Микрокредитование в России и его особенности

Путеводитель

Законодательные основы микрофинансирования

Активное обращение населения в МФО привело к необходимости законодательного регулирования деятельности данных организаций. Так в соответствии с Российским законодательством микрозаймом может считаться кредит, сумма которого не превышает один миллион рублей.

Достаточно долгое время чиновники не могли прийти к единому выводу о необходимости лицензирования деятельности в сфере микрокредитования. Особенно остро это проявилось во время принятия соответствующего закона. В итоге было принято решение, согласно которому деятельность МФО, в отличие от банковской, более не подлежит обязательному лицензированию.

Важнейшие нюансы микрокредитования

Выдача микрокредитов заемщикам осуществляется микрофинансовыми организациями по разным программам. Чаще всего МФО выдают займы в размере не более пятидесяти тысяч рублей, но есть среди них и такие, которые выдают займы в размере несколько сотен тысяч рублей. Ключевые особенности микрокредитов таковы:

  • Для получения денег заемщику нужно предоставить минимальное количество документов. Чаще всего достаточно предъявить только паспорт гражданина РФ.
  • Практически моментальное принятие решения о выдаче займа. На рассмотрение заявления сотрудниками МФО при первом обращении заемщика уходит не более двух часов с момента оформления анкеты. Последующие заявки рассматриваются быстрее, поскольку в базе данных МФО уже имеется вся требуемая информация по заемщику.
  • Удобные условия возврата микрокредита. МФО не задают вопросов о доходах заемщика и о целях получения заемных средств. Кроме того, плохая кредитная история клиента не играет решающей роли.
  • Нет нужды в предоставлении своей собственности в качестве залога или в поиске поручителей.

Наряду с вышеперечисленными преимуществами микрозаймов, они имеют существенный изъян – высокие проценты. Правда, с учетом непродолжительного срока кредитования он ощущается не слишком сильно. При этом надо учитывать, что МФО, в отличие от банков, указывают процентные ставки в суточном либо недельном исчислении.

Еще по теме  Все действующие вулканы планеты Земля

Чаще всего процентная ставка по микрозаймам составляет от одного до двух процентов в сутки или от трех до шести процентов в неделю. Данная особенность обусловлена не столько жадностью МФО, сколько необходимостью компенсировать риски невозвращения микрокредитов заемщиками, которые значительно выше, чем у банков.

Кто может заниматься микрофинансированием?

Создание и деятельность МФО регулируется Федеральным законом о микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности (закон N151-ФЗ). Согласно его требованиям, подобного рода деятельностью могут заниматься юридические лица, имеющие одну из следующих организационно-правовых форм:

  • фонд
  • автономная некоммерческая организация
  • некоммерческое партнерство
  • хозяйственное общество или товарищество
  • учреждение (кроме бюджетных)

Для того чтобы получить статус МФО, любое из них должно быть зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций. Реестром занимается Банк России. Условия и правила ведения его регламентированы законом.

Кроме того, к микрофинансовой относят деятельность некоторых юридических лиц по предоставлению микрозаймов. Это займы, величина которых не превышает одного миллиона рублей.

Особенности погашения микрозайма

Требования касательно возврата долга каждая МФО устанавливает самостоятельно. Обычно заемщику предоставляется возможность погашения займа полностью в конце срока кредитования либо путем еженедельных аннуитетных платежей. Произвести оплату можно в любом офисе МФО, через интернет или с использованием электронных терминалов.

Просрочка по погашению микрозаймов влечет за собой крупные штрафы и взимание процентов в двойном размере за каждые сутки просрочки. Кроме того, МФО зачастую продают задолженность недобросовестных заемщиков коллекторам. Так что перед взятием микрокредита следует изучить предлагаемые МФО условия с максимальной тщательностью.

Плюсы и минусы инвестирования в мфо

В соответствии с нормами российского законодательства, микрофинансовые организации не имеют права оформлять вклады подобные банковским. В то же время закон не запрещает МФО получать инвестиции от физических и юридических лиц. Однако в данном случае существуют некоторые ограничения, касающиеся суммы вкладов. Так, для физических лиц минимальной суммой вклада считается полтора миллиона рублей, а для юридических лиц такого ограничения нет.

Еще по теме  Отдых на Бермудских островах

Вклады в МФО имеют большое преимущество по сравнению с вкладами в крупные кредитные организации. Это размер процентной ставки. Так, если банки в большинстве случаев предлагают ставку около 10%, то микрофинансовые предприятия увеличивают ее более чем в два раза. Но из данного плюса вытекает и основной минус.

Порядок формирования мфо

Процедура регистрации МФО состоит из двух шагов. На первом этапе создается юридическое лицо. Причем оно должно быть зарегистрировано в одной из точно определенных законом N151-ФЗ форм (перечисленных выше). Если же планируется использовать уже действующую организацию, необходимость в проведении этого этапа отпадает.

Второй этап, соответственно, это внесение сведений о предприятии в государственный реестр микрофинансовых организаций. Получение лицензии не требуется, ее заменяет свидетельство о включении в реестр, выдаваемое Банком России.

Механизм регистрации достаточно прост. Требуется лишь представить в Банк копии документов, перечень которых установлен в законе N151-ФЗ. На внесение данных в реестр уходит не более двух недель, после чего организация получает свидетельство о регистрации, либо отказ. Причины последнего должны быть указаны в письменном виде. Важно, чтобы все формальные основания для отказа четко определялись в упомянутом законе.

Действующие МФО обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, реализуемых ими в своих учредительных документах. Кроме того, они должны ежеквартально направлять отчеты об осуществляемой деятельности и о составе их управляющих инстанций. Отчеты предоставляются в порядке и форме, определяемой Банком России.

Если вышеуказанные действия не будут исполнены своевременно, МФО исключается из реестра и утрачивает право заниматься микрофинансовой деятельностью.

Согласно данным аналитической службы ОАО «Городская сберегательная касса», 99% среди исключенных из государственного реестра МФО организаций подверглись этой процедуре по итогам непредоставления в Банк России ежеквартальных сведений о своей деятельности. То же касается персонального состава своих управляющих органов.

Еще по теме  Кредитные карты без отказа в Балашихе

При создании МФО необходимо учитывать, что она не имеет полномочий по осуществлению каких-либо видов деятельности на рынке ценных бумаг. Это ограничение отражается в учредительных документах организации.

Процентные ставки по микрозаймам

Идея Мохаммеда Юнуса: кредиты для бедных с небольшим процентом, немного модернизирована в России. Ставки по микрокредитам иногда могут ввергнуть в шок. Например: в одной из государственно зарегистрированных микрокредитных организаций можно взять сумму в 6 000 рублей на 10 дней, это обойдется в 1 000 рублей (надо будет вернуть уже 7 000, через 10 дней).

Получается, что годовая ставка составляет 660%. В другой же компании данная услуга обойдется немного дешевле, и плата составит всего 850 рублей, это 550% годовых. В таких организациях микрозаймы обычно выдают на срок не больше месяца.Возникает вопрос, почему люди не идут в банк? Ведь оформив кредитную карту, клиент получает беспроцентный период в 30 дней.

А причины вот в чем:

• Неохота обращаться в банк, оформлять документы и ждать вынесения решения. (В то время как микрокредитные компании предоставляют желаемую сумму в день обращения).• Отсутствие банка. В небольших поселениях вообще банка может не быть и людям не остается ничего, кроме как обратиться в данную организацию.

Цели создания мфо

Итак, заниматься микрофинансированием могут как коммерческие, так и некоммерческие организации. В первом случае МФО формируются с традиционной для бизнеса целью – извлечение прибыли. Во втором случае в учредительных документах должно быть оговорено, что доходы организации направляются на отличные от получения прибыли цели. Все упомянутые цели должны быть точно указаны.

Это, прежде всего, обеспечение реализации микрофинансовой деятельности. Тут следует указать покрытие полученных МФО займов и процентов, содержание управленческого аппарата и прочее. Помимо этого доходы могут направляться на научные исследования, культурное развитие, взаимопомощь, благотворительность и многое другое.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.