия с банком и/или бюро заемщик имеет право обратиться в суд.

Способ 5 – получить кредитную карту на сумму до 50 000 рублей

Одобряемость по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Вносить своевременно платеж по ним удобнее, так как не установлена одна дата для пополнения и списания денег со счета, а предусмотрен платежный период с 1 по 15 или 25-е число каждого месяца.

В интернет много предложений по оформлению заявки на карту онлайн, предусмотрены тарифы при предоставлении одного паспорта и ставкой от 28% годовых. Однако это дешевле, чем займы в МФО и есть возможность сэкономить на процентах, оформив карту со льготным периодом.

Например, человек получает зарплату 5 числа, а аванс 20 и, чтобы не платить большую сумму сразу можно заплатить частями, главное, чтобы на дату окончания платежного периода вся сумма платежа была на счете. Пусть платеж составляет 2 500 рублей, а платежный период 25 дней можно вносить хоть по 100 рублей каждый день.

Способ 7 – оформить кредит по специализированной программе

Некоторые банки предоставляют возможность исправить кредитную историю, предлагая специальные программы «Кредитный доктор», «Второй шанс», «Помощь другу» и другие.

Банки, улучшающие кредитную историю:

  1. Совкомбанк.
  2. Тинькофф.
  3. Русфинанс банк.
  4. Восточный Экспресс — банк.
  5. Русский стандарт.
  6. ХоумКредит банк.
  7. Сбербанк.

Самым популярным и эффективным способом является «Доктор» Совкомбанка, в котором каждый последующий договор выдается на большую сумму, чем предыдущий. При условии надлежащего исполнения обязательств. Преимуществом этой программы является то, что Совкомбанк сразу будет передавать информацию в несколько бюро и в дальнейшем шанс получить кредит в других банках будет гораздо выше.

Способы улучшения кредитной истории

Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории – это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.

Шаг второй: денежный кредит «деньги на карту»

На данном этапе вы получите гарантированные деньги для безналичного расходования.

Кредитный продукт Кредитный доктор, программа №1 Кредитный доктор, программа №2
Сумма кредита 10 000 руб. 20 000 руб.
Срок кредитования 6 месяцев 6 месяцев
Годовая ставка, % 33,3 % 33,3 %

На данном этапе мы рекомендуем как можно больше произвести трат через карту и как можно меньше снимать наличных, на следующем этапе это поможет сэкономить 10% годовых.

Шаг первый: «кредитный доктор»

Кредитный продукт Кредитный доктор, программа №1 Кредитный доктор, программа №2
Сумма кредита 4 999 руб. 9 999 руб.
Срок кредитования 3 или 6 мес. 6 или 9 мес.
Годовая ставка, % 33,3 % 33,3 %
Что включает продукт? Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор»
Страхование от НС на 50 000 рублей
Карта MC GOLD «Золотой ключ Кредитный доктор»
с защитой дома «классика»

Также вы получите консультацию по состоянию кредитной истории и рекомендации по ее улучшению от специалистов в офисе банка — БЕСПЛАТНО!

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.