Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Советы

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

Досрочное погашение ипотеки мало чем отличается от процедуры преждевременного закрытия других видов кредитов.

Алгоритм закрытия следующий:

  1. Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
  2. Пишет соответствующее заявление.
  3. На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
  4. Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
  5. Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
  6. Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых. Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать распространенной ошибки выхода на просрочку и проблем с коллекторами при досрочном гашении.

Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

  1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

Как лучше поступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

Еще несколько лет назад досрочное погашение ипотеки было сопряжено с определёнными трудностями. Должник не мог вносить в счёт погашения кредита суммы, превышающие платежи, установленные графиком без разрешения кредитора.

Банки же старались не включать в кредитные договора пункт о возможности раннего гашения займа. Ведь кредитным организациям невыгодно такое решение заёмщика. В этом случае они не дополучают свой процентный доход.

Некоторые кредиторы ставили заёмщикам ряд условий:

  1. Сумма частичного гашения до срока ограничивалась конкретной величиной. Например, не менее 10 тыс. руб.
  2. Вносить досрочку разрешалось только в дату, установленную графиком.
  3. За 30 дней до предполагаемой даты следовало письменно уведомить кредитора и получить его согласие.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же.

Еще по теме  Образец доверенности на получение зарплаты 2020 года

Преимущества

  • Уменьшение срока ипотеки. Банком не пересчитывается сумма ежемесячного платежа, а просто сокращается срок ипотеки. Выбрав этот вариант, заемщик освобождается от кредитного бремени на несколько лет раньше.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа. После того, как заемщик переводит на счет банка сумму досрочного погашения, дальнейшие ежемесячные выплаты могут быть уменьшены. В этом случае срок кредита не меняется. Деньги, которые вносятся досрочно, равномерно распределяются между всеми ежемесячными выплатами, уменьшая их размер. Это позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет и облегчить кредитное бремя заемщика.
  • Уменьшение психологического давления. Пожалуй, самым главным преимуществом частичного досрочного погашения ипотеки является то, что несмотря на переплату, заемщик начинает ощущать себя значительно увереннее и расслабленнее после снижения кредитного бремени. Этот фактор очень зависит от психоэмоциональной стабильности клиента и его общего морального фона.

Поделиться: VK

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации.

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Способы погашения

С помощью наличных денег реализовывается непосредственной передачей денег в кассу банка. Чтобы совершить досрочное погашение необходимо зачисление средств на счет своевременно, вследствие этого лучше сделать это заблаговременно
По безналичному расчету совершается путем перевода средств с банковской карты клиента на счет банка. Перевод производится в короткие сроки и без дополнительных комиссий
С помощью терминалов и платежных систем наиболее ненадежный вид оплаты. Бывает, что средства чересчур длительное время поступают в банк. Наличие квитанции для банка не имеет значения, и при просрочке оплаты кредитор может взимать неустойки

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

При расчётах стоит учитывать такие моменты:

  1. Проценты начисляются за каждый день пользования займом, несмотря на то что в графике прописан расчёт за интервал между очередными платежами.
  2. Преждевременное погашение кредита осуществляется не в день внесения платежа на счёт, с которого производится выплата, а на ближайшую дату, указанную в графике. Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении. Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.
  3. Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  4. При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).

Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд). Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотеке

При заключении договора стоит уточнить, какой будет использоваться вид оплаты. Различают аннуитетные и дифференцированные. Зачастую используется первый метод.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж ежемесячной выплаты равняется сумме кредита и процентов, разделенной на срок займа, т.е. ежемесячно гражданин вносит одинаковые по размерам платежи. Основная часть таких выплат состоит из процентов, меньшая – из суммы долга. Проценты первой выплаты составляют 90%.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

В этом варианте действует обратная схема: сначала покрывается платеж, а затем проценты. Изначально заемщик обязан вносить крупные суммы, которые будут уменьшаться при прошествии определенного периода времени.

Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.

К заявлению нужно приложить:

  • справку о закрытии ипотечного кредита;
  • бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.

В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.

Большинство кредитов имеют аннуитетный график погашения задолженности. Заёмщиков часто беспокоит вопрос: выгодно ли погашать займ досрочно при таких условиях?

Прежде чем ответить, предлагаю сначала определиться с самим понятием аннуитетный платёж.

Хитрость такой оплаты заключается в том, что сначала большая часть погашаемой суммы уходит на проценты, и только ближе к концу срока активно начинает гаситься основная задолженность.

Чтобы снизить переплату, рекомендую при любой возможности гасить долг досрочно. Чем раньше вы начнёте это делать, тем меньше переплатите банку.

Если кредитная организация отказывается провести такой перерасчёт, то спор решается в суде. Закон в этом случае на стороне заёмщика. Для большей уверенности советую обратить внимание на имеющуюся Арбитражную практику по этой теме.

Досрочное погашение ипотеки

А именно на информационное письмо АС №147 от 13.09.2011, в котором подтверждается норма ст. 809 ГК РФ, где говорится, что взимание % за период, в котором пользование займом не осуществлялось, незаконно.

При частичным досрочном погашении ипотечного кредита договором предусматривается обновление графика платежа. Делается это одним из 2-х способов: снижением ежемесячного платежа или уменьшением срока кредитования.

Как показывает мой многолетний опыт работы в банковской сфере, если заёмщику предоставляется право самостоятельно сделать выбор каких-либо кредитных опций, он начинает метаться, не зная, что предпочесть, как не упустить свою выгоду.

Обычно в такой момент редко кто из должников обосновывает выбор расчётами. А зря! Подобные решения следует принимать с ручкой, бумагой и калькулятором. Только так вы точно узнаете конечный результат и примите верное решение.

№ п/п Действие Ежемесячный платёж Дата окончания срока кредита Итоговая переплата
1 Уменьшение платежа 12606,50 июнь 2025 г. 731787,14
2 Сокращение срока 17565 май 2022 г. 542031,71
3 Базовые условия 17565,14 июнь 2025 г. 907816,83

Несмотря на то, что размер переплаты при первом варианте существеннее, Анна выбрала именно его. Ведь она планирует и дальше платить суммы большие, чем установлено графиком, за счёт откладываемой разницы между новым и старым ежемесячным платежом. В итоге заёмщица сможет снизить общую переплату и закрыть кредит досрочно.

Что выгодно: уменьшить срок кредитования или снизить ежемесячный платёж, каждый заёмщик должен решать самостоятельно. Моя информация лишь облегчает выбор!

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

Еще по теме  Условия предоставления ипотеки под залог имеющейся недвижимости

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Частичное погашение ипотеки подразумевает под собой внесение лишь некоторой части долги. Какую сумму отдать банку, заёмщик решает самостоятельно.

Процедура возврата состоит из следующих этапов:

  1. Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.
  2. В указанный день вносятся необходимые средства.

Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

  • сократить срок ипотеки;
  • уменьшить сумму платежей.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

Дифференциальный или аннуитетный платёж

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ.

Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Воспользуйтесь моей мини инструкцией. Она поможет сделать это быстро и максимально выгодно.

Заёмщик, решивший досрочно закрыть ипотечный кредит, обязан заранее уведомить банк о своём намерении.

Для этого нужно подать заявление, которое доступно на официальном сайте своего финучреждения, либо лично посетить офис кредитора.

В полученный бланк вносят необходимые сведения:

  • сумма планируемой досрочки;
  • дату внесения денежных средств;
  • данные кредитного договора и заёмщика.

Сама форма документа может несколько отличаться в зависимости от кредитной организации, но суть и содержание обязательных реквизитов везде одинаковые.

Ещё раньше полное или частичное гашение кредита могло произойти только в день платежа, установленного графиком, то теперь должник может это сделать в любой рабочий день своего кредитора. Эту дату необходимо прописать в заявлении на закрытие кредита, которое будет подаваться в банк.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Внимательно прочтите свой кредитный договор в той его части, где прописан порядок досрочного закрытия обязательств. Обратите внимание, за сколько дней до планируемой даты полного погашения займа следует подавать заявление-уведомление кредитору.

По закону подобный документ направляется банку-кредитору за 30 дней до дня полного расчёта. Впрочем, многие кредитные организации готовы принять подобную заявку с более коротким сроком. Так, например, в Сбербанке он составляет не менее 5 дней.

В заявлении на досрочное прекращение кредитного договора требуется точно (до копеек) указать сумму задолженности (проценты и основной долг), которая затем будет оплачиваться.

Не пытайтесь высчитать её самостоятельно по платежному графику. Велика вероятность, что вы ошибётесь. Даже небольшая неточность в расчётах может впоследствии принести массу неприятностей и дополнительных расходов. Малейшая недоплата считается непогашенной задолженностью. На неё будут начисляться штрафы, пени, неустойки.

Обратитесь в банк. Кредитный специалист сделает нужные вычисления быстро и точно с помощью специальной программы с учётом ваших платежей за весь период кредитования. Именно эту сумму и следует оплатить.

Дата окончательного взноса определена, сумма посчитана. Остаётся только внести налично или безналично нужное количество денежных средств.

Сделать это можно несколькими способами:

  • внести наличку в кассу офиса, где вы обслуживаетесь;
  • перевести с карточного счёта на ваш кредитный счёт по имеющимся реквизитам;
  • погасить задолженность через терминалы самообслуживания или банкоматы с функцией приема денег.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.
Еще по теме  Субсидиарная ответственность без банкротства – изменения в 488-ФЗ

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Процесс использования ипотечного калькулятора предельно прост.

Заёмщикам придётся:

  1. ввести сумму кредита, срок и процентную ставку;
  2. указать дату выдачи займа и уточнить тип платежей (аннуитетные или дифференцированные);
  3. добавить сведения обо всех запланированных и сделанных досрочных взносах;
  4. запустить процесс вычислений;
  5. дождаться результата.

досрочное погашение ипотеки

Как уже говорилось выше, от должников потребуется минимум действий. Они обязаны точно заполнить все требуемые поля и нажать кнопку проведения расчётов. В случае, когда должник сомневается в будущих выплатах, стоит провести несколько вычислений, последовательно заменяя дополнительные данные (о досрочных выплатах).

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём. Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита.

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж.

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:

  • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
  • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
  • Платёж аннуитетный.
  • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
  • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

Сегодня заемщик может выбрать несколько вариантов досрочного погашения кредита, что во многом зависит от объема свободных средств, которыми он располагает. Для исключения неприятных «сюрпризов» важно при подписании кредитного договора ознакомиться с правилами внесения средств в большем объеме и особенностями процедуры, что позволит в дальнейшем соблюсти все условия.

При частичном погашении клиент вносит большую сумму ежемесячных платежей, нежели подобное предписано условиями кредитного договора и графиком выплат. В результате сокращается срок пользования заемными средствами и сумма итоговой переплаты. Клиент вправе самостоятельно решать, какой объем дополнительных средств он желает направить в текущем периоде.

Полное возвращение банку долга с учетом начисленных процентов считается оптимальным вариантом, который позволяет моментально решить проблему с долговыми обязательствами. Обычно такие ситуации связаны с получением дополнительного источника поступлений в семейный бюджет.

Он может быть представлен:

  • суммой наследства;
  • материнским капиталом;
  • жилищной субсидией.

Особым вариантом построения взаимоотношений с банком считается использованием преимуществ программы рефинансирование. В рамках такого продукта клиент получает право оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях, в том числе по более низкой процентной ставке и с сокращением длительности действия ипотечного соглашения. Займ может быть получен в другом кредитном учреждении и в этом случае предыдущий долг закрывается в полном объеме.

Возможно будет интересно!

График платежей по ипотеке что такое, можно ли изменить

Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.

Что делать после досрочного погашения ипотеки?

Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график платежей;
  • квитанцию о выплате задолженности.

Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.

Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

  • паспорт;
  • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
  • закладная;
  • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
  • заявление с просьбой о снятии обременения;
  • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.