В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее

Страны
Содержание
  1. Что такое жилищный кредит
  2. Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье
  3. Что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки?
  4. Основные отличия
  5. Документы, необходимые для предоставления жилищной ипотеки в сбербанке
  6. Если нужен дом для автомобиля
  7. Жилье для жителей москвы
  8. Заем на индивидуальное строительство
  9. Ипотека в сбербанке
  10. Ипотека и кредит в чем разница?
  11. Ипотека или ипотечный кредит?
  12. Ипотека с материнским капиталом
  13. Квартиры для военнослужащих
  14. Кредит на любые цели под залог жилья
  15. Особые условия по военному кредитованию в сбербанке
  16. Отличие кредита от ипотеки в сбербанке
  17. Отличие потребительского кредита и ипотеки
  18. Получение и обслуживание жилищного кредита
  19. Программа ипотека плюс материнский капитал
  20. Разница между ипотекой и жилищным кредитом
  21. Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт
  22. Требования к заемщику
  23. Требования, предъявляемые к заемщику в сбербанке

Что такое жилищный кредит

Таким образом, жилищный кредит – это деньги, выделяемые банком заемщику на недвижимость. Эти средства могут идти не только на покупку квартиры или дома, их можно потратить на улучшение жилищных условий: на расширение площади помещения, на постройку второго этажа, на ремонт или реконструкцию.

Для такого кредита обязателен залог, это могут быть: другая недвижимость, машина, ювелирные изделия. Если заемщик перестанет выполнять долговые обязательства, банк не сможет забрать жилье в счет долга.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит на жилье

Все зависит от ежемесячного дохода и количества денег на первоначальный взнос. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но меньшими суммами, даже понимая, что заработок банка, а значит переплата заемщика, будет больше. Поэтому такие семьи выбирают ипотеку.

Семейный бюджет легче переносит кредитное бремя, если оно растягивается на 20-30 лет. Если же в наличии есть половина и более стоимости жилья, то потребительский кредит взять выгоднее. Этот вариант подходит и при высоком ежемесячном доходе.

Что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки?

Приобретение недвижимости через кредитование осуществляется четырьмя способами:

Варианты обладают собственными отличительными особенностями и выбор лучшего предложения зависит от индивидуальных потребностей. Для покупки жилья и оформления займа на крупную сумму денег используют первый или второй способ.

Отличие жилищного займа от ипотечного в залоговом обеспечении. Такая ссуда оформляется под поручителей или залог имеющейся собственности.

Основные отличия

Оба метода позволяют приобрести недвижимость с помощью заемных средств. Платность, срочность и возвратность – вот основные принципы таких сделок.

Согласно ипотечному кредитному договору заемщик получает в собственность квартиру, которая до полного погашения долга обременена залогом. Долг и проценты за пользование деньгами следует погашать согласно договору. Если возникают какие-либо финансовые сложности, с кредитором можно договориться и продать жилье либо реструктурировать долг.

Условия жилищного кредита более удобные на первый взгляд, но ссуда от застройщика тоже выдается на довольно жестких условиях. Средний срок кредитования – 5-7 месяцев, что касается максимальной суммы кредита – она ниже, чем при ипотеке.

Это связано с тем, что банк перед подписанием договора проводит массу проверок и определяет надежность и кредитоспособность заемщика. На основании этих данных оцениваются потенциальные риски банка, после чего выдается займ.

Популярность ипотеки также обусловлена тем, что сроки выплат составляют 20-30 лет. Таким образом ежемесячные платежи немного уменьшаются и даже не взирая на переплату, в текущей момент платить не сильно напряжно для бюджета.

Но в итоге по сравнению с жилищным кредитом процент переплаты получается намного больше. Вроде бы взять ипотеку выгодно, но из-за расходов на страховку и необходимость предоставления залога выгоды пропадают.

Что касается финансового вопроса, то здесь жилищный долг для заемщика может оказаться менее тяжелым бременем, чем ипотека. Его лучше всего брать людям с большими доходами, которые способны за срок в пару лет погасить задолженность полностью. Зато продавец обычно выставляет довольно низкие проценты – всего 2% или чуть больше.

Ипотека станет более оптимальным решением для семьи, у которых есть небольшой, но стабильный доход. Часто это единственная возможность купить жилье даже при условии больших переплат. Если около 50% стоимости у заемщика уже имеется, то долговая нагрузка в несколько раз снижается. Также ипотеку почти всегда можно погасить досрочно.

Теперь, когда вы поняли, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом, можно сделать выводы и решить, какие все-таки плюсы имеет каждая из этих сделок.

Советуем материал: В каком банке лучше взять ипотеку?

Документы, необходимые для предоставления жилищной ипотеки в сбербанке

Сначала клиент заполняет анкету, представляет бумагу, удостоверяющую личность, иными словами паспорт. В нем обязательно должна присутствовать отметка о постоянной регистрации. Кроме того, Сбербанк  запрашивает в качестве безопасности второй документ, который подтверждает личность. Заемщик самостоятельно выбирает, какой вид документации легче всего предъявить сотруднику банка. Это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет.

Также необходима выписка с накопительного счета, которая указывает, что человек обладает достаточными средствами, для того чтобы сделать первоначальный внос по ипотеке. Если недвижимость, которая приобретается, является и залогом, то клиент в течение 90 дней должен предоставить все бумаги по этому объекту.

В том случае, если семья участвует в новой программе, то понадобятся для сдачи бумаг дополнительные сведения. Это свидетельство о заключение брака, при наличии ребенка, его свидетельство о рождении. В том случае, если семья неполная, то свидетельство о браке не предъявляется. Когда покупка недвижимости происходит за счет материнского капитала, то нужен сертификат о наличии этих денежных средств.

Еще по теме  Как заработать в интернете без вложений прямо сейчас — отзывы и обзор 10 лучших способов с примерами

Если нужен дом для автомобиля

Приобрести гараж или машино-место возможно в рамках одноименного ипотечного кредита от Сбербанка. Средства выдаются на покупку готового дома для транспортного средства, индивидуального строительства помещения, а также на приобретение земельного участка, где планируется возведение гаража. Условия предоставления ссуды следующие:

  • ставка от 11,6% годовых;
  • начальный взнос не менее 25%;
  • продолжительность договора от 1 года до 30 лет.

Максимальный размер ипотечного займа не может превышать 75% договорной цены недвижимости или сметной стоимости строительства. При сумме долга свыше 1,5 миллиона рублей обязательно передача имущества банку в залог, при меньшем займе достаточно предоставление поручителей.

Жилье для жителей москвы

Гражданам проживающим в столице предоставляется возможность участия в программе реновации жилфонда Москвы. Кредитование производится в рамках сбербанковского предложения «Покупка готового жилья», а реализуется Московским фондом реновации. Выдаются средства по персональным параметрам. Процедура оформления ипотеки будет следующей:

  • выберите жилплощадь, находящуюся в районе ведения фонда;
  • оставьте заявку в отделении ПАО Сбербанка;
  • дождитесь ответа от ФКУ;
  • соберите все требуемые документы;
  • заключите кредитную сделку в ЦИК Сбербанка;
  • подпишите договор мены или купли-продажи в офисе Фонда реновации.

Годовые для реновационной программы составят от 10,5%, для заемщиков, не подтвердивших ежемесячный доход – от 11,1% годовых. Наименьшая сумма кредита от 300000 рублей, срок займа от 12 месяцев до 30 лет.

Заем на индивидуальное строительство

Предоставляемые финансово-кредитной организацией средства в рамках жилищного кредита можно расходовать на самостоятельное возведение жилого дома. В Сбербанке оформляется подобная ссуда на следующих условиях:

  • наименьшая сумма займа – 300000 руб.;
  • наибольший кредитный лимит не выше 75% от рыночной цены или стоимости, выявленной при оценке кредитуемого помещения или прочей собственности, передаваемой в качестве обеспечения;
  • начисляемый процент от 11,6%;
  • период действия займа от 12 месяцев до 30 лет;
  • «первоначалка» от 25%.

Сбербанком могут быть применены надбавки к базовой процентной плате. На весь период действия договора займа кредитополучатель обязан застраховать строящийся дом от рисков гибели или повреждения.

Ипотека в сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

  • на покупку жилья на первичном рынке;
  • на покупку жилья на вторичном рынке;
  • военная ипотека;
  • загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей, а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5—1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Ипотека и кредит в чем разница?

Займ на покупку жилья – это для многих людей реальный шанс наконец обзавестись своей квартирой.

Условия получения такой ссуды бывают разные, соответственно их можно разделить на два типа: ипотека и жилищный кредит. Рассмотрим, в чем разница между ипотекой и кредитом.

Ипотека или ипотечный кредит?

В обиходе понятия ипотеки и ипотечного кредита считаются тождественными, хотя с юридической точки зрения, разница существует. Чтобы разобраться в нюансах, приведем простой пример.

Человек хочет купить собственное жилье, обращается в банк и получает определенную сумму. Возвращает ее со временем с процентами, а приобретенная недвижимость становится залогом. Это ипотечный кредит.  Именно сам залог в законодательстве называется термином «ипотека».

Ипотечный кредит выдается кредитополучателю только на недвижимое имущество. Разрешено покупать новую квартиру, жилье на вторичном рынке, комнату, дачу, дом или участок земли, участвовать в долевом строительстве.

Гарантией возврата средств для банка становится недвижимость, в которую вложены кредитные средства. Не отдаете деньги вовремя и по графику — расплачиваетесь с банком залоговой собственностью, то есть просто теряете жилье. Даже если другого у вас нет.

Ипотека с материнским капиталом

Владелец маткапитала сможет потратить его с целью погашения первого взноса или текущей задолженности (основной долг проценты) по ипотеке, взятой для покупки готового или строящегося объекта недвижимости. Общие условия кредитования соответствуют описанным выше параметрам для продуктов «Готовое жилье» и «Новостройки».

Важно понимать, что любые операции с материнским капиталом осуществляются с согласия Пенсионного фонда. Именно этот орган должен одобрить приобретаемое с помощью выделяемой госпомощи, так как без согласования денежные средства не будут перечислены в счет погашения долга перед Сбербанком.

Маткапитал зачисляется напрямую на ссудный счет заемщика ориентировочно через месяц после подачи соответствующего заявления в ПФР. Перед этим предварительно необходимо взять в Сбербанке официальную справку об остатке задолженности и реквизитах действующей ипотеки.

Квартиры для военнослужащих

В рамках военной ипотеки лица, несущие службу по контракту, могут взять до 2502000 рублей на покупку готового жилья. Чтобы оформить кредит необходимо получить свидетельство о праве воспользоваться целевым замом, отправить кредитную заявку в финансовое учреждение, дождаться решения и собрать все требуемые документы. Предоставляемые в рамках ипотеки для военнослужащих средства передаются на следующих условиях:

  • сумма займа от 300000 до 85% рыночной или оценочной стоимости жилого объекта;
  • ставка процента от 9,5%;
  • срок ссуды до 20 лет.
Еще по теме  Как открыть ОМС в Сбербанке

Обязательно оформление обеспечения, которым будет являться залог кредитуемой недвижимости. Страхование квартиры от частичного и полного повреждения также является необходимым.

Кредит на любые цели под залог жилья

Отличной альтернативой классической ипотеке без необходимости внесения первоначального взноса и подтверждения целевого расхода кредитных денег является оформление кредита на любые цели. Единственным нюанс такой программы является предоставление недвижимого залога (жилья).

Характеристики продукта:

  • размер заемных средств — от 500 тысяч до 10 миллионов ₽ (не больше 60% от оценочной цены закладываемого имущества);
  • срок — не более 20 лет;
  • обеспечение — жилье (квартира, дом, таунхаус, земля) или гараж.

Никакое иное обеспечение по рассматриваемому кредиту кроме залога не потребуется.

Особые условия по военному кредитованию в сбербанке

Жилищная ипотека Сбербанка предоставляется тем, кто на данный момент времени служит в Вооруженных силах Российской Федерации.

Для  военнослужащих, существуют специальные льготы, так как они принимают участие в накопительной системе ипотечного кредитования.

Однако, сумма кредита по действующим условиям не может превышать 2-х миллионов 200 тысяч рублей, минимальный взнос составляет 20 процентов, при этом годовая ставка 10,9 процентов.

Отличие кредита от ипотеки в сбербанке

Для понимания отличий между кредитом и ипотекой, следует рассмотреть определенные условия. Сбербанк — один из самых доступных банков в стране с широким спектром услуг. Имеет шесть программ ипотечного кредитования:

  • акция на квартиры в новостройках;
  • покупка готового к заселению жилья;
  • использование материнского капитала;
  • самостоятельное строительство дома;
  • приобретение загородной недвижимости;
  • военная ипотека.

Кредит под залог недвижимости рассчитывается в Сбербанке по нецелевой потребительской программе. Условия предложения выявляются в определенных аспектах:

  • процентная ставка по ипотечному займу рассчитывается от 9,5%, по нецелевому кредитованию — от 14%;
  • максимальный период на погашение ипотечного займа составляет 30 лет, нецелевого — 20;
  • первоначальный взнос при потребительском кредитовании не требуется, как и отчет о растратах.

Отличия показывают, что ипотекой в Сбербанке выгоднее пользоваться в тех ситуациях, когда имеется первоначальный взнос или доступ к участию в целевой программе с социальной поддержкой.

Отличие потребительского кредита и ипотеки

Отличия потребительского кредита и ипотечной ссуды основываются на тех же принципах целевого назначения. Первый оформляется на любые нужды. Но для приобретения жилья оба варианта рассчитываются по определенным условиям:

  • залоговое обеспечение при ипотечном кредите является обязательным, обычно им является приобретаемая недвижимость;
  • сумма и сроки потребительского кредитования значительно меньше ипотечного;
  • процентная ставка по ипотеке уменьшается за счет залога и программ социальной поддержки определенных категорий населения.

Приведенные отличия показывают, что ипотечные программы обладают лучшими условиями при выполнении определенных требований. Потребительский кредит на покупку жилья следует брать при небольших суммах — если деньги нужны срочно и в дальнейшем можно будет погасить задолженность раньше срока.

Получение и обслуживание жилищного кредита

Гражданин может обратиться в любое отделение банка, например, по месту регистрации или компании, а также непосредственно в близости от объекта, на который берется ссуда. Заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней. В тех ситуациях, когда недостаточно времени, то заявку можно оформить на веб-странице.

В Сбербанке нельзя выбрать способ ежемесячных сборов. Банковская организация использует аннуитетные платежи, поэтому процент сразу начисляется на всю сумму займа. Поэтому в первые месяцы заемщик выплачивает полностью проценты по кредиту. Досрочное погашение, может быть, также предусматривается неполное погашению по кредиту.

Прежде чем выбрать соответствующую программу и оставить заявку, необходимо внимательно изучить все пункты соглашения. Это позволит в дальнейшем избежать непредвиденных ситуаций. Главное достоинство Сбербанка –  это отсутствие комиссионных сборов. Сбербанк в 2020 году предлагает различные виды ипотечного кредита, при этом каждый из клиентов сможет подобрать наиболее предпочтительный для себя. Кроме того, Сбербанк предлагает воспользоваться продуктами по заниженной процентной ставке.

Программа ипотека плюс материнский капитал

Этот жилищный кредит Сбербанка распространяется на молодые семьи с детьми. Можно принять участие в акциях на покупку в новостройке или приобрести готовую недвижимость.

Ипотека предусматривает, что собственность оформляется на одного супруга или в равных долях на всех членов семьи. Материнский капитал, который находится на сберегательном счете, используется в качестве первоначального взноса.

Также им можно выплатить некоторую часть по кредитованию.

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

5 марта 2020, 20:29

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

Еще по теме  Туры в Каймановы острова из Минска, цены на отдых в Каймановы острова, раннее бронирование Каймановы острова, новый год 2019 в Каймановы острова

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2020 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.

Ипотека для военных:

  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2020 г. Подробная информация о банке: Сбербанк России.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в рекламе встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка.

Требования к заемщику

Стандартные требования к обратившимися за ипотекой в Сбербанк заемщикам подразумевают:

  • обязательное наличие российского гражданства;
  • ограничение по возрасту – 21-75 лет;
  • минимальная продолжительность работы на текущем месте – не меньше полугода;
  • полная дееспособность;
  • достаточность и стабильность получаемого дохода.

Клиенты, являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, сведения о занятости и доходах могут не предоставлять.

Требования, предъявляемые к заемщику в сбербанке

Ипотечный кредит выдают лицам, которые не моложе 21 года и не старше 75 лет. В том случае, если пенсионер желает оформить на себя ссуду в банке, то ему обязательно необходимо, помимо основных документов, представить справку из Социальной службы.

Для граждан, которые имеют работу необходимо предъявить справку 2-НДФЛ, которую может подготовить бухгалтерия. Сбербанк приветствует, если заемщик проработал на последнем месте работе 12 месяцев, при этом общий трудовой стаж не может быть меньше 5 лет.

Если кредитуемый не может самостоятельно выполнять долговые обязательства перед банком, то необходимо привлечь двух поручителей. Тогда банк суммирует все доходы и выдает кредит на покупку недвижимости или строительства дома. Стоит обратить внимание, что второй супруг всегда выступает созаемщиком, вне зависимости от наличия у него дохода.

Оцените статью
Все о путешествиях
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.