Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Подводные камни ипотеки в Сбербанке, основные опасности

Специалисты выделяют несколько направлений, которые необходимо учесть перед тем, как оформить ипотеку в Сбербанке.

Формулировка «ипотека» на юридическом языке означает, что будут заключаться два договора. Первый – это договор жилищного кредита, второй – договор залога на недвижимость. Поэтому риски стоит оценивать по каждому из направлений отдельно.

Риски и секреты ипотеки в Сбербанке

Основные тонкости кредитного договора:

  1. Дословное отражение условий сделки в тексте документа
  2. Особые требования к заемщикам.
  3. Ограничения, накладываемые банком на заемщика до момента полного расчета по кредиту.
  4. Валютные риски.
  5. Дополнительные финансовые требования к процедурам оплаты ипотеки.
  6. Комиссионные и иные сборы банка за обслуживание договора.
  7. Необходимость привлечения к сделке третьих организаций, чьи услуги должны быть оплачены заемщиком.
  8. Санкционные сборы.

Основные риски договора залога:

  1. Ограничения на операции с объектом недвижимости.
  2. Условия по защите залоговой недвижимости.
  3. Риски по утрате имущества.
  4. Права третьих лиц.

Кроме того существует ряд дополнительных услуг, которые могут быть лишь косвенно связаны с ипотечной сделкой. К ним относятся:

  • пошлины и сборы за регистрационные действия;
  • расходы на банковские операции с деньгами клиента;
  • оплата работы нотариусов;
  • расходы на оценщиков;
  • плата страховым компаниям и т.д.

Каждый из вариантов следует рассмотреть подробно, чтобы знать, к чему надо быть готовым при заключении ипотечной сделки в Сбербанке. Все сложности, которые могут возникнуть в данном направлении, выявляются путем подробного изучения текста документов на жилищный кредит в Сбербанке.

Проверяет ли банк квартиру при ипотеке на юридическую чистоту: как не стать жертвой мошенников

Фото 2

В зависимости от выбранной программы и условий предоставления ипотеки, банк предъявляет разные требования к соискателям.

Базовые критерии отбора:

  1. Наличие гражданства РФ и постоянной прописки на территории субъектов РФ.
  2. Возраст – от 21 года до 70 лет на момент последней выплаты платежа. При участии в льготных программах возрастной диапазон может меняться.
  3. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте. Общий трудовой – более 1 года.
  4. Уровень официального дохода соответствует требованиям. Он подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
  5. Клиент привлек созаемщиков или поручителей. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.
  6. Наличие собственных средств для первого взноса в размере 15–20 % от стоимости недвижимости.

Требования по льготной программе для молодых семей:

  • площадь жилья на двоих – 42 м2, на троих – по 18 м2 на каждого;
  • условия проживания не соответствуют санитарно-техническим нормам;
  • семья находится в одной квартире с тяжелобольным человеком;
  • соискателям до 35 лет.

При оформлении военной ипотеки клиент должен быть военнослужащим и участником НИС. Для получения кредита с материнским капиталом при рождении второго/третьего малыша необходимо оформить сертификат.

При покупке недвижимости на вторичном рынке необходимо ознакомиться со всеми требованиями к квартире по ипотеке Сбербанка. Кредитор достаточно жестко подходит к отбору объекта для залога, чтобы в дальнейшем, при возникновении необходимости, реализовать его по цене, близкой к рыночной.

Одобрение объекта по ипотеке Сбербанка зависит от отчета оценщика. При несоответствии имущества хотя бы одному из требований к объекту недвижимости для ипотеки, кредитор имеет право на законных основаниях отказать заемщику в оформлении.

Готовое жилье

Банк предъявляет следующие требования при покупке квартиры:

  1. Недвижимость должна находиться в благополучном районе с отличной транспортной развязкой. Ценятся квартиры в центре города.
  2. Строение не должно быть старше 1955 года для провинциальных городов и 1970 года для Москвы.
  3. Допустимый износ здания – до 70 % от общего срока пользования. Уточнить показатель можно в Росреестре или БТИ.
  4. В жилом помещении расположение дверей и окон должно соответствовать официальному плану, в каждой комнате должны иметься батареи, а санузел и кухня должны быть оснащены вентиляцией и холодной водой.
  5. Не рассматриваются здания, сконструированные из гниющих и горючих материалов.
  6. Все перепланировки и изменения должны быть зафиксированы в районном управлении архитектуры.

Не кредитуются следующие объекты:

  • жилье под обременением, арестом или с неоплаченными коммунальными долгами;
  • здания с деревянными перекрытиями;
  • дома, предназначенные для реконструкции;
  • квартиры в аварийных домах или подлежащих сносу;
  • хрущевки, выполненные из блоков или панелей;
  • помещения, расположенные на цокольном/первом/последнем этаже;
  • малосемейки, общежития, коммуналки.

Данные требования не актуальны при оформлении ипотеки на частный дом.

Ипотека на стройку

До получения положительного решения по ипотеке на строительство дома, необходимо ознакомиться с условиями данной программы. Сбербанк предъявляет жесткие требования к территории под постройку:

  1. Он относится к категории земель для индивидуального жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства.
  2. Участок не находится в залоге.
  3. Земля, при наличии на ней построек, зарегистрирована в БТИ как “незавершенное строительство”.
  4. Все собственники выступают в качестве залогодателей.

Банк контролирует строительство на каждом этапе, поэтому конкретные требования к зданию предъявляются на этапе проектирования.

Статьи расходов при ипотечном кредитовании:

  1. Оценка залогового имущества. Стоимость зависит от площади квартиры и ее расположения.
  2. Государственные услуги. Пошлины уплачиваются при регистрации ипотеки, получении техпаспорта. Размер определяется законодательством субъекта РФ.
  3. Страхование залогового имущества и жизни заемщика. Размер премии зависит от объекта недвижимости, размера ипотечной ссуды и личных данных соискателя. Рассчитать предварительную стоимость можно через официальный сервис ДомКлик.
  4. Услуги риэлторов, агентств недвижимости и ипотечных брокеров. Стоимость зависит от запросов клиента, сложности сделки.
  5. Нотариальное заверение доверенностей, расписок, копий и справок.
  6. Оплата аренды банковской ячейки. Услуга актуальна только при аккредитованной форме расчета.
  7. Оформление справок и разрешений в Сбербанке. К примеру, разрешение на регистрацию в квартире или согласие на перепланировку.

Средства перечисляются продавцу в течение 5 дней после подписания ипотечного соглашения.

Каждый банк всегда совершает проверку приобретаемой квартиры на юридическую чистоту, без этого выдача жилищного кредита невозможна. Процедура нужна и банку и самому заемщику.

https://www.youtube.com/watch?v=NgMtqexid0g

Первый желает получить «чистый» объект в залог, второй — совершить безопасную сделку. Каждому заемщику важно разобраться в том, как не быть обманутым при покупке квартиры в ипотеку.

Обязательно изучите тонкости проверки недвижимости и моменты, которые вас должны насторожить. К сожалению, обман при покупке квартиры встречается часто.

Проверке подлежит тот объект, который заемщик оставляет в залог, чаще всего речь идет о приобретаемой недвижимости. Залог — гарантия банка относительно возвратности средств.

В случае невыплаты долга кредитор может изъять квартиру, реализовать ее и покрыть долг.

Но продать можно только юридически чистый объект, поэтому еще на момент оформления жилищного кредита недвижимость тщательно анализируется, выявляются риски.

Как банк совершает проверку:

  1. Требует предоставить большой пакет документов и на саму покупаемую квартиру, и на ее продавца. Эти документы проверяет юрист.
  2. Экспертная оценка недвижимости. Она нужна для определения рыночной цены объекта, для его объективного описания и выявления юридических рисков.

Так что, если вы думаете о том, проверяет ли банк чистоту сделки при покупке квартиры в ипотеку, ответ однозначный — без этой процедуры сделка не будет проведена.

Для заемщика сам юридический анализ проводится бесплатно, оплачиваются только услуги специалиста по оценке.

Но в любом случае важно самому уметь определять возможные признаки мошенничества, чтобы не потерять время попусту, собирая документы на объект, который банк не одобрит для сделки.

  1. Заключение сделки по фальшивым документам, предоставление псевдо-справок (например, о прописанных гражданах). Все документы должен проверять юрист, простой гражданин часто не может выявить подлога, фальшивки обычно внешне ничем не отличаются от оригинала.
  2. Признание сделки недействительной после заключения договора купли-продажи. Например, после этого выяснится, что продавец был признан невменяемым или сделка нарушила интересы третьих лиц.
  3. Двойная продажа недвижимости.

    Квартиры одновременно продаются двум покупателям, в дальнейшем пострадавших ждут сложные судебные разбирательства.

  4. Продавец не спешит выписываться под надуманными предлогами. Ни в коем случае не стоит заключать сделку при таких обстоятельствах, после вас могут шантажировать, вымогать деньги за выписку.

Обман при покупке квартиры встречается часто. Мошенники постоянно разрабатывают новые схемы, поэтому, совершая сделку, нужно быть крайне внимательным.

Есть признаки, которые прямо или косвенно свидетельствуют о том, что есть какой-то подвох. Если вы обнаружили такие признаки, исключите этот объект из перечня возможных для приобретения, какой бы выгодной сделка вам ни казалась:

  • явно заниженная цена, причем причина скидки непонятна;
  • из выписки из ЕГРП, которая нужна для совершения любых сделок с недвижимостью, понятно, что объект часто меняет собственников. Частые перепродажи — прямой показатель зачистки следов мошеннической операции, совершенной ранее. Есть риск лишиться жилья;
  • продажа квартиры по доверенности. То есть сделку совершает не сам собственник, а третье лицо. Юристы вообще не рекомендуют связываться с такими продавцами, риск попасть в лапы мошенников огромен;
  • продавец затягивает предоставление оригиналов документов, показывает вам копии.

Не факт, что любой из вышеуказанных признаков — 100% показатель мошенничества. Но лучше не рисковать. Более того, эти моменты насторожат и банк, что может повлечь отказ в кредитовании покупки именного этого объекта — вы потеряете время.

Чаще всего обманывают граждан, которые приобретают недвижимость без привлечения кредитных средств. В этом случае мошенникам действовать проще, так как редкий покупатель привлекает юриста в сфере недвижимости для проверки юридической чистоты потенциальной сделки. А в штате банков работают юристы, которые умеют выявлять мошеннические схемы. Но и их мошенники порой обводят вокруг пальца.

Юристы выявляют банальные схемы: подделка документов, временно выписанные граждане, незаконные сделки с нарушением прав несовершеннолетних и пр.

На имущество могут заявить права другие граждане, интересы которых были нарушены в предыдущих сделках, совершенных с этой квартирой.

Откуда они могут взяться:

  1. Наследники, не вступившие в наследство вовремя по уважительной причине.
  2. Когда-то были нарушены интересы несовершеннолетнего, который теперь заявляет о своих правах (он сам или его представитель: родитель, опекун, органы опеки).
  3. В одной из цепочек сделок с объектом продавцом выступал недееспособный гражданин, и все сделки, начиная с той, признаются недействительными.
  4. В одной из цепочек сделок применялась мошенническая схема с государственными субсидиями.
  5. Наличие временно выписанных граждан, которые не знали о совершенной сделке. Например, граждане, отбывающие наказание, вернувшиеся из МЛС (но эту схемы юристы обычно выявляют).
  6. Один из собственников был признан безвестно отсутствующим, а потом вдруг неожиданно объявился.
  7. Оспаривание сделки супругой/супругом продавца (этот риск также выявляется юристами, поэтому маловероятен).
Еще по теме  Как взять ипотеку на жилье в Крыму Как купить квартиру

В любом их вышеуказанных случаев совершается обман продавца квартиры покупателем по ипотеке. Неожиданный претендент обращается в суд и выигрывает дело. В итоге получается, что гражданин и квартиры лишается, и остается должен банку.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

Сбербанк привлекателен тем, что предлагает одни из самых низких ставок по ипотеке. Активное участие банка в государственных программах поддержки отдельных категорий граждан, позволяет им взять жилищный займ на льготных условиях. Сейчас действуют программы:

  • для молодых семей;
  • военная ипотека;
  • особые условия для бюджетников;
  • льготные ставки для молодых научных сотрудников, учителей и врачей.

При этом тип покупаемого жилья повлияет на размер ставки. Самая низкая (от 7,90%) предусмотрена на новые квартиры, а самая высокая (от 12,25%), на ИЖС. Ипотека Сбербанка отличается долгими сроками выплат. Можно воспользоваться кредитом, оплата по которому рассчитывается на 30 лет.

Выбирая программу кредитования, следует учитывать, что:

  • ставка по кредиту в предложении банка и в реальности может существенно отличаться, так как рассчитывается индивидуально, согласно материальному положению заемщика, размеру первоначального взноса и сроку ипотеки;
  • чем на больший срок рассчитывается займ, тем весомее будет общая переплата по нему, зато тем легче получить одобрение банка;
  • если у семьи имеется материнский капитал, Сбербанк допускает его использование на любом этапе ипотечных выплат;
  • на особые условия могут рассчитывать те клиенты, которые получают заработную плату на карту Сбербанка (ставка может быть снижена на 0,5%);
  • электронная регистрация при оформлении документов позволит снизить ставку на 0,1% годовых;
  • клиентам, которые ранее не обслуживались в Сбербанке, ставку могут повысить, так же как и тем, кто откажется от страховки.

Перед тем, как получать одобрение банка на предоставление жилищного займа, следует удостовериться, что условия, на которые был предварительный расчет, дословно отражены в договоре: ставка, сумма договора, график выплат и общий срок займа.

Документы, доказывающие чистоту сделки:

  • свидетельство о праве собственности;
  • согласие органов опеки (если одним из владельцев является несовершеннолетний ребенок);
  • документ, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство и т. д.);
  • выписка из домовой книги о количестве человек, прописанных в квартире за весь период;
  • выписка из ЕГРП;
  • копия лицевого счета (оформляется в качестве подтверждения отсутствия долгов по коммунальным платежам);
  • согласие супруга или супруги продавца на продажу недвижимости;
  • копия паспорта продавца (если он не достиг 18 лет – свидетельство о рождении).

Документы, содержащие данные о недвижимости:

  • справка из БТИ об оценке стоимости квартиры (с планом здания);
  • кадастровый паспорт;
  • технический паспорт (он должен содержать план квартиры, сведения о материале, из которого изготовлены стены и перекрытия);
  • отчет по оценке с указанием реальной стоимости квартиры.

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Оформить квартиру в ипотеку в Сбербанке можно, подав заявку в отделении банка или онлайн, через официальный сайт. На обработку анкеты уходит от 1 до 5 дней. После получения положительного ответа и ознакомления с условиями выдачи ипотеки, заемщику необходимо:

  • собрать полный пакет документов и предоставить его кредитору;
  • выбрать жилье;
  • заказать оценку жилого объекта (выбрать оценщика можно самостоятельно или воспользоваться списком аккредитованных компаний от Сбербанка);
  • определиться со страховой компанией для заключения договора.

Далее совместно с кредитным менеджером заемщик приступает к оформлению ипотеки в Сбербанке. Процедура состоит из нескольких этапов:

  • заключение договора купли-продажи, кредитования и страхования;
  • совершение сделки для перехода прав собственности;
  • регистрация квартиры и ссуды;
  • взаиморасчеты с кредитором, продавцом, страховой компанией, нотариусом, государственными учреждениями.

Сделка по ипотеке в Сбербанке проходит под контролем государства и регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Банк не устанавливает определенных правил на получение ипотеки на покупку квартиры с использованием банковской ячейки. Важно, чтобы первоначальный взнос и кредитные средства было заложены в сейф до момента государственной регистрации сделки. Только после получения свидетельства на квартиру, ячейку открывают и выдают деньги под расписку.

Как длится процедура проверки

» Купля-продажа квартиры » Проверка банком квартиры при покупке ее в ипотеку

526 просмотров

При покупке квартиры ее нужно проверять по разным критериям на предмет наличия проблем актуальных на данный момент или которые могут возникнуть в будущем. Существует мнение, что банк самостоятельно проводит такую проверку и, как следствие, дополнительно ничего делать не нужно. Рассмотрим подробнее, так ли это и что именно проверяет банк.

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Да, проверяет, в обязательном порядке, однако практически никто не знает, на что именно. Финансовая организация руководствуется своими внутренними правилами и нормами. В любом случае, такая проверка проводится с одной целью: узнать, не будет ли у банка проблем с этим жильем в дальнейшем. Уточним: не у клиента, а у банка.

Обязательно. Как было сказано выше, что именно и каким образом проверяется банком клиент не знает. Но что известно точно, так это то, что интересы заемщика при проверке не учитываются абсолютно. Банку важно, чтобы клиент взял кредит, а в случае, если он не сможет вернуть долг, жилье можно было бы продать. Другие особенности квартиры банк не интересуют.

Учитывая все сказанное выше, всегда нужно проводить дополнительную проверку. Самый актуальный и наиболее надежный способ – обратиться к опытному юристу. Ни риэлторы, ни банк, ни кто-либо другой, кроме юриста, не заинтересован в том, чтобы защищать интересы клиента.

Как следствие, те проверки, которые проводятся банком или риэлтором не выдерживают никакой критики. Да, некоторые проблемы они помогут выявить, но только наиболее очевидные, о которых покупатель мог бы догадаться и сам (или узнать о них просто прочитав предоставленные продавцом документы).

Выше было сказано, что о том, как именно проводится проверка банком никто не знает. Однако на основании обобщенной информации, можно примерно предположить, какие именно элементы проверяются банком.

Стоимость жилья

Это первое и самое основное. Кредит выдается в сумме порядка 60-80% от стоимости квартиры. Как следствие, банк должен быть уверен, что цена жилья действительно соответствует рыночной стоимости (а лучше, если цена будет занижена).

Во многих случаях от продавца или покупателя банк требует отчет об оценке. За такой документ нужно платить, но он наиболее точно указывает цену квартиры. Однако даже в такой ситуации банк все равно будет проводить собственную оценку и конечный вывод будет сделан уже на основании внутренних документов.

На практике, банк практически всегда соглашается с реальной рыночной стоимостью, однако он очень не любит завышенных цен, даже в том случае, если увеличенная стоимость устраивает как покупателя, так и продавца.

Пример: В квартире сделан очень хороший ремонт. Кроме того, продавец оставляет всю свою дорогостоящую мебель и технику. Логично, что из-за это стоимость квартиры будет на 10-20% выше рынка.

И есть серьезная вероятность, что такое жилье не купят, пока цена не упадет.

Второй параметр, который также обязательно проверяется банком – это наличие обременений. Финансовая организация с очень большой долей вероятности откажет в выдаче кредита в том случае, если квартира уже и так находится в залоге другого банка или на нее наложены иные типы обременений.

Из этого правила бывают исключения, если, например, предыдущий кредит почти погашен или стоимость жилья достаточна для того, чтобы погасить как старый, так и новый займ. Однако полагаться на такие исключения все же не стоит.

Пример: Квартира стоит 5 миллионов рублей. Ранее, продавец взял кредит в другом банке под залог недвижимости в сумме 1 миллион рублей. Теперь же он хочет продать эту квартиру за 3 миллиона рублей.

Даже в совокупности, долг получается в размере 4 миллиона рублей, а жилье стоит 5 миллионов, что на 1 миллион больше.

При таких условиях банк может рассмотреть возможность кредитования, однако чаще всего все же следует отказ.

Банк запрещает клиенту производить какие-либо действия с квартирой без согласования с представителями кредитора. Для контроля за выполнением этого условия служба залогов финансовой организации регулярно (обычно раз в год) проводит осмотр жилья, составляя соответствующий акт.

При проверке объекта залога, огромное внимание уделяется балкам и перекрытиям. Если они будут выполнены с дерева, кредит предоставлен не будет. Причина очень проста: такое имущество невозможно застраховать (слишком большой риск возгорания). К счастью, подобных квартир уже практически не существует.

Еще один момент, который также всегда проверяется – соответствие продавца и собственника жилья. Это должен быть один и тот же человек. Даже если вместо продавца выступает представитель собственника, действующий по доверенности, это вызывает у банка определенные сомнения и проверка может стать более глубокой (или последует отказ).

Некоторые моменты банк не проверяет или уделяет этому слишком мало внимания. Как правило, они связаны с проблемами, которые могут возникнуть у клиента, но не у финансовой организации.

Как банку, так и покупателю не должно быть никакого дела до долгов за коммунальные услуги предыдущего собственника. Дело в том, что, исходя из сложившейся ситуации вся задолженность относится не к квартире как таковой, а непосредственно к ее владельцу.

И если собственник поменяется, то выплачивать долг должен будет предыдущий владелец. Правда, управляющие компании предпочитают давить на нового собственника, чтобы он рассчитался с долгами, однако если подать на них в суд, то быстро перестают так делать.

Из этого правила есть исключение. Долг по платежам за коммунальный ремонт относится уже непосредственно к квартире и выплачивать его придется новому собственнику. Однако банк это мало интересует, потому обычно такая проверка не производится.

Логично, что большинство продавцов предпочитают умалчивать о подобных проблемах. Покупателю рекомендуется еще до покупки жилья обойти будущих соседей и уточнить у них, с какими проблемами они сталкиваются в этом доме чаще всего. Отдельно нужно отметить, что в некоторых случаях проблемой могут быть сами соседи: шумные, алкоголики и так далее.

Еще один момент, который может доставить покупателю массу неприятностей, но, при этом, практически никогда не проверяемый банком – прописанные лица.

Понятное дело, если в квартире живут несовершеннолетние, банк перед сделкой потребует согласия органов опеки на реализацию этого жилья. Но вот другие жильцы его интересуют редко.

Еще по теме  Рассчитать график платежей ипотеки

Банковская проверка квартиры во многих случаях носит достаточно формальный характер. Если жилье в целом нормальное и отчетливых проблем с ним нет, то все остальное финансовую организацию волнует весьма условно. Из-за этого у покупателя могут возникать всевозможные проблемы. На бесплатной консультации опытные юристы расскажут, что именно важно учитывать в таких условиях. Они же могут сопровождать всю процедуру купли-продажи, благодаря чему любой покупатель сможет избежать любых рисков, проблем и спорных ситуаций.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните 7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните 7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Обязательно банки занимаются проверкой чистоты сделки, так как по закону все сделки, предполагающие оформление ипотеки, подлежат страхованию, на основании которого гарантируется, что не будет утеряно право собственности заемщиком.

Важно! Жилье может отчуждаться даже после покупки и регистрации, если оно является залоговым, на него претендуют другие граждане или ведется разбирательство, по которому принимается решение об отчуждении в пользу другого лица.

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Если возникает такая ситуация, то при наличии страховки заемщик может получить возмещение за уже потраченные средства на покупку недвижимости. Банк при таких условиях теряет свои деньги, поэтому он заранее нацелен на тщательную проверку недвижимости.

Процедура проверки реализуется в несколько последовательных этапах:

  • первоначально работниками банка или страховой фирмы проверяются все документы, переданные потенциальным заемщиком;
  • запрашиваются дополнительные бумаги от продавца;
  • если отсутствуют нужные документы или возникают даже малейшие подозрения, что сделка является мошеннической, то будет дан отказ в кредитовании;
  • банк может запрашивать разные бумаги при необходимости.

При положительном решении банка у клиента есть 90 дней, чтобы найти жилье и предоставить справки менеджеру Сбербанка. После выбора недвижимости оформление ипотечного кредита займет 3-5 дней.

Обязательным условием к заемщикам от Сбербанка является наличие гражданства РФ.

Можно взять ипотеку по месту:

  • Регистрации клиента.
  • Расположения объекта кредита.
  • Нахождения компании, которая является работодателем заемщика.

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Возраст: взять ипотеку могут лица от 21 года до 75 лет. Если ипотечный кредит выдается без справок с работы, то максимальный возраст заемщика составит 65 лет.

Стаж: официальное трудоустройство, непрерывный стаж на текущем месте — не менее полугода. За последние 5 лет трудовой стаж клиента, в совокупности, должен быть не менее года.

Правовое заключение

Как уже упоминалось ранее, банк проверяет недвижимость лишь частично и не гарантирует покупателю безопасность сделки. Однако за отдельную плату квалифицированные юристы досконально изучат приобретаемое жильё на предмет возможных рисков. Стоимость услуги «Правовая экспертиза» зависит от площади квартиры или дома и составляет от 19 500 до 29 000 рублей.

Юристы проверят, нет ли за объектом продажи обременений, имеет ли продавец право на совершение сделки, не является ли он банкротом или участником судебных разбирательств. Юристы выявят наличие задолженностей по квартплате или налогам, если подобные нарушения имеют место. Проверяется также соблюдение законных прав несовершеннолетних детей, недееспособных граждан и третьих лиц, не являющихся сторонами сделки.

Если здание где расположено жильё является объектом культурного наследия или подлежит сносу (реконструкции), это будет отражено в экспертном заключении. Специалисты уточнят, не планируется ли передача недвижимого объекта во владение муниципалитету или юридическому лицу. Документ имеет юридическую силу, а выводы экспертов принимаются во внимание при принятии решения.

Процедура проведения правовой экспертизы не является обязательной и выполняется по желанию заемщика. Однако наличие заключения значительно повышает шанс на получение ссуды.

Риски по утрате имущества

После очередного экономического кризиса в 2014 году, специалисты не рекомендуют брать ипотеку в валюте ни в Сбербанке, ни в другом кредитном учреждении.

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке

Валютная жилищная ссуда по плавающей ставке – операция рискованная. Несмотря на то, что при оформлении ипотеки условия могут показаться выгодными, гарантировать их стабильность на длительный срок, до 30 лет, банк не может.

Опасность состоит в том, что:

  • при увеличении курса банк самостоятельно повысит ставку;
  • упадок цен на рынке недвижимости может привести к тому, что цена ипотечного продукта будет несоразмерно высокой;
  • ухудшение экономической ситуации может привести к тому, что клиент просто не сможет выплачивать возросшие взносы.

Следует помнить, что негативные последствия от отсутствия стабильности в таких программах могут значительно превысит их преимущества.

Владелец ипотеки обязан письменно уведомлять Сбербанк о любом повреждении залоговой недвижимости. Кроме того, согласовываются сроки и виды ремонта. Если объект утрачен полностью, то заемщик в течение месяца обязан предоставить для кредита новое обеспечение, либо погасить долг досрочно.

В договоре следует проверить:

  • за какие нарушения предусмотрено расторжение договора;
  • каким способом решается вопрос изъятия залогового имущества;
  • в каком суде предусматривается решение спорных вопросов.

Часто, несмотря на федеральные законы, банк может прописать в документах, что имеет право изъять имущество до решения суда, если нарушены условия договора. В этом случае, банкиры могут забрать залог через судебных приставов, минуя суд.

Месторасположение суда, предусмотренное для решения правовых споров, также важно. Требование о рассмотрении дел по договору в судебной инстанции по месту регистрации банка не имеет оснований.

Санкционные сборы

Небольшие кредитные организации грешат тем, что зарабатывают на каждой процедуре при оформлении ипотеки и связанным с ней движением денежных средств.

Комиссионные и иные сборы банка

С какими комиссиями и как происходит сделка по ипотеке в Сбербанке?

Платными могут быть:

  • подача заявки на одобрение;
  • открытие, ведение и закрытие кредитных счетов;
  • перевод наличных и безналичных средств;
  • оформление кредитной карты;
  • обмен валюты и т.д.

Комиссии банка указаны в договоре и могут собираться с клиента ежемесячно или ежегодно. По официальной информации комиссии у Сбербанка отсутствуют. Однако лучше заранее выяснить, за что придется заплатить в ходе заключения сделки.

Санкционные сборы

Штрафы в Сбербанке предусмотрены только за просрочку платежей по ипотеке

Особое внимание следует обратить на тот раздел договора, который содержит санкции за нарушение его условий. Банки могут устанавливать:

  • штрафы;
  • пени;
  • увеличивать ставку по кредиту.

А также полностью расторгнуть договор с заемщиком. Штрафы в Сбербанке предусмотрены только за просрочку платежей по ипотеке.

Фото 3

В договоре они прописаны, как неустойка. В типовом виде она составит 20% годовых от задолженности, которая образовалась из-за неуплаты.

Часть тонкостей, которые важно учитывать, связаны с тем, что при оформлении ипотеки покупаемый объект отдается под залог банку.

Какие квартиры в новостройках становятся идеальными для банка

Как уже было сказано, основным требованием к ипотечному жилью является его ликвидность. Поэтому «новостройка» в качестве залога для банков предпочтительнее «вторички», но лишь в том случае, когда жильё уже сдано или строительство находится на стадии завершения. Важным критерием служит репутация компании продавца.

Большинство финансовых организаций предпочитают работать с уже проверенными застройщиками. Сбербанк здесь не является исключением. На официальном сайте можно отыскать развернутый список компаний, с которыми сотрудничает данное кредитное учреждение. Помимо этого учитываются такие нюансы, как расположение новостройки, наличие инфраструктуры.

Оценка вторичной недвижимости

Расположение

Местоположение недвижимости – один из самых важных факторов. Квартира, купленная в неблагополучном или неразвитом районе города имеет низкий показатель ликвидности, потому банку будет достаточно сложно ее реализовать в случае неплатежеспособности клиента. Особой ценностью обладают объекты, расположенные в районах с развитой инфраструктурой ближе к центру города.

Уточнить, планируется ли снос здания, можно в администрации субъекта РФ, муниципального образования или жилищном комитете.

Возраст

Оценка недвижимости

Год постройки – второй по важности показатель ликвидности. Требования к возрасту дома для ипотеки зависят от региона, в котором находится недвижимость.

В провинциальных городах России можно оформить дом от 1955 года постройки, а вот в столице – от 1970 года. При этом для Санкт-Петербурга устанавливаются совершенно иные правила, поскольку исторические постройки в центре города обладают большей ликвидностью, чем современные строения.

Допустимый износ

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

В соответствии с законодательством износ жилого строения не должен превышать 70 % от общего срока пользования.

Узнать точный период эксплуатации можно:

  1. В Росреестре. Оплатив госпошлину в 150 рублей, клиент получает электронный технический паспорт на выбранную недвижимость.
  2. В БТИ. Заемщику необходимо обратиться в Бюро технической инвентаризации с документами и оформить запрос на изготовление техпаспорта. Оформляется он в течение 30 дней, стоимость 800–900 руб.

Банк предъявляет требования и к внутреннему состоянию недвижимого имущества:

  • расположение дверных и оконных проемов соответствует технической документации;
  • каждая комната оснащена батареями;
  • окна полностью застеклены;
  • имеется холодная вода, санузел и вентиляция на кухне.

Материал

Сбербанк предъявляет требования и к материалу, из которого построен дом. Не кредитуется строение, выполненное из гниющих, горючих материалов. Сооружение должно иметь бетонный, железобетонный или каменный фундамент.

Внутренняя отделка

Внутренняя отделка не имеет значения для ипотеки Сбербанка, однако владелец квартиры обязан зафиксировать все капитальные изменения, вызванные ремонтом.

Планировка

Требования банка к ипотечному жилью не касаются планировки. Важно лишь то, чтобы все переустройства в квартире были зафиксированы и согласованы в районном управлении архитектуры.

Документы на недвижимость по ипотеке

Требование ежегодного оформления договора страхования указано в статье 31 Федерального закона №102-ФЗ. Стоимость полиса определяется индивидуально, исходя из оценочной стоимости квартиры.

Читайте еще: Как наказать мошенника на Авито

  • однокомнатная квартира от 32 кв. м;
  • двухкомнатное жилое помещение от 42 кв. м,
  • трехкомнатная квартира от 55 м кв.

Кухня в квартире, приобретаемой по ипотеке, должна быть более 5,9 квадратных метров. Банки не выдают ссуды для покупки деревянных жилых домов, отдельных комнат в коммуналках или общежитиях.

Правовые нормы

Квартира, проданная с нарушениями закона, после долгих судебных разбирательств может быть возвращена владельцам. Чтобы исключить риск наложения ареста на залоговое имущество, банки обращают пристальное внимание на соблюдение правовых норм при оформлении сделки. Основную проблему представляют несовершеннолетние собственники. Если при продаже жилплощади их права были нарушены, дети вполне могут восстановить справедливость через суд.

Нужно учесть, что существует категория граждан, имеющих право на пожизненное пользование жильём. К ним относятся, в первую очередь, члены семьи владельца помещения. Даже если такой родственник, по каким-либо причинам был временно выписан из квартиры (отбывал наказание, проходил лечение, служил в армии), он через суд сумеет восстановить свое право пользования, чем создаст немало проблем как новым хозяевам, так и банку.

Еще по теме  В Крыму с января 2020 можно брать ипотеку в селах под 3 процента

В ипотеке будет отказано, если жильё имеет обременение (залог или рента). Сделка купли-продажи по квартире, относящейся к наследуемому имуществу, возможна не ранее, чем через год. Банк обращает внимание на то, чтобы у продавца не было долгов перед застройщиком или жилищной конторой. Подозрение банковских юристов вызовет и частая продажа жилья.

Кредитные организации не приветствуют наличие перепланировки в квартире, предназначенной в качестве залога. Как правило, подобные мероприятия жильцы проводят без согласования с соответствующими органами, а это чревато проблемами при реализации недвижимости. Впрочем, у банка не возникнет лишних вопросов, если продавец представит документы, подтверждающие, что перепланировка проведена на законных основаниях или до момента заключения договора вернет квартиру в прежнее состояние.

Вопросы и ответы

При работе с клиентами Сбербанк выдвигает требование о независимой оценке приобретаемого имущества. Оценка не позволяет заемщику обмануть банк и получить большую, чем стоимость недвижимости, сумму.

Оформить ипотеку в Сбербанке

Выбрать организацию для этого вида работ заемщик имеет право самостоятельно, главное – она должна быть аккредитована. На данный момент у Сбербанка таких фирм около 30.

При этом:

  • сотрудники могут навязать определенную организацию для проведения оценки;
  • по результатам работы оценщиков стоимость имущества может быть занижена или завышена по сравнению с рыночной ценой объекта;
  • клиент не имеет возможности повлиять на размер оплаты оценщика;
  • заемщик обязан подчиниться результатам оценки.

Среди всех подводных камней ипотеки Сбербанка, этот считается наиболее распространенным. Оценка объектов обычно занижается, и, клиент получает на руки сумму, ниже той, на которую он рассчитывал.

Разницу в стоимости помещения приходится оплачивать из личных сбережений. Важно помнить, что установленная стоимость ляжет в основу обязательного страхования залоговой недвижимости.

При осуществлении страховки имущества могут быть навязаны дополнительные продукты, такие как страхование:

  • жизни и здоровья;
  • рисков по неуплате ипотеки;
  • от потери заработка;
  • прав собственности на приобретенное жилье и т.д.

Следует взвешено оценить, насколько предлагаемый продукт выгоден заемщику. В противном случае, специалисты рекомендуют отказываться от дополнительных расходов. Дешевле, если страхование произойдет на сумму остатка, а не на весь объем ипотеки.

  • продать;
    Ограничения на операции с объектом недвижимости

    Каковы плюсы и минусы ипотеки в Сбербанке?

  • сдать в аренду;
  • передать в безвозмездное пользование;
  • подарить;
  • обременять имущество правами иных лиц;
  • изменить технически (путем переустройства или перепланировки).

Ипотека в Сбербанке одобрение

Так банк гарантирован от того, что объект потеряет в цене. Если заемщик не сможет расплатиться с кредитором, банк вправе реализовать помещение в счет уплаты долга.

В некоторых случаях Сбербанк может пойти на уступки должнику, если заранее согласовать с ним необходимый вид использования.

Однако, это право, а не обязанность кредитной организации. Заемщик, подписывая договор, обязуется сохранить имущество, предотвратить его порчу или утрату.

  • единовременный взнос;
  • рассрочка на страхование до погашения ипотеки.

Первый вариант более выгодный, но требует наличия весомой суммы в тот период, когда будущий владелец ипотеки несет самые большие расходы. Во втором случае суммы распределяются на длительное время. Важно знать, что:

  • страховать имущество заемщик обязан только от повреждения и утраты;
  • если с объектом за период существования ипотеки что-то случиться, то страховку получит не заемщик, а банк (именно он является выгодоприобретателем по страховке);
  • для заемщика при наступлении страхового случая на сумму страховки будет снижен объем долга.

Изначально страховка не может быть оформлена на сумму меньше, чем размер тела кредита. С течением времени базовая сумма меняется, так как долг по ипотеке уменьшается. Банк может расторгнуть договор, если на имущество будет отсутствовать страховка.

Следует учитывать, что полис чаще всего оформляется не более чем на год. Поэтому его необходимо ежегодно продлять. Одобрить жилищный займ в Сбербанке без страхования объекта покупки могут только тем, кому на момент погашения ипотеке будет до 65 лет включительно.

Ипотека на стройку

Как Сбербанк проверяет залог при ипотеке?

Проверка помещения начинается с анализа бумаг, предоставленных потенциальным заёмщиком. В первую очередь банк изучает документацию, на основании которой появилось право собственности. Владелец помещения должен предъявить один из перечисленных документов:

  • Договор покупки жилплощади;
  • Свидетельство о праве на наследование имущества;
  • Договор мены или дарения;
  • Соглашение о ренте;
  • Решение суда, имеющее законную силу.

Бумаги не должны содержать исправлений, пометок и подчисток. Все изменения в договоре должны быть заверены подписью и печатью работника нотариальной конторы. В обязательном порядке проверяется государственная регистрация договора. Юристы Сбербанка проверяют справку из ЕГРП на предмет наличия обременений и неурегулированных жилищных споров.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Владелец помещения обязан предъявить справки из БТИ, подтверждающие отсутствие в помещении незаконных перепланировок. Если таковые присутствуют, то заявка на получение жилищной ссуды отклоняется. Сотрудник Сбербанка проверяет не только залоговую квартиру, но и её хозяина. В первую очередь проверяется подлинность паспорта.

Также собирается информация о личности владельца помещения. В качестве залога не принимаются квартиры, собственник которых признан недееспособным или имеет судимость. Дополнительным фактором риска является наличие доверенности, позволяющей третьим лицам распоряжаться недвижимым имуществом. Этот документ должен иметь печать нотариуса и не давать третьему лицу права на получение денежных средств от продажи квартиры.

Юридические нюансы

  • оценка рыночной стоимости квартиры;
  • выявление потенциальных претендентов на жилье;
  • проверка идентичности данных по квартире информации в техпаспорте.

Только при соответствии всем требованиям банка к ипотечной квартире заемщик может оформить одобренную недвижимость.

Махинации продавца

Существует два варианта мошеннической обработки покупателей:

  1. По законодательству сумма, полученная от продажи недвижимости, находящейся в собственности менее 36 месяцев, облагается налогом. В связи с этим многие владельцы стремятся снизить продажную цену в договоре купли-продажи. Сделать это можно только если покупатель оплатит часть квартиры самостоятельно. Именно поэтому Сбербанк предпочитает собственников, которые владеют жильем более трех лет.
  2. Сделка будет одобрена банком, если владелец снизит завышенную стоимость недвижимости до уровня, определенного оценщиком. При несогласии с итоговой ценой продавец может расторгнуть сделку или договориться с покупателем, что оставшуюся часть он оплачивает самостоятельно.
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Незаконное переустройство, не согласованное в районном управлении архитектуры, – повод для расторжения сделки в Сбербанке. Продать недвижимость за наличные также не получится, поскольку Росреестр зафиксирует факт перепланировки.

Многих владельцев недвижимости интересует вопрос, какое наказание предусмотрено за самовольную перепланировку. Штраф составляет 300–2500 рублей в зависимости от типа жилья.

Требования к дому по военной ипотеке не отличаются от стандартных. Недвижимость также не должна подлежать сносу и быть старше 1970 года. В жилое помещение должны быть проведены водопровод и отопление. Ипотека в Сбербанке запрещает оформлять малосемейки, гостинки, коммуналки и квартиры, расположенные на первом, последнем и цокольном этажах.

Важность доскональной проверки недвижимости показывает пример жителя Екатеринбурга, показанный в сюжете местных новостей:

Заботясь об обеспечении безопасности залога, банки обращают внимание на расположение недвижимого объекта. Недвижимость в центральных районах с развитой инфраструктурой предпочтительнее, нежели жильё на окраине. Анализу подвергается и спрос на помещение. В идеальном варианте он должен увеличиваться или хотя бы оставаться постоянным длительное время. Как показывает практика, Сбербанк охотно одобряет приобретение квартир в зданиях, возраст которых не превышает 20 лет.

Оценщики обращают внимание на состояние жилого помещения, а точнее на наличие необходимых коммуникаций: газа, воды горячей и холодной, электричества, санузла, отопления (парового или газового). Квартира должна иметь жилой вид и достойную внутреннюю отделку. Загородные дома должны находиться в жилых поселениях, имеющих транспортную развязку и достойную инфраструктуру. Подозрение вызовет как слишком высокая, так и слишком низкая стоимость жилья.

Сколько дней Сбербанк проверяет квартиру при ипотеке

Ипотечный кредит предполагает предоставление ликвидного залогового имущества. Каждая квартира или земельный участок подвергаются тщательной проверке перед оформлением ипотеки. Сколько дней Сбербанк проверяет квартиру при ипотеке? Срок, в течение которого юрист проверяет жилую площадь, зависит от типа залоговой недвижимости и может доходить до 30 суток.

На скорость проверки влияет множество различных факторов. Кредитный комитет Сбербанка запрашивает информацию из домовой книги, в которой перечислены лица, прописанные в доме. Если в квартире зарегистрированы дети, то сделка с жильём потребует письменного одобрения органов опеки.

Право собственности на долю жилого помещения сохраняется за лицами, пропавшими без вести или находящимися в местах лишения свободы. Нельзя выписать из квартиры лиц, находящихся на лечении в психиатрической больнице. Эта норма относится и к иждивенцам, находящимся на алиментном обеспечении у хозяина жилья.

Права третьих лиц

При выборе недвижимости, особенно на вторичном рынке и по долевому договору, следует внимательно проверять наличие обременений. Они могут быть скрытыми, но при обнаружении станут проблемой не банку, а именно заемщику. Если третьи лица предъявят права на ипотечное жилье, то его принадлежность будет решаться по суду.

https://www.youtube.com/watch?v=fZJFM050mVM

Если права подтвердятся, владелец ипотечного кредита окажется в самом невыгодном положении. Ему придется передать законным владельцам недвижимость, а банку – задолженность по ипотеке. Сам банк при этом полностью защищен от рисков.

Что нужно знать еще, советы

Что нужно знать об ипотеке в Сбербанке? Эксперты дают не так много рекомендаций заемщикам Сбербанка. Организация имеет хорошую репутацию, достаточно стабильна и поддерживается государством. Три основных совета перед оформлением ипотеки:

  • подробно изучать договора и документы, перед тем, как подписывать их, особенно то, что написано мелким шрифтом;
  • если что-то в документах вызывает вопросы или совсем не понятно, следует выяснить информацию в нескольких источниках – у специалистов банка и у независимого юриста;
  • перед оформлением ипотеки необходимо не только наличие личных сбережений, которыми можно покрыть обязательные расходы в начале сделки, но и резервный фонд, позволяющий оплатить 3-4 месяца займа, на случай материальных затруднений в период очередных платежей.

Ипотека в Сбербанке

Не требует доказательств тот факт, что банки стремятся не просто помочь гражданам обзавестись личной недвижимостью, а стараются заработать. Чем больше будет выгода, тем сильнее банк заинтересован в клиенте.

Рекламные лозунги не раскрывают рисков и ограничений, с которыми заемщик столкнется в период оформления и оплаты ипотеки.

Поэтому, прежде чем соглашаться на долгосрочный кредит с низкой ставкой, следует подробно изучить все условия Сбербанка, включая скрытые расходы и возможные сложности.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.