Условия программы НСЖ

Страны

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Схема работы и доходность НСЖ

На практике делаются следующие действия:

  1. Клиент выбирает подходящую программу в страховой компании.
  2. Между ним и страховщиком заключается договор, согласно которому застрахованное лицо обязуется ежемесячно или в другой срок пополнять открытый на его имя страховой счет. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет, максимальный – в среднем 30 лет, но все зависит от условий страховой компании и выбора клиента.
  3. Во время действия договора страховщик распоряжается средствами для инвестирования, но если наступает страховой случай, то он обязан произвести прописанные в договоре выплаты.
  4. По окончании действия договора клиент получает все накопленные деньги, плюс проценты по ним. Часть средств, направленная на страхование, не возвращается.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Плюсы и минусы накопительного страхования

Плюсы НСЖ

Минусы НСЖ

Финансовая защита при возникновении непредвиденных обстоятельств Незащищенность, если Центробанк отнимает у страховой компании лицензию. В отличие от банков, где действует страхование вкладов до 1 400 000 руб., здесь это неактуально. Все обязательства страховщика принимает правопреемник
Возможность получения налогового вычета в размере 13% от перечисленных денег, но не более 15 600 руб. в год или 120 000 руб. за весь период. Актуально только для официально трудоустроенных Обязательство по внесению взносов. Они могут перечисляться ежемесячно, ежеквартально или каждый год: условия определяет страховая компания и клиент. Если у последнего ухудшится финансовое положение и делать взносы будет затруднительно, могут возникнуть проблемы вплоть до автоматического расторжения договора со стороны страховщика
Если копить деньги у себя дома, рано или поздно их «съест» инфляция. Здесь же сумма хотя бы частично может покрываться за счет начисления процентов Как правило низкая реальная доходность, связанная как с активами, в которые инвестирует компания, так и с высокими комиссионными
Широкий перечень страховых случаев, по которым производятся выплаты Долгосрочность. Если клиент решит досрочно расторгнуть договор, вернуть всю сумму не получится. Величина денежных средств к возврату определяется соглашением, и в некоторых случаях может быть не более 50%
Взносы и полученные выплаты являются компенсационными, следовательно, на них нельзя наложить арест или изъять в пользу государства. Это позволяет сохранить финансы. Также они остаются единоличной собственностью клиента при разделе имущества в случае развода В попытках продать полюс агенты могут умалчивать о деталях договора, что потенциально является источником серьезных проблем. Вплоть до того, что полис оформляется на больных и инвалидов, которые не могут быть стороной договора
Освобождение от налогообложения при получении выплат по НСЖ: подоходный налог платить не нужно Большинство программ рублевые, а следовательно суммы более склонны к обесцениванию от инфляции
Еще по теме  Условия получения ипотеки на вторичное жиль

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

Условия программы НСЖ

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Что такое Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит на счет определенную сумму средств. При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий.

Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.

Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.

Как работает НСЖ

Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.

НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй групп;
  • травмы и ожоги.

Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.

Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам.

После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.

Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.

Выделяют три вида страхования жизни:

  1. Накопительное;
  2. Инвестиционное;
  3. Пенсионное.

Продажа полисов осуществляется:

  • страховыми компаниями и агентами;
  • банками;
  • брокерами.

Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.

Еще по теме  Условия и нюансы карты Можно ВСЕ от Росбанка

Срок действия договора 3-10 лет. При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.

По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.

Важно! По любому договору НСЖ или ИЖС возврат денег, внесенных клиентов гарантируется 100%, а обещанный доход – нет. Фактически, часто получается так, что страховая компания использовала деньги клиента бесплатно.

Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту. Инвестиционная часть – акции, облигации, курсовые разницы валют и ценныхбумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса.

Самым эффективным способом «втюхать» полис — это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.

Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.

Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.

Наиболее распространенными считаются следующие виды программ НСЖ:

  • Семейная. Предназначена для создания финансовой подушки безопасности и накопления средств для крупных покупок. При болезнях выплаты получает застрахованное лицо. Если же клиент умирает, они перечисляются семье или наследникам;
  • Образовательная. Актуальна для людей, желающих накопить деньги на обучение детей. Некоторые страховщики допускают изменение условий договора клиентом по предварительному согласованию, и тогда тот может получить программу, благодаря которой ребенку будет регулярно перечисляться финансовая помощь при смерти застрахованного лица;
  • Сберегательная. Ее суть заключается в накоплении денежных средств на личные нужды, при этом клиент может пользоваться и медицинской страховкой. На его членов семьи она распространяться не будет.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Как выбрать компанию НСЖ?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Условия программы НСЖ

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями. Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • Страховая компания

    Стоимость услуги

    Размер выплаты

    Особенности

    Сбербанк

    От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы

    Росгосстрах

    Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей

    Ингосстрах

    Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей

    Альфа Страхование

    От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых

    Согаз

    От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей

    РЕСО-Гарантия

    От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей
    Еще по теме  Как правильно пользоваться и платить картой рассрочки Халва от Совкомбанка?

    Примеры программ НСЖ

    Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет. Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям. По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    Кому стоит открыть НСЖ?

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
    4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

    Кому не подходит НСЖ?

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.risk
    2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

    Делаем выводы

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета. Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях.

    https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

    Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

    Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter. Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

    Оцените статью
    Все о путешествиях
    Добавить комментарий

    Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.