Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Страны

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

A = K * S

где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,

К — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

где i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),

n — количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

A = K • S

  • где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,
  • К – коэффициент аннуитета,
  • S – сумма кредита.
  • где i – процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),
  • n – количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

  1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
  2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
  3. S = 20 000 000

К=(0,04*〖(1 0,04)〗^48)/(〖(1 0,04)〗^48-1) = 0,0472

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

В то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Еще по теме  Горнолыжный курорт Цахкадзор Армения Фото описание схема спусков отели и цены как добраться

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

S = 2 000

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Разные графики

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту – аннуитетными или дифференцированным платежами.

В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах).

Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту.

Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Мы уже упомянули о том, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат.

Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.

Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежа при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы).

Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете.

При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).

График выплат по кредиту: Аннуитетные платежи

Период

погашения

Ежемесячный

платеж

Погашение

основного долга

Начисленные

проценты

1

17 205.45

16 288.78

916.67

2

17 205.45

16 438.10

767.35

3

17 205.45

16 588.78

616.67

4

17 205.45

16 740.84

464.61

5

17 205.45

16 894.30

311.15

6

17 205.45

17 049.17

156.28

Итого

103 232.70

100 000.00

3232.73

График выплат по кредиту: Дифференцированные платежи

1

17 588.33

16 666.67

916.67

2

17 430.56

16 666.67

763.89

3

17 277.78

16 666.67

611.11

4

17 125.00

16 666.67

458.33

5

16 972.23

16 666.67

305.56

6

16 819.45

16 666.67

152.78

Итого

103 213.35

100 000.00

3208.34

Гасим досрочно

  • Вариант 1: Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным.
  • Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.
Еще по теме  Лучшие Дебетовые карты с процентом на остаток 2020 ndash сравнение и рейтинг

Плюс – процентные выплаты по кредиту уменьшаются.

Минус – ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.

  • Вариант 2: Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.

Плюс – ежемесячная долговая нагрузка сокращается.

Минус – процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

  • Вариант 3: Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется – появляются несколько «пустых» месяцев.

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Плюс – процентные выплаты по кредиту сокращаются.

Минус – долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.

Что же лучше?

Для наглядности мы приводим изменившиеся графики платежей для всех трех вариантов досрочного погашения, считая, что заемщик внес 40 000 рублей с опережением графика на втором месяце кредитования (см. таблицы). Как видно из расчетов, с точки зрения минимизации переплаты по кредиту самым выгодным является первый вариант досрочного погашения, а именно – уменьшение срока кредитования.

Причина в том, что в составе ежемесячного платежа более существенную долю теперь занимает тело долга, он убывает быстрее и тем самым ускоренно сокращаются выплаты процентов.

Зато с точки зрения снижения долговой нагрузки более выгодным является второй вариант (уменьшение размера ежемесячного платежа). Третий вариант – приостановление выплат основного долга оказывается самым невыгодным и рекомендуется только в случае, если вы хотите сократить долговую нагрузку на какой-то конкретный короткий период (в нашем примере – на два месяца).

1-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж

Период

погашения

Ежемесячный

платеж

Погашение

основного долга

Начисленные

проценты

1

17 205.45

16 288.78

916.67

2

17 205.45

16 438.10

767.35

3

17 205.45

16 955.45

250.00

4

10 412.25

10 317.67

94.58

Итого

102 028.6
(с учетом 40 000)

100 000.00
(с учетом 40 000)

2028.6

2-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж

1

17 205.45

16 288.78

916.67

2

17 205.45

16 438.10

767.35

3

6 975.24

6 725.24

250.00

4

6 975.24

6 786.88

188.36

5

6 975.24

6 849.10

126.14

6

6 975.24

6 911.88

63.36

Итого

102 311.88
(с учетом 40 000)

100 000.00
(с учетом 40 000)

2311.88

2-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж

1

17 583.33

16 666.67

916.67

2

17 430.56

16 666.67

763.89

3

6 911.10

6 666.66

244.44

4

6 849.99

6 666.66

183.33

5

6 788.88

6 666.66

122.22

6

6 727.77

6 666.66

61.11

Итого

102 291.63
(с учетом 40 000)

100 000.00
(с учетом 40 000)

2 291.66

3-й вариант досрочного погашения: Дифференцир. платеж

1

17 583.33

16 666.67

916.67

2

17 430.56

16 666.67

763.89

3

244.44

0.00

244.44

4

244.44

0.00

244.44

5

10 244.45

10 000.01

244.44

6

16 819.45

16 666.67

152.78

Итого

102 566.67
(с учетом 40 000)

100 000.00
(с учетом 40 000)

2 566.66

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Еще по теме  Как переехать жить в таиланд и не вернуться нищим

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Советы заемщику

  • При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
  • При заключении кредитного договора обратите внимание на:
    • право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);
    • наличие вариантов досрочного погашения кредита.
  • Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.
  • При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе. Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.
  • Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
  • Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, – не все банки «добросовестные».
  • При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.

Как рассчитать ежемесячный платеж?

A = K * S

S — сумма кредита.

A = K • S

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П (П/(1 П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.